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中新经纬|超40城推“惠民保” 缩水版“百万医疗险”值得买吗？

中新经纬客户端10月28日电 (魏薇)49元、59元、69元保1年 ， 最高保额可达200万元 ， 这就是今年火遍大江南北的普惠型医疗保险(下称惠民保) 。 据中新经纬客户端不完全统计 ， 截至目前 ， 北京、深圳、福建、浙江、江苏、四川、山东、山西、湖北、贵州、广西、安徽、河南、辽宁、宁夏等地均有此类产品上线 ， 涉及城市超40个 。 惠民保已成为2020年保险业中的现象级产品 。
与曾经的百万医疗险类似 ， 惠民保也以其“价格低、投保门槛低”的特点迅速吸引了大批投保人 ， 对此类产品的讨论也随之而来 ， 几十元的惠民保到底值得买吗？如此低的价格真的能实现上百万元保额？买了百万医疗险的投保人还有必要买吗？
惠民保打起价格战
【中新经纬|超40城推“惠民保” 缩水版“百万医疗险”值得买吗？】“最近北京的朋友都在问 ， 京惠保到底该不该买 ， 我的建议是买 ， 尤其是老人 ， 我自己也买了 。 ”明亚保险经纪人刘伟璐对中新经纬客户端表示 。
在刘伟璐看来 ， 这款保险最大的优点就是不用体检、无需健康告知、无等待期 ， 除了保险条款中列明的5类既往症不赔之外 ， 都可以投保 ， 对一些有既往病史的人群十分友好；其次是它比商业医疗险的价格更低 ， 不分男女老幼、不限制投保年龄 ， 统一为79元 。
京惠保官方微信发布的数据显示 ， 截至10月23日24时 ， 北京京惠保上线一周参保人数便已突破50万 ， 平均几乎1秒钟就有1人参保 。 京惠保仅仅是众多惠民保的一个缩影 。 据中新经纬客户端不完全统计 ， 目前超40余城均有惠民保项目落地 。
这些保险定价也颇为“下沉” ， 大部分每年保费在100元以内 ， 据统不完全计 ， 定价在40元至60元的产品共27个 ， 占比达60% 。 保费最低的是湖北省推出 “城惠保” ， 0-17周岁一年仅需19元 。
如此低的价格 ， 这款保险的保障如何？梳理各惠民保的条款发现 ， 多数仅限当地参保人员投保 ， 相较于其他健康险 ， 其投保条件宽松 ， 无等待期、不限年龄、不限职业、不限参保类别、不限既往症人群均可投保 ， 但对投保人之前部分重大既往症有除外责任 。
保障责任看 ， 惠民保主要保障医保报销之后的自费部分 ， 以及一些罕见病和抗癌特效药 。 此外 ， 在免赔额和报销比例上 ， 惠民保也设置了一定门槛 。 约90%产品设置了2万元免赔额 ， 超过7成的产品报销比例在70%至80% 。
以京惠保为例 ， 住院医疗费用为被保险人在公立医院住院所产生的基本医疗保险支付范围内的医疗费用 ， 经医保、大病医疗保险补偿后的个人承担部分可享受保险保障 。 住院医疗费用的年度累计免赔额为2万元 ， 免赔额以上的费用在符合赔付条件的情况下 ， 按100%比例赔付 ， 最高赔付额为100万元 。 特定高额药品的免赔额为0元 ， 在符合赔付条件的情况下 ， 按90%比例赔付 ， 最高赔付额为100万元 。
中新经纬|超40城推“惠民保” 缩水版“百万医疗险”值得买吗？
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中新经纬|超40城推“惠民保” 缩水版“百万医疗险”值得买吗？
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各地惠民保信息汇 数据来源：公开数据整理 图片来源：中新经纬 魏薇制表
惠民保VS百万医疗险
两杯奶茶的钱就能买一份惠民保 ， 真的“买不了吃亏、买不了上当？”在刘伟璐看来 ， 也并非全无缺点 ， 最明显的一点就是有地域限制 ， 只有当地的参保人员才能购买；并且从目前发售情况看 ， 惠民保的投保时间普遍较短 ， 比如北京的京惠保只有45天 ， 有的人没有接触到就错过了 。
由于惠民保价格不到百元 ， 也不免被拿来与之前的爆款“百万医疗险”进行对比 ， 这两款医疗险也各有千秋 。
中新经纬客户端对比发现 ， 从报销范围看 ， 大部分惠民保包括医保目录内范围内的医疗费用和特定高额药品费用 ， 仅个别产品能报销医保范围外的住院费用；而市面上的百万医疗险不仅覆盖住院医疗费用、门诊手术费用 ， 还包括特殊门诊医疗费用和住院前后门急诊医疗费用 ， 另外有的产品的保险责任还会额外提供质子重离子医疗、住院津贴等 。


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