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从“被追债报复社会”说起

从“被追债报复社会”说起今天（11月3日） ， 柳州铁路运输法院获悉 ， 汤利子将“脱轨器”安装到铁路轨道上 ， 导致一辆列车车头损坏 ， 并导致包括该列车在内的十趟列车出现不同程度的晚点 ， 其因破坏交通设施罪 ， 被判处有期徒刑四年 。起诉意见书显示 ， 这位叫汤利子的人 ， 因被高利贷追债产生报复社会的念头 ， 并在出租屋中制作障碍器 ， 又称脱轨器 。 为啥借高利贷 ， 说是因为赌博 。 到此 ， 事情就很清楚了 。 汤利子赌博借了高利贷 ， 不堪忍受被追债 ， 就打算报复社会 。报复社会的方式是制造让列车脱轨的恶性事件 。 好在 ， 只是破坏了列车车头 ， 导致10趟列车晚点而已 。 问题是 ， 若这位汤利子脱轨器真的造成了列车脱轨呢？若这位汤利子采取其它恶性行为报复社会呢？不堪设想 ， 让人很是担忧 。 其实 ， 想想他只是因为被追债就产生了此类想法 。 汤利子赌博借的高利贷 ， 赌博这本就是违法的行为 ， 因为赌博想借到合法的钱 ， 完全就是不可能的 。 此时 ， 也就只有见不得光的高利贷才会放款 。 非法的高利贷敢放 ， 起码肯定有足够的把握收回 。高利贷也只是笼而统之的说法 ， 关键是指风险很大的贷款 。 放贷利率多少才是不高的呢？不同的人 ， 尤其是不同的借贷者有不同的判断 。 有抵押的或者担保的 ， 金融机构可以得到贷款 ， 此时利率是规定的 。 而没有抵押或者担保的 ， 就只能望钱兴叹了 。 哪怕愿意付出再高的利率 ， 都没有用 。不过 ， 诸如汤利子而言 ， 借钱是用来赌博 ， 对此 ， 恐怕没有合法的金融机构会给他放贷的 。 而非法的放贷 ， 不用说 ， 利率会非常高 ， 条件会非常苛刻 。 非法放贷 ， 非法用途 ， 换句话说 ， 就是风险非常大 。 比如说吧 ， 汤利子就不堪被追债去报复社会 ， 如此 ， 这借的高利贷肯定不能还了 ， 起码只能是出狱之后了 。当然了 ， 更多的时候 ， 人们或者企业需要贷款或者小额资金 ， 只是临时或者紧急需要 。 这些需要都是合理的合情的 ， 尤其是合法的用途 。 而这就构成了信用卡、消费贷、高利贷或者其它借钱方式的市场 。 我国的金融系统管控严格 ， 为了金融系统的安全和稳定 ， 有各种各样的规定 。 对以上这些个人或者中小微企业的临时性资金需要 ， 一般来说 ， 金融机构是很难会放贷的 。要不然 ， 中小微企业都存在着融资难融资贵的问题 。 融资难 ， 是因为这些企业或者个人的担保抵押没有 ， 或者不合规 。 而融资难 ， 自然就是指能够融到的资金利率比较高了 。 对此 ， 政府出台了很多措施 ， 来改变融资困境 ， 可总是效果有限 。好在 ， 随着互联网金融的发展 ， 尤其是可以依靠信用贷款 ， 这下子掌控大量数据资源的网络平台成了大赢家 。 在国内 ， 逐渐形成了以蚂蚁金服和腾讯公司为主的数字科技金融平台 。 前者借助于淘宝天猫等大量的交易数据 ， 后者也有各类交易数据的的存在 ， 大数据的采集与处理 ， 使得个人或者企业的各类数据 ， 尤其是交易数据成了信用的支撑 ， 如此解决了投融资双方的信息不对称问题 。起码 ， 这样的依靠个人或者企业的以往交易数据所形成的信用画像 ， 就不需要抵押 ， 也不需要担保 ， 所谓的摆脱了实体当铺的思维 ， 而只是依靠信用“当铺”就能低风险的投资放贷 ， 从而真正的实现金融市场的多赢 。 比如说蚂蚁集团2020年前三季度 ， 营收1181.91亿 ， 毛利润695.49亿 ， 其主要的利润来源就是数字金融科技平台的收入的增长 。 要知道 ， 蚂蚁集团通过花呗、借呗等小微贷款形式 ， 满足了超过10亿的个人用户 ， 8000多万的机构用户 ， 其数字交易的规模高达118万亿 。别的不说 ， 如果广西人汤利子不是赌博 ， 而是其它合法的资金需要 ， 就完全可以通过蚂蚁花呗来借钱 。 不需要抵押 ， 不需要担保 。 只是蚂蚁金服能够依靠他过去的交易数据 ， 来对他的资金信用情况作出评估 ， 以芝麻分的形式呈现 ， 更重要的是会确定相应的信用贷款额度的 。很多时候 ， 区分高利贷不应该用利率的高低 ， 尽管我国明确规定 ， 以LPR利率的4倍为限 ， 实际上 ， 应该是以追债来判断 。 本来嘛 ， 借款的利率是资金方对借款风险评估的结果 ， 风险大 ， 利率高；风险低 ， 利率小 ， 从而对资金的安全留出足够的裕度来 。 特别是 ， 高利率本就是对资金无法偿还的“保险” 。对汤利子来说 ， 那是高利贷 ， 因为对方追债言行或者方法 ， 让他苦不堪言 ， 甚至走向极端 。 而对更多的人来说 ， 互联网金融 ， 比如说借了蚂蚁花呗 ， 要是还不上 ， 分期利率就高 ， 而违约之后 ， 无非就是芝麻分降低 ， 同时 ， 金融信用值下降 ， 使用支付宝或腾讯支付等受到限制 。 至于说 ， 被追债到了灰色地带 ， 就如广西人汤利子样的 ， 报复社会 ， 那就非常极端了 。昨天 ， 相关部门出台了小额信贷的管理办法 ， 这很有必要 。 毕竟 ， 信用贷款 ， 做好了是互联网金融 ， 做不好就是非法集资诈骗 ， 处于很敏感的边缘地带 。 到此 ， 我以为 ， 无论是花呗、借呗、信用卡或者校园贷 ， 是否违法的高利贷 ， 关键看违约后的追债 。 现实中 ， 并不是每一个人都有抵押 ， 都有好的信用 ， 但是对资金的需要却是客观存在的 。 总之 ， 互联网金融可以规范 ， 但是不能一棍子打死的 。 否则 ， 如汤利子样的人就会铤而走险的 。欢迎您关注微信公众号：闲言毛子


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