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专家批马云:对金融的“无知与傲慢”( 二 )

专家批马云:对金融的“无知与傲慢”
对于缺乏有效抵押品的中小企业 ， 蚂蚁金服这么做了吗？蚂蚁集团有愿意承担风险 ， 去做些利国利民且高难度的事情了吗？蚂蚁金服有小额贷款公司 ， 但是基本发放的都是针对个人小额的消费贷 。这些小额分散的消费贷 ， 其风险相比中小企业的信用风险 ， 不是一个量级 。 这类小额分散的消费贷 ， 属于“标准化融资” ， 是金融机构能够批量处理 ， 不需要特别金融能力的业务 。恕我直言 ， 马云旗下的这些消费贷业务 ， 能够为企业带来丰厚利润 ， 几乎没有为社会做出有效贡献 。 原因不是因为消费贷本身有问题 ， 而是这些消费贷的规模太小、期限太短了 。 金融的核心作用是跨期的资源配置 。 这类消费贷无法做到 。真正的消费贷 ， 是让那些原本没有能力消费 ， 但是未来能够实现收入增长的人群当期可以消费 。 这种消费贷 ， 能够提升社会福利 。 比如作者毕业时 ， 身无分文 ， 想来场旅行 ， 却是“有时间的时候却没有钱” 。现在有钱了 ， 却没有毕业旅行的心境了 。 如果能在毕业的时候 ， 向蚂蚁集团低息借得一万两万 ， 收入提高之后偿还 ， 该多好！蚂蚁的这些短期限消费贷？还款期限是一年 ， 半年甚至更短 。 短时间里 ， 贷款人的收入能有多大提高？这种消费贷就是起到诱导消费 ， 利用人的急于享受的非理性 ， 把半年之后的消费提前到当前 。 消费福利难有改善 ， 何况利息不低 。马云认为 ， 未来的金融风险管理依赖于大数据 ， 这既是一种无知 ， 也透露出一种傲慢 。 对于自身获取大数据的能力的傲慢 ， 对于自身掌握了大数据而获得实力的傲慢 。无知是指金融风险管理即不靠抵押品 ， 也不靠大数据 。 抵押品和大数据 ， 都是金融风险管理的一种手段 。 金融风险管理真正依靠的 ， 是诚信专业、德才兼备的金融劳动者 。专家批马云:对金融的“无知与傲慢”
有可靠的抵押品却弃而不用 ， 这是一种矫情 。 中国当前金融体系中存在着巨量的房地产 。 这是可用于有效进行风险管理的抵押品 ， 如何盘活这些抵押品是金融行业的重要问题 。至于大数据 ， 按照知识工程学 ， 从数据到信息 ， 再到知识 ， 再到智慧 ， 再到真理 ， 还有很长的路径 。 实现这中间的路径 ， 需要的是劳动者！第谷每天夜观天象 ， 细致记录 ， 形成数据 。 开普勒从中获取信息 ， 总结出行星运行的规律 。 牛顿通过其思考 ， 提出万有引力定律 ， 解释一切天体运行的现像 ， 达到智慧 ， 甚至逼近真理 。 没有专业劳动者的思考求索 ， 记录的数据再多 ， 也没有价值 。讲到商业管理的时候 ， 马云认为 ， 由于商业决策及人性的的复杂性 ， 任何数据和模型都无法取代企业家的直觉与主观判断 。 何以在同样复杂的金融决策方面 ， 数据和模型就能够取代金融家的直觉与主观判断？我如果说蚂蚁金服不需要CEO ， 只要依靠数据、模型加上人工智能就可以了 ， 这不是一种傲慢 ， 又是什么！当然马云的讲话中也有为了中国金融向好发展的一片好意 。马云是热爱中国的 ， 也热爱中国经济与金融 ， 他从中国经济发展中获得的东西 ， 远超其他人 。 马云的很多批评或许是“爱之深 ， 责之切”吧 。


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