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散碎银两由于以上原因，只用了二十年时间，明代宝钞制度就崩溃了。到了洪武二十七年（公元1394年），每贯宝钞只能兑换一百六十枚铜钱，贬值超过六倍；再过五十年，宝钞已经完全成了废纸，堆在街上都没有人要了。这时，民间不再顾及皇帝的禁令，转而使用白银进行交易，明代的金融制度陷入了混乱。宣宗时期（公元1426年—公元1435年），皇帝仍然坚持祖宗法度，认为用银交易是一种犯罪行为，禁止民间用银。交易用银一钱，罚钞千贯，官吏贪赃一两银子，要追缴纸币一万贯，之外还要缴纳免罪钞。到了明英宗正统时期（公元1436年—公元1449年），皇帝终于放松了禁令，朝野都可以名正言顺地使用银子。此后虽有反复，但实际已进入银本位时期。不过，明代宝钞制度虽然很快崩溃，可是宝钞却一直存在。这是因为明朝对祖宗法度十分尊崇，所以朱元璋建立的制度，没有人敢废除。到后来，宝钞居然成了一种纯礼仪性的东西。逢年过节，皇帝就会装模作样地向大臣发放宝钞作为赏赐，而大臣还要假装感激涕零地收下来。说到大臣，关于明代纸币还有一个更有意思的话题。朱元璋发行的纸币，不仅坑老百姓，对大臣们也毫不手软，甚至可以说，官员是纸币的主要受害者。明太祖出身贫寒，因此明代对官员一直实行低俸政策。洪武十三年，朱元璋规定一品官年俸为一千石粮食，加钞票三百贯。纸币刚发行时，一贯钞票合米一石，这样，相当于年俸为一千三百石粮食。到了洪武二十五年，一品官改为月俸，每月是八十七石粮食。由于钞票的贬值，此时的俸禄只发粮食，但数量已经有所缩水。到了朱棣这儿，官员俸禄开始大量加纸币：高官米钞比例是四和六，而位阶低一点的官吏比例相反，六分米四分钞。随着钞票贬值的加剧，官员俸禄更是大打折扣：宣宗时，一品官的月俸是四十六石米，英宗时，只有不到三十五石，宪宗时更是只有二十石米，还不如一个唐代的七品官。所以，官吏们只能想其他办法来补贴家用，这是明代官场腐败的重要原因之一。再到后来，官员也受不了钞票的盘剥了，只能呼吁皇帝加速银本位的普及。银本位的确立，是民间自发对抗中央政府错误金融政策的结果。由于政府不能保证纸币的信誉，民间只好寻找最方便的中介物来代替纸币，完成交易活动。
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银元宝当全国普遍采用银本位之后，明代民间经济却受到了保护。为什么呢？因为不管是铸币（铜钱）还是纸币（钞票），都是政府的财政工具，会破坏民间经济的繁荣（参照上文描述）。明代政府把纸币玩坏了之后，不得不把货币职能交给了天然的贵金属银，而银子的供应量只与采掘、冶炼、储藏等能力相关，政府有心却无力再进行控制。让朱元璋想不到的是，明代政府明明失去了一种财政手段，却不想有意外之喜：由于民间金融系统相对自由，变得更加强健，反而使明代经济更加经得起折腾。不管是外敌入侵，还是内政破坏，对于民间经济的破坏力都大大下降。银本位制保护了民间经济的繁荣，让僵化的明代存活了近三百年时光。喜欢的小朋友一定要多多说说自己的意见，我们一起来讨论，分享自己的观点，说的不对的也要指出来
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