当铺思维不能丢
蚂蚁上市在即 ， 马爸爸炮轰金融监管 ， 说巴塞尔协议是老年人俱乐部 ， 说银行是当铺思维……当然 ， 批评这一切的本钱就是阿里旗下的金融类服务 ， 已经到达了近乎全民银行的普及度 ， 新银行要革旧银行的命 ， 在所难免 。 而且阿里确实做到了放贷不用抵押资产 ， 而是看信用分 ， 哪怕家徒四壁的屌丝只要经常买买买、骑一骑共享单车 ， 都能迅速地积累起花呗、借呗的额度 。大数据是万能的吗？大数据之所以灵 ， 不是因为虚拟世界神奇 ， 而是因为它紧密挂钩了现实世界真实发生的事情 ， 所谓的用户画像也是基于其真实资产的评估 ， 而不是凭空产生的 。但如果所有的一切业务都转移到了网上 ， 跟真实世界发生脱离 ， 情况就会变化：信用打分不再依赖实体交易 ， 而几乎全部由网络交易构成 ， 造假的风险随之而来 。 一个人可以大量地刷虚假交易来提高信用额度 ， 最后借一把大的 ， 消失得无影无踪……这个账号废了 ， 换张身份证重新再来 。 在之前的充游戏币等虚拟资产 ， 各种造假防不胜防 ， 其根本原因就是完全脱离了实体 ， 成为一个骗局丛生毫无信用的虚拟世界 。当铺思维不能丢 ， 也不可能丢的 。 目前的所谓大数据 ， 也是一种变形的当铺思维而已 。 这套体系有效的红利 ， 来自于实体世界向虚拟世界过渡的特殊时期 ， 绝大部分交易还是实体资产的转移 ， 是能够证明客户偿付能力的 ， 谁说它没抵押？和信用卡看交易流水的道理是一样的 ， 穿了个马甲就不认祖宗了？金融机构要满足资本金要求 ， 借贷要有可靠的抵押方式 ， 这个道理永远不会变 ， 同时也是防范金融风险的最后一道防线 。如果金融机构只有几十万资本空手套白狼 ， 循环圈来几十亿的资金 ， 最后不爆雷才怪 ， 这样的事情发生过很多很多次了 。 无论金融机构规模多大 ， 必须做与资本金对应的业务 ， 决不能允许以小博大 ， 决不能允许赌性思维 。 巴塞尔确实是老人言 ， 但世界上的很多事换过多少次画皮 ， 内核始终未变 ， 几百年前的郁金香骗局 ， 今天仍然在四处行骗 ， 这就是所谓金融创新在做的事情 。眼前的教训 ， 就是近年来不断爆雷的p2p平台 ， 以及毁掉无数青少年的小贷网贷校园贷等 ， 它们都是借用互联网金融创新的外皮 ， 抛开了资本金监管和信用抵押的限制 ， 最终成为灾难 。 其中很多是非法逃脱监管 ， 但其中少数合法的也一样爆雷 。 以小博大和没有可靠抵押 ， 最终都是要爆雷的 ， 无论合法不合法 。现在 ， 有人呼吁要正大光明的解脱限制 ， 又如何呢 ， 难道就没可能众目睽睽之下爆雷么 ， 2008金融危机怎么来的？底线丢了一定要出事 。 而且起爆的导火索 ， 一定是合法挣脱了监管的金融巨头 。 那就不是个体的灾难 ， 而是社会的灾难了 。 房利美、房地美 ， 都曾看上去很美 ， 政府支持、国民信赖 ， 一个房子抵押 ， 撬动了几十倍买卖 ， 如此金融创新终究万劫不复 。太阳下没有新鲜事 。 任何金融创新都必须与实体资产挂钩 ， 绝不能玩空对空的游戏 。 所谓的大数据信用 ， 是因为记录了真实资产交易才有用 ， 它是外衣而不是根本 。 互联网金融机构的野心无限 ， 而世间的资产是有限的 ， 总共有多少亩土地、多少套房 ， 金融规模不可以突破这个根本 。 如果每一套房都变成了几十套房的金融资产 ， 你借给他 ， 我借给你 ， 早晚是要爆的 。赌徒都热爱杠杠 ， 热爱杠杆的也都是赌徒 。 越是大的金融机构 ， 越要严格防范风险 ， 一旦出问题的后果 ， 是全社会无法承受的 。作者：纸上建筑2020年11月3日
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