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北京商报|贴身监管下，哪些业务板块需要重整，蚂蚁沪港两地IPO暂缓( 三 )


不过 ， 目前网络小贷新规还在征求意见阶段 ， 一切仍尚有变数 。 马炜认为 ， 蚂蚁和监管的博弈仍未结束 。 不过 ， 所有的新金融归根到底还是落在金融上 ， 金融监管的创新是有边界的 ， 蚂蚁必须接受和融入现代金融监管的主流标准 。 要解决金融科技创新的风险 ， 业务的发展和创新都应当遵循金融监管的规则 ， 在不超过金融监管边界的前提下规范创新 。
微贷科技业务模式或将进行调整
实际上 ， 蚂蚁此前也曾在招股书中作出相关风险提示 ， 包括“公司的微贷科技平台无法维持高速增长的风险”“公司的微贷科技平台业务依赖与金融机构合作的风险”等 。
具体来看 ， 如遇到未能完全合规经营、无法保持合作金融机构对平台的信任、无法达到合作金融机构的预期、无法有效监控信贷风险及提供催收服务等情况时 ， 蚂蚁将面临合作金融机构数量减少等境况 。
除了业务过度依赖合作机构外 ， 蚂蚁称 ， 其互助项目尚不作为保险产品被监管 ， 但是不排除未来监管机构对类似相互宝的产品实施监管 ， 从而增加相互宝产品合规的复杂性并大幅提高合规成本 。
无法有效保障数据安全和隐私保护亦是一大挑战 。 蚂蚁称 ， 公司在业务过程中收集并处理大量用户信息 ， 并对用户信息进行分析 ， 形成用户画像、人群特征等信息 。 如果公司的用户信息被第三方不当获取、使用或披露 ， 公司将可能面临消费者、商家、合作金融机构及其他平台参与方流失、对公司平台失去信心及信任的风险 ， 甚至可能面临诉讼、监管调查或罚款 ， 这种情况将严重损害公司的声誉 ， 并对公司的业务、财务状况及经营成果造成不利影响 。
“正如蚂蚁所言 ， 其业务高度依赖与金融机构合作 。 ”苏筱芮指出 ， 后续 ， 蚂蚁可加大纯科技业务的比重 ， 尽快将蚂蚁链等规模化、商业化 ， 用真正的技术驱动来回应市场对科技公司身份的质疑；此外 ， 可在金融监管框架内继续发挥自身的牌照作用 ， 接受持牌机构存在严格杠杆率约束的现实 ， 按照过往持牌金融机构的标准来继续展业 。
“在IPO之前监管落地 ， 实际上是对蚂蚁未来的不确定性有了确定的说法 。 ”王蓬博进一步称 ， 今后 ， 很多中小网贷公司运营门槛将被抬高 ， 但借款人需求依然存在 ， 这部分需求只能由蚂蚁这种被规范以后仍有资金能力的机构来操作 ， 这反而有利于市场集中 。 当蚂蚁已经成长为今天的体量 ， 业务拥抱监管才是一个正确的方向 。
“具体来看 ， 业务方向上肯定要首先落实监管要求 ， 在此前出台的各项法规框架下合规经营 。 对目前监管质疑较大的数据和用户保护问题要加强重视 。 费率问题也要有一个明显的普惠方向的改善 ， 只有真正对消费者让利 ， 而不是凭借场景触达优势绑定 。 ”在王蓬博看来 ， 若蚂蚁的优势在于触达、让金融更便捷 ， 那后续如何保持这种原发优势是其需要考虑的方向 。 此外 ， 对支付行业的竞争仍然要保持敏感 ， 如何面对行业竞争 ， 利用科技手段去开拓更多的信用场景和发展B端企业服务 ， 助力实体经济产业数字化转型才是真正值得探讨的方向 。
零壹研究院院长于百程则认为 ， 蚂蚁一方面需要重新申请全国牌照 ， 另一方面联合贷款出资比例等造成的业务杠杆限制 ， 对于其业务增长的影响也可能最为直接 。 待新规正式落地 ， 蚂蚁的微贷科技业务模式将进行调整 。 不过综合看 ， 蚂蚁若上市后资金储备丰富 ， 后续也可能采取其他比如消费金融公司牌照 ， 或者用纯科技服务的方式进行微贷科技业务 。
北京商报采访人员岳品瑜刘四红


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