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产品|重疾新定义！产品切换遭遇开门红 三个月内险企加班忙不停

财联社（上海 ， 采访人员 丁艳）讯 ， 当重磅产品切换遭遇开门红 ， 险企的节奏就是在加班季遇到了重大突发 ， 今年的开门红酸爽了 。
11月5日下午 ， 《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》（以下简称“《重疾新规范》”）于保险行业协会官网发布 。 期盼已久的一锤定音来了 ， 而压力也随之而来 ， 旧重疾险定义产品销售截止日期为2021年1月31号 ， 正是各家险企加码准备开门红的季节 。
多位险企业内人士对采访人员表示 ， “明年1月底重疾险老产品就要切换 ， 仅剩不到3个月的时间 ， 这基本上是一般险企一个产品的开发周期 ， 但是各家公司重疾险不止一款 ， 如果短时间内要完成所有重疾险更新压力会非常大 。 同时年底很多险企都在冲刺开门红 ， 重疾产品也赶在一起要更新 ， 不加班很难完成 ， 对于产品、IT、运营部门等压力都会很大 。 ”
另外 ， 《重疾新规范》中规定每种轻度疾病累计保险金额不应高于所包含的相应重度疾病累计保险金额的30% ， 目前头部公司单一轻症产品基本符合新规要求 ， 而少数中小险企单一轻症产品赔付额度超30% ， 重疾险新规会对此前激进设计的产品进行规范 。
新增严重慢性呼吸衰竭等3种重疾
11月5日 ， 保险行业协会与医师协会共同发布的《重疾新规范》主要内容包括优化分类 ， 建立重大疾病分级体系、增加病种数量 ， 适度扩展保障范围、扩展疾病定义范围,优化定义内涵这三个方面 。
从优化分类 ， 建立重大疾病分级体系角度来看 ， 首次引入轻度疾病定义 ， 将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病 ， 按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级 。
其次 ， 增加病种数量 ， 适度扩展保障范围 。 基于重大疾病评估模型 ， 量化评估重大程度 ， 并结合定义规范性和可操作性 ， 将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病 ， 并适度扩展保障范围 。
同时 ， 扩展疾病定义范围,优化定义内涵 。 根据最新医学进展 ， 扩展对重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术等8种疾病的保障范围 ， 完善优化了严重慢性肾衰竭等7种疾病定义 。
具体来看 ， 此次《重疾新规范》的保障范围进一步扩展 。 在原有重疾定义范围的基础上 ， 新增了严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎3种重度疾病；同时 ， 对恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心重疾病种进行科学分级 ， 新增了对应的3种轻度疾病的定义 ， 扩展了保障范围 。
其次 ， 放宽部分定义条目赔付条件 ， 如对“心脏瓣膜手术” ， 取消了原定义规定的必须“实施了开胸”这一限定条件 ， 代之以“实施了切开心脏” 。
同时 ， 采用可以量化的客观标准或公认标准、减少主观判断 ， 如对恶性肿瘤分级 ， 本次在原定义基础上引入了世界卫生组织（WHO）《国际疾病分类肿瘤学专辑》第三版（ICD-O-3）的肿瘤形态学标准 ， 最大程度地避免可能出现的理赔争议和理解歧义 。
对甲状腺癌进行分级赔付
关于此次《重疾新规范》修订消费者关心的甲状腺癌问题 ， 保险行业协会与医师协会相关负责人指出 ， “此次修订没有剔除甲状腺癌 ， 而是将它根据疾病严重程度进行了分级 ， 并按照轻重程度进行分级赔付 。 同时 ， 在旧规范中属于除外责任不予赔付的部分早期恶性肿瘤 ， 本次也是依据上述分级原则 ， 纳入了新规范‘恶性肿瘤——轻度’ ， 如包括黑色素瘤以外的未发生淋巴结和远处转移的皮肤恶性肿瘤、TNM分期为T1N0M0的前列腺癌等疾病 。 ”
而关于轻症赔付比例上限的问题 ， 上述保险行业协会与医师协会相关负责人指出 ， “新规范中对所含三种轻度疾病保险金额比例所作的要求 ， 是重大疾病分级体系的重要内容 ， 目的是根据疾病的严重程度、诊疗费用支出和预后的不同 ， 科学合理地设置赔付标准 。 根据各界意见反馈及保险行业承保理赔数据测算 ， 该三种轻度疾病保险金额比例上限确定为30% 。 保险公司在其重大疾病保险产品中新增新规范外的轻度疾病 ， 相应的保险金额由保险公司自行合理设定 。 ”


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