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凹凸保|缺陷有7个产品责任产品优势产品陷阱凹凸说，「凹凸评测」合众人寿｜守护幸福：保障一般( 二 )


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陷阱2.高发轻症缺失严重
虽然守护幸福是2019年上市的产品 ， 但是很多保险公司在2019年上市的重疾险在高发轻症的覆盖还是比较全面 ， 都是只缺少几种相对不是特别高发的轻症 ， 但是守护幸福缺失的不是几种的问题了 ， 而是严重缺失 ， 就连最高发的轻度脑中风与不典型急性心肌梗塞也会缺失 ， 这是非常不应该的 。
凹凸保|缺陷有7个产品责任产品优势产品陷阱凹凸说，「凹凸评测」合众人寿｜守护幸福：保障一般
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陷阱3.部分疾病定义严格
（1）、严重川崎病：是一种以全身血管炎为主要病变的急性发热出疹性小儿疾病 ， 重疾险里针对川崎病的保障是严重川崎病 ， 因为严重川崎病不属于25种统一定义的重大疾病 ， 所以会有部分公司对其定义存在一定的差异 。
守护幸福对严重川崎病的定义是确诊为川崎病且并发冠状动脉瘤 ， 并且要实施手术治疗才能获得额赔付 ， 宽松的定义是实施手术治疗或者发病持续180天 ， 两者符合其中一条即可获得赔付 。
（2）、深度昏迷72小时：绝大多数重疾险对于昏迷在轻症的保障只需要达到48小时就能赔付 ， 而守护幸福需要昏迷72小时才能理赔 。
（3）、I型糖尿病：多发于儿童青少年 ， 但可发生于任何年龄 ， 需终身依赖胰岛素治疗 。 宽松的理赔条件是只要是胰岛素分泌不足导致慢性糖、脂肪、蛋白质代谢异常 ， 并且依赖胰岛素注射180天就能获得赔付 。 守护幸福在此基础上 ， 要出现三种并发症中的一种才能获得赔付 。 并发症是指“出现增殖性糖尿病视网膜病变”与“糖尿病肾病 ， 且尿蛋白>0.5g/24h”“因糖尿病足趾坏疽进行足趾或下肢截断术” 。
（4）、严重类风湿性关节炎：宽松的理赔条件是只要达到Ⅲ级且持续180天即可赔付 ， 而守护幸福需要达到Ⅳ级 ， 虽然只是相差一个等级 ， 但是理赔条件却相差很多 。
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陷阱4.其他陷阱
（1）、成骨不全症第三型、严重幼年型类风湿性关节炎、严重肠道疾病并发症、严重哮喘的保障年龄限制在18岁之前 ， 这就不太友好了 ， 绝大部分的重疾险只限制18岁之后不能额外赔付 ， 并没有限制保障的年龄 。
（2）、等待期要求严格 ， 等待期内不仅仅因非意外原因出险重症会终止合同 ， 就连因非意外原因出险轻症 ， 同样也会终止合同 。 现在市面上比较好的定义是等待期内出险轻症/中症 ， 不会合同终止 ， 只是会终止该轻症/中症的责任 ， 其他轻症/中症责任继续有效 。
举个栗子：假如小黄买了50万保额 ， 在等待期内因确诊了轻症里的不典型的急性心肌梗塞 ， 保险公司不赔 ， 合同终止 ， 退还已交保费 。 这样就会再次把想要有保障的人拒之门外 ， 因为患过心肌梗塞的人 ， 基本再次买保险的机会微乎及微 ， 这就是再投保风险 。
（3）、费率偏高 ， 守护幸福作为一款单次赔付的重疾险 ， 费率比同类产品要高出20%-40%的费率
（4）、没有中症保障 ， 现在市面上已经有很多产品都已经涵盖中症责任 ， 中症责任的好处在于把部分轻症病种放到中症赔付 ， 赔付比例提高 ， 大多是中症赔付比例是50%基本保额 ， 有的甚至高达65%基本保额 ， 这对于消费者是个利好的责任 。
凹凸说守护幸福不仅费率偏高 ， 而且缺陷满满 ， 仅仅高发轻症缺失严重就是其最致命的问题 ， 虽然自带少儿特定重疾额外赔付责任 ， 但是只保障至18岁 ， 显得诚意不足 。 另外守护幸福对于部分疾病理赔定义比较严苛也是值得注意的问题 。 整体来说 ， 守护幸福费率偏高 ， 保障也非常一般 。
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