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规范|轻度甲状腺癌最高赔30%？重疾险新规落定，三问哪些病理赔生变

规范|轻度甲状腺癌最高赔30%？重疾险新规落定，三问哪些病理赔生变
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“此前基本可以100%赔付 ， 但新规范实施后 ， 轻度甲状腺癌最多只能赔30% 。 ”一直以来备受关注的重疾险变化 ， 如今终于落定 。
经过两轮征求意见 ， 11月5日 ， 《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》（以下简称《使用规范》或新规范）正式对外发布 。 贝壳财经采访人员注意到 ， 《使用规范》在旧规范疾病范围的基础上 ， 新增了严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎3种重度疾病 。 此外 ， 将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病 ， 按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级 ， 且将轻度疾病保险金额比例上限设定为30% ， 同时 ， 也进一步放宽了一些疾病的理赔条件 。
对此 ， 业内人士告诉采访人员 ， 新规范实施后只要是轻症都赔付比例都不能超过30% 。 不过 ， 在旧规范中属于除外责任不予赔付的部分早期恶性肿瘤 ， 本次也依据分级原则 ， 纳入了新规范“恶性肿瘤——轻度” 。
采访人员了解到 ， 目前保险公司也做好了推出新产品的准备 ， 但针对此前有声音提及重疾险价格会下降 ， 保险公司内部人士认为重疾险降价空间并不多 。
甲状腺癌真不赔了？
甲状腺癌高发但未被剔除 ， 可能不再100%赔付
据悉 ， 重大疾病保险是以疾病发生为赔付条件的保险产品 ， 目前重疾险在健康险业务总保费中占比近60% ， 在2007年至2018年这11年来 ， 重大疾病保险已累计承保近2亿人次 ， 赔付金额超过1000亿元
但目前业内沿用的疾病定义还是2007年发布的旧规范 ， 显然 ， 随着医学临床诊断标准和医疗技术的不断发展和革新 ， 旧规范中的部分内容已不能满足行业发展和消费者需求 。
此次《使用规范》修订对普通消费者影响比较大的条款包括将原有25种重疾定义扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病 。 其中 ， 对恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心重疾病种进行科学分级 ， 新增了对应的3种轻度疾病的定义 ， 最终 ， 拓展为28种重度疾病和3种轻度疾病 ， 也就是说 ， 保障范围扩大了 。
关于此前业内讨论较多的甲状腺癌的问题 ， 此次修订没有剔除甲状腺癌 ， 而是根据疾病严重程度进行了分级 ， 并按照轻重程度进行分级赔付 。
其中 ， TNM分期为Ⅰ期的甲状腺癌就归属于“恶性肿瘤——轻度” ， 而根据各界意见反馈及保险行业承保理赔数据测算 ， 将三种轻度疾病保险金额比例上限确定为30% 。
也就是说 ， 若消费者购买重疾险且不幸罹患甲状腺癌 ， 此前基本可以100%赔付 ， 但新规范实施后 ， 轻度甲状腺癌最多只能赔30% 。
为何会这样设计？业内人士分析称 ， 甲状腺癌比较高发 ， 从各家保险公司过往的理赔数据也可以发现 ， 因甲状腺癌引发的理赔排名非常靠前 ， 一些公司甚至是排名首位；其次 ， 甲状腺癌治疗费用也不高 ， 因此 ， 将甲状腺癌分级进行赔付更加科学 。
不过 ， 虽然甲状腺癌因分级赔付比例有所下降 ， 但整体来说分级对消费者而言并非是“吃亏” 。
在旧规范中属于除外责任不予赔付的部分早期恶性肿瘤 ， 本次也依据分级原则 ， 纳入了新规范“恶性肿瘤——轻度” ， 如包括黑色素瘤以外的未发生淋巴结和远处转移的皮肤恶性肿瘤、TNM分期为T1N0M0的前列腺癌等疾病 ， 从这一角度来说 ， 对消费者的保障的确更加全面了 。
重疾险几十种轻症怎么赔？
“只要轻症赔付比例都不能超30%“ ， 原位癌依然不被纳入
针对大家比较关注的原位癌赔付问题 ， 在旧规范中 ， 恶性肿瘤并不包含原位癌 ， 而参考英国、加拿大、新加坡等国家的经验 ， 也均对原位癌作了除外 ， 因此本次修订也暂不纳入原位癌 。 但是 ， 这并不是绝对的 ， 各保险公司可在新规范规定病种的基础上 ， 在重大疾病保险产品中增加原位癌保障责任 ， 以满足消费者多元化的保险保障需求 。


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