客群|九卦 | 金融机构利率天然就该比民间借贷利率低吗？不！( 二 )
从金融机构层面来说 ， 实体经济的利率水平 ， 随着货币的传导而逐级提升 ，经过金融系统多年的运行 ， 我国目前已经构建起了比较稳定的、多层次、广覆盖的金融供给体系 ， 如商业银行通过零售信贷和信用卡服务相对优质的客群 ， 而消费金融公司则服务相对商业银行下沉一级的客群 ， 小额贷款公司等则服务更加下沉的客群 ， 不同机构的不同风险偏好 ， 通过差异化的市场策略 ， 服务相应的客群 。
按目前的利率上限设定 ， 绝大部分的消费金融机构、小贷公司以及其他类金融机构 ， 都将面临巨大的生存压力与困境 ， 甚至出现倒闭潮 ， 这又会进一步缩减长尾客群的资金可获得性 ， 导致普惠遭遇倒退 。
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发挥市场机制 ， 营造持续向好的普惠金融生态
在2013年以前 ， 金融机构受制于技术、成本等原因很难提供普惠金融贷款（一般是指20万额度以下的具有小额、高频、信用、海量的贷款） 。 只能提供大额、定期、担保、针对头部客户的贷款产品 ， 覆盖人群有限 。 2013年以后 ， 随着数字技术的高速发展 ， 金融机构能够利用互联网、大数据等技术手段提供小额、短期、高频、海量的普惠金融贷款 ， 覆盖人群显著提升 。
普惠金融硬币的一面,是“普”的格局初步成型 。 一个最具有代表性的数据来展示金融“普”的格局 ， 就是从2013年2019年中国有征信信贷记录人群新增了2.81亿人 ， 7年时间实现了授信人数的翻番 ， 这还不包括大量小贷公司、互联网金融公司等其他没有上征信的准金融机构覆盖的人群 ， 这一人群大概有8000万人左右 。 所以说今天在中国 ， 我们这个客群 ， 22-55岁年轻人的数量大概有7.7亿人 ， 有征信记录的人数占这一年龄段人数的比例为74% ， 说明我国C端长尾客群的金融信贷普及率其实已经很高了 。
普惠金融硬币的另一面 ， 是“惠”的进程正在启动 。 人们谈到“惠” ， 一般关注资金价格这个显性成本 ， 其实还应该关注隐形成本 ， 也就是获得金融服务的便捷性（申请时间成本和交易成本） ， 还有资金占用的经济性 ， 还有是否存在资金使用的冗余 。 其实这些年 ， 随着技术的日益成熟和更多金融机构的参与 ， 普惠金融贷款利率是显著下行的 ， 我们以一个标志性的产品某呗为例 ， 2015年刚推出时的平均利率约在24% ， 随着各类银行普惠金融业务的加入 ， 现在该产品的平均利率已降至约16% 。
总的来说 ， 我们感觉到 ， 这两大数据 ， 一个是2-3亿新增的用信人群 ， 还有300-500BP的利率的下行 ， 说明市场调节正在发挥其作用 。 在市场机制能发挥作用的地方 ， 法律再去做刚性约束 ， 这个是没有必要的 。
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