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蚂蚁也上市成功,是因为银行赚钱太容易了

@八大山债人既然 ， 要谈蚂蚁 ， 蚂蚁也上市成功了 ， 说啥影响也不大了 ， 就放开了说吧 。。。1、蚂蚁最应该感谢的人 ， 是黄奇帆 。因为蚂蚁旗下的放贷主体 ， 主要的都在黄奇帆治下的重庆 。黄奇帆在任上和任下 ， 都以蚂蚁集团发展为荣 ， 这点倒正常 ， 因为要是按照当年央行的监管要求 ， 小贷公司这么搞 ， 早就被查办 ， 指不定就办成长城机电公司案了 。但是呢 ， 中国金融业 ， 不但分业监管 ， 后来还搞成分级监管 ， 就是地方金融办的诞生 ， 而金融办诞生的时候 ， 主要目标是协调金融事务的协调机构罢了 ， 其唯一的一项审批权力：设立小贷公司 。但因为是分级监管 ， 央行在授权地方金融办审批金融机构设立的权力的同时 ， 设下两个限制条件：1、只能属地放贷 。 小贷公司嘛 ， 成立的理论前提是你更了解地方的中小贷款需求 ， 但你的能力有限 ， 也就只了解你地面上这些需求 ， 所以 ， 你只能属地放款 ， 属地什么程度呢：你在那个县设立的小贷公司 ， 那你就只能在这个县放款 ， 简单而言只有注册地在这个县的公司 ， 你能贷款 。。。2、管住杠杆 。 最早小贷公司只能用自有资金放贷 ， 但后来发现限制实在太狠 ， 就放开到1：2 ， 也就是你自己有50亿 ， 你可以找金融机构拆解50亿 ， 总共能放贷100亿 。 毕竟 ， 做生意是要本钱的 ， 不能做无本生意 ， 同时中小企业贷款利率高风险大 ， 挣钱的时候你在 ， 出了风险你也得担着 。然而 ， 如日中天的黄总 ， 对这两个限制 ， 都大大突破了 。。。依照我当年找到过的重庆金融办的规定 ， 重庆金融办规定如下：1、小贷公司可以网络放贷 。你央行不是说要了解你的客户么 ， 我一个网络公司 ， 客户都是网络来的 ， 我了解我的网络客户啊 。。。 所以 ， 重庆的某些小贷公司 ， 可以通过网络放贷 ， 谁都可以成为你的网络客户 ， 也就都能成为你的放贷客户 。2、已经发行ABS的贷款 ， 不算在杠杆计算之内 。杠杆的计算公式 ， 一般是：你的资产规模/你的自有资本 。。。当然更复杂的计算也有的是 ， 比如马总说腐朽的巴塞尔协议 ， 绝大部分的规定 ， 都是教大家怎么计算你的风险资产规模 ， 你的各路自有资本怎么折算等等 。。。黄总在后来的演讲中 ， 详细解释了蚂蚁当年为什么30亿的自有资金 ， 能够放出3000多亿的贷款 ， 因为发行了快3000亿的ABS ， 这些都不计算在杠杠中 。 当然 ， 后来有了争议 ， 在2017到2018年 ， ABS增量就不怎么多了 ， 如同黄总说的那样 ， 蚂蚁从30亿增资到200亿左右 ， 加上1：2的杠杆 ， 能到500亿左右 ， 然后ABS还是3000亿 ， 但杠杆倍数就下来很多 。那当年为什么有争议呢？还不是因为有人告状 。 另外 ， 黄总后来说 ， 这30亿的杠杠 ， 放贷规模到3000亿 ， 是大了 ， 然后他说限制在10倍比较合适 。 倍数这东西 ， 公说公有理 ， 婆说婆有理 ， 央行定的1：2未必也就合适 ， 100倍未必也就风险大了 。放贷能力重要 ， 收贷能力更重要 ， 蚂蚁的放款 ， 要么分期 ， 要么短期 ， 这些都能迅速积累大数据（嗯 ， 就是马总说的互联网金融需要的大数据） ， 也能积累各种坏账率回收率什么的 ， 从模型上来看 ， 是极其有说服力的 。 别的小贷公司 ， 真给它300亿 ， 它都放不出去款 ， 更别说收贷能力了 。整体来说 ， 黄总 ， 是中国互联网金融的奠基人之一（另外那个 ， 是发第三方支付牌照的） ， 目光也很独到 ， 在拉来各种巨头小贷的情况下 ， P8P的苦主就比较少 ， 不像杭州 ， 近3年的黄龙体育场 ， 那可是各类苦主们的安身之地 ， 贪多求全 ， 各色人马纷纷上路 。写累了 ， 其他部分收费吧 。。。#债见# 。。。@刘润表个态：我和蚂蚁没有利益关系 ， 但我站蚂蚁 。中国银行 ， 保险 ， 等等金融的效率太低了 。 金融是给实体企业帮忙的 。 但帮忙的成本太高 。蚂蚁的借呗、花呗（消费贷） ， 日息是万二到万四（信用太差的 ， 会更高一些） 。 折合年化是7.2%-14.4% 。 银行的消费贷产品是信用卡 ， 日息是万五 。 折合年化是18% 。 银行利率比蚂蚁高多了 。中国大陆地区银行的存贷利差 ， 是2-3% 。 存贷利差 ， 是同期吸储利率 ， 和贷款利率之差 。 这是帮助实体经济的成本 。 全球的存贷利差 ， 大约是1%左右 。 台湾这个弹丸之地 ， 也才1.2% 。 在中国经济这个体量下 ， 还要收2-3%的存贷利差 ， 赚钱太容易了 。 实体经济太难了 。中国保险的赔付率 ， 大约不到50% 。 也就是说 ， 老百姓交的保费 ， 一半左右赔给大家 ， 一半左右留下了 。 这个效率太低了 。 这也是为什么 ， 大量的人跑去香港买保险 。 美国保险的赔付率能做到80%-100% 。 伯尔希尔·哈撒韦 ， 能做到100%以上 。 保险公司 ， 是帮助个人和公司消化风险的 。 但是这个帮助的成本 ， 太高了 。这么多互联网公司做互联网金融 ， 科技金融 ， 是因为银行赚钱太容易了


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