江苏龙网

  1. 首页 > 社会 > >

天使还是魔鬼？互联网巨头放贷的AB面( 二 )

天使还是魔鬼？互联网巨头放贷的AB面
来源 / Pexels21世纪报道就曾报道过 ， 一名大学生为了维持自己的消费水平 ， 一共在10个平台欠了3万多元 ， 以贷养贷 。 这些平台包括拍拍贷、分期乐、滴滴、桔子分期、360借条、活力花、安逸花、恒易贷、备用金、花呗 。 他坦言：“我把贷款的额度当作了自己的钱 。 ”2019年8月底 ， 一名南京211大学毕业生由于在互联网金融平台多头借贷 ， 360天内申请网络贷款56笔 ， 最终选择了轻生 。 他去世之后 ， 催收短信依旧 。而在黑猫投诉上 ， 如今依然充斥着诸多因为网贷而陷入深渊的借款人 ， 他们每天被高额的高利贷和花样繁多的催收手段压得喘不过气来 。一位投诉用户对深燃表示 ， 今年从借呗借出1.6万后 ， 原本和客服协商3个月还清 ， 但逾期第6天时 ， 催收电话还是打到家里 。 他在投诉内容里乞求催债人不要影响自己的家人 ， 甚至产生了轻生的念头 。“如果有能力还款 ， 也不会让利息一直往上涨 ， 利息都要5000多 。 ”另一位小商贩称 ， 疫情期间她通过借呗借了3.5万元 ， 但是因为疫情货压太多卖不出去 ， 资金周转不开 ， 4月份没能按时还款 ， 于是一直被第三方催收人员上门催收骚扰 。“借助于新金融科技 ， 使得消费信贷发展非常快 ， 甚至有一些是过分诱导年轻一代提前消费、借贷消费 。 ”央行前行长周小川谈到消费信贷时曾表示 ， “这个不仅是一种经济现象、金融现象 ， 同时也是一种文化现象 ， 是一种人口现象 ， 这个可能会带来重要的影响 。 ”劝年轻人超前消费 ， 花呗们有错吗？天使还是魔鬼？互联网巨头放贷的AB面
花呗地铁广告“一家三口的日子再精打细算 ， 女儿的生日也要过得像模像样”A面是 ， “花呗”在手 ， 及时行乐 。B面是 ， 大二学生在白条、花呗欠了九千多元 ， 实在还不起又无法面对父母 ， 正在知乎求助 。“讲吧 ， 趁你还没打开不正规的网贷平台 。 ”“没办法 ， 你不说 ， 你就得想办法弄钱 ， 有两种办法：违法犯罪、网贷平台 。 第二种方式 ， 你起码一两个月不用疯 ， 但两个月后 ， 大家都疯了 。 ”“你在新闻上看到的那些网贷几十万的最初可能都跟你一样 ， 只是不到1万的钱 ， 以贷养贷 ， 最终踏上了那条坎坷路 。 ”这是三条知乎网友的回答 。 提前消费买来的体面 ， 一不小心就可能变成噩梦 。11月2日晚间 ， 银保监会发文点名“花呗”：与持牌金融机构相比 ， 金融科技公司更加依赖购物、交易、物流等行为数据 ， 更多依据借款人的消费和还款意愿 ， 缺乏对还款能力的有效评估 ， 往往形成过度授信 ， 与场景诱导共同刺激超前消费 ， 使得一些低收入人群和年轻人深陷债务陷阱 ， 最终损害消费者权益 ， 甚至给家庭和社会带来危害 。花呗、白条这两款产品的开通门槛都是年满18周岁以上、支付宝/京东账号实名制验证并绑定手机号、银行卡即可 ， 最低额度分别为是500元、1000元 ， 当用户的消费额越来越高 ， 又会不断上调额度 。劝年轻人超前消费的花呗们有错吗？“必须要承认 ， 国内当前的消费金融市场 ， 确实存在一定引导过度消费信贷的现象 。 ”一位互联网金融体系内的从业者对深燃称 ， 这是消费金融这个工具带来的负面作用 。但在他眼中 ， 金融始终是工具 ， 本身不带有善恶属性 ， 他认为社会消费文化的养成不是一朝一夕 ， 不是哪个公司、哪个产品就能够诱导人们形成超前消费主义的 。不过 ， 柒财智库高级研究员毕研广认为互联网巨头要承担一定责任 。 过去的金融强调稳定和适度 ， 当不少互联网巨头进场以后 ， 变成了以扩张和市场占有为主 。 金融与互联网在某种程度上是完全对立的 ， 金融首要考虑的是风险 ， 但互联网公司不是 。银保监会的文章还提到：在收费方面 ， 金融科技公司缺乏统一标准 ， 一般高于持牌金融机构 。 比如“花呗”与银行信用卡业务基本相同 ， 但分期手续费高于银行 ， 与其普惠金融理念不符 ， 实际上是“普而不惠” 。毕研广亦对深燃表示 ， 大多数人从大学才开始接触理财 ， 很多人即便正在使用消费信贷 ， 也搞不清楚利率、利息 ， 每个月到底要还多少钱 ， 也没有树立资产负债平衡的理念 。这类型消费贷产品一般设置有免息期 ， 超过免息期后开始计算利息 。 深燃计算了花呗分期还款的真实利率：分3期 ， 官方利率2.5% ， 实际年化利率是14.94%；分6期 ， 官方利率4.5% ， 实际年化利率是15.27%；分9期 ， 官方利率6.5% ， 而真实年化利率为15.34%；分12期 ， 分期费率是8.8% ， 实际年化利率是15.86% 。至于借呗 ， 不同用户利率差异很大 ， 一般日利率在万分之三至万分之六不等 ， 也就是说月利率0.9%-1.8%、年利率10.8-21.6% 。京东白条的服务费率都是0.5％-1.2％/月 ， 利率与借呗一样因人而异：选择分3期 ， 年利率为9％-21.6％；选择6期 ， 年利率为10.29％-24.69％；选择分12期 ， 年利率为11.08％-26.58％ 。对比一下传统银行的利率 ， 以招商银行信用卡为代表 ， 分3期 ， 折算年化利率为15.24% ， 分6期年化利率为14.26% ， 分10期年化利率为13.94% ， 分12期年化利率为13.25% 。


推荐阅读


上一篇：时评：特朗普如皇帝新装小男孩，掀翻美国民主灯塔

下一篇：敦煌壁画里的另类修行