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吴晓波频道|去四川调研后，我认为它可以列入中国“新四大发明”


真正让我们看到小微信贷曙光的 ， 不是空洞的理想主义和所谓的“穷人哲学” ， 而是技术进步带来的巨大动能 。
口述 / 吴晓波
有着600多年历史的银行业 ， 一直有个特点 ， 就是“嫌贫爱富” ， 它们从来只做锦上添花的事 ， 却很少雪中送炭 。
经常听到银行家吐槽说 ， 尽管从中央到地方都要求我们给小微企业贷款 ， 但这些小微企业、个体户 ， 尤其是农民工商业者 ， 他们有信用吗？没有 。 他没有抵押物吗？也没有 。 我们口头上喊喊可以 ， 做一两个试点可以 ， 但是真要跳下水去做 ， 谁也不敢承担风险 。
所以 ， 如何给农民和小微企业贷款 ， 如何发展普惠金融 ， 一直是一个世界性难题 。 甚至在很多人看来 ， 这是传统金融方式根本无法达成的理想 。
因为实在太难了 ， 哪怕是些许努力 ， 都会得到空前的欢呼 。
01、首次实验：格莱珉模式 今年的诺贝尔和平奖颁给了世界粮食计划署 ， 而在14年前 ， 这份殊荣则授予了一位经济学家和银行家 。
他名叫穆罕默德·尤努斯 。
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本文插图

这位孟加拉国的学者被誉为“穷人的银行家”“小额贷款之父” ， 于1983年创办格莱珉银行（格莱珉意为“乡村的”）——它从孟加拉偏远乡村的田间地头发展而来 ， 专为穷人提供小额信贷 。
成立以来 ， 格莱珉银行已发放51亿美元 ， 530万客户受益 ， 其中96%是女性 。
尤努斯的第一笔放贷仅为27美元 ， 贷款给42位从事手工家具编制创业的妇女 ， 等额本息 ， 一年按52个周期还款 。 他希望通过信贷刺激 ， 将闲置劳动力的商业价值挖掘出来 ， 增加收入 ， 这才是解决贫困问题的本质 。
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在他看来 ， “贷款金额大小不是关键 ， 关键在于是否满足了人们的需求 。 ”
在格莱珉模式中 ， 最有创新意义也最容易被复制的是“五人小组”：五个申请人组成一个贷款小组 ， 如果其中有一人违约 ， 其他人需要担任连带责任；如果有一人不再申贷 ， 五人小组也宣告解散 。
可惜的是 ， 格莱珉模式却无法在中国落地生根 。
02、格莱珉模式的搁浅 获奖不久后 ， 尤努斯和他的格莱珉银行名声大噪 。 尤努斯对中国也“情有独钟” ， 数次到访中国 ， 甚至还被北大聘为名誉教授 。
我第一次见到他本人是在2007年 。 当时我受邀去北京参加一个会议 ， 是有关部门试图在中国乡村推广格莱珉模式 ， 尤努斯先生也现身其中 。
为推进小微信贷的实践 ， 那天政府专门选拔了几家以格莱珉银行为蓝本的小额贷款机构 。 不久 ， 全国各地更是陡然兴起60多家“乡村银行” 。
但遗憾的是 ， 在后来的十几年里 ， 格莱珉模式竟在中国搁浅 ， 这些满怀理想的试点公司几乎无一幸存 。
格莱珉模式的成功无外乎两点 。
第一 ， 格莱珉银行本质是非盈利性的 ， 注重社会效益 。 成立初期极度依赖社会救助资金的持续性投入 。
第二 ， 格莱珉银行拥有完整的金融牌照 ， 被允许吸收社会低成本存款 ， 从而形成了可靠的利润补贴和流动性支持 。
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格莱珉模式
而对于中国大部分小额贷款机构 ， 并不完全具备这两点 。 当它们用纯粹的商业性资本来尝试格莱珉模式 ， 仅仅是高举普惠的大旗为自己贴金罢了 。
这是否意味着格莱珉模式 ， 甚至普惠金融在中国陷入完全的死局呢？也不是 。
在今天 ， 真正让我们看到小微信贷曙光的 ， 不是空洞的理想主义和所谓的“穷人哲学” ， 而是技术进步带来的巨大动能 。


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