监管|前三季度1800余张罚单考问银行业内控 处罚总金额超10亿元( 二 )
“监管不能仅仅事后‘打板子’ ， 关键在落实 ， 目前主要是提供违规的成本 ， 让机构不敢越红线 。 ”一位国有大行人士如是说道 。
处置压力攀升、藏匿不良乱象难禁
相较国有大行、股份制银行来说 ， 城、农商行、村镇银行梯队机构数量众多 ， 也成为监管重点关注的对象 。 在资产质量下行压力下 ， 一些中小银行开始在粉饰不良资产、掩盖不良方面下功夫 。 北京商报采访人员注意到 ， 今年以来 ， 有朝阳柳城村镇银行、乐山市商业银行、上海银行、贵阳银行等多家银行因“瞒报风险”被监管部门处罚 。
从监管部门开出的罚单来看 ， 银行常见的隐性风险手段主要是借新还旧、贷款重组、以贷款配套贷款、核销不良贷款等 。 例如 ， 朝阳柳城村镇银行存在“以贷收息虚增利润 ， 以贷收贷延缓风险暴露、掩盖不良贷款”、乐山市商业银行因“未真实分类反映不良贷款 ， 以贷还贷、以贷收息掩盖不良贷款并导致风险扩大 ， 严重违反审慎经营规则”被罚 。
2020年新冠肺炎疫情暴发 ， 对实体经济产生较大冲击 ， 银行业不良处置压力攀升 ， 面临一定合规挑战 ， 而藏匿不良问题也加大了金融机构的风险 。 自银保监会发布《关于开展银行业保险业市场乱象整治“回头看”工作的通知》提出要重点检查违规通过还贷、收息、虚假流动性等手段 ， 拖延风险暴露 ， 掩盖不良贷款后 ， 地方监管部门也迅速做出反应 。
9月29日 ， 北京银保监局发布《关于做好不良资产处置工作的通知》指出 ， 不得以支持疫情防控和复产复工为由新发放贷款掩盖不良 ， 不得通过虚假转让、违规倒贷续贷等方式藏匿不良 。 北京银保监局还强调 ， 只有符合逾期欠款已全部偿还、至少连续两个还款期或6个月内（两者中孰长）正常还款、预计后续能按照合同条款持续还款的不良贷款 ， 才能上调为非不良贷款 。
苏宁金融研究院高级研究员陶金对北京商报采访人员表示 ， 从今年以来的罚单情况看 ， 银保监会在持续关注各类已爆发风险现象的同时 ， 更加关注各个银行经营数据的真实性和风险控制的细节 。 未来 ， 监管应该继续坚持对银行业务细节的把控 ， 进一步利用科技手段 ， 编织细密的监管网 ， 保持当前对银行业经营指标、业务操作、人员行为等全方位的细致监管方式 ， 保持监管力度 。
资本杠杆、流动性、资产质量将受严管控
“防范化解金融风险”是当前金融工作的头等大事 ， 而对银行业的违规处罚 ， 是监管落实整治重点、保护消费者权益的重要抓手 。 银保监会副主席曹宇此前在撰文时指出 ， 弥补监管制度短板 ， 借鉴国内外资管行业实践 ， 细化资管机构信息披露、关联交易、独立董事、薪酬递延、中长期激励等制度规则 。 按照更高标准、更严要求 ， 在投资者权益保护、利益冲突防范、透明度建设等方面积极加强监管能力和工具建设 ， 不断提高监管专业性和有效性 。 定期评估资管机构公司治理有效性 ， 对公司治理存在重大缺陷、股东及公司行为严重损害投资者利益的行为 ， 及时采取纠正措施 ， 严肃追究不履职、不当履职、不当激励等行为责任 。
“可以预见 ， 2020年四季度银行业合规监管的总基调仍将延续 。 ”周茂华预测 ， 由于国内金融机构发展不平衡 ， 业务人员素质、合规经营企业文化培育仍需要一个过程 ， 预计监管层对金融机构违法违规行为保持高压态势 ， 后续仍有不少金融机构受处罚 ， 这也势必推动金融机构加快完善内部治理 ， 健全内部管理制度 ， 提升经营效率 。
谈及监管机构未来风险排查、管控的重点范围 ， 陶金预测 ， 从宏观层面看 ， 宏观审慎管理中的几个主要方面 ， 包括资本杠杆、流动性、定价、资产质量、信贷政策等都将会持续严格 。 此外 ， 在房企融资受限、资金压力较大的情况下 ， 银行和房企均存在违规信贷的动力 ， 因此防止信贷风险、业务操作风险仍然是监管重点 。
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