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每日财报评论|铁三角阵容齐发力，普惠险“遍地开花”背后：“一城一险”两低一高


每日财报评论|铁三角阵容齐发力，普惠险“遍地开花”背后：“一城一险”两低一高
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每日财报评论|铁三角阵容齐发力，普惠险“遍地开花”背后：“一城一险”两低一高
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两杯咖啡奶茶钱就能买的普惠险你了解了吗？出品|每日财报
作者|郜融莲
作为基本医疗保险的“补充险” ， 普惠险自2015年试水推出后 ， 已经走过了5年 。 据不完全统计 ， 截至目前 ， 普惠险累计落地我国12省27城 ， 其中海南省和广西省已全省覆盖 。
2015年至今 ， 共有中国平安、中国人寿、太保财险、人保财险等21家保险公司相继入局 。 还有多家第三方平台接连“入股”这一项目 ， 为普惠险的推广施行提供保障 。
这个几十块钱就能买得起的新兴险种与传统产品相比有何优势？头部险企为何争相入局？为何“遍地开花”渐成“燎原之势”？带着这些问题 ， 让我们一起走进普惠险的“前世今生” 。
诞生5年后“遍地开花” ， “一城一险”两低一高
2015年 ， 在深圳市政府的推动下 ， 国内第一个真正意义上的普惠型大病补充医疗保险诞生在深圳 ， 由此拉开了各地发展普惠险的序幕 。
据《每日财报》了解 ， 该产品由深圳市医保局主办 ， 平安养老保险公司独家承保 ， 辅以采用个账划扣、个人付费和企业购买等缴费方式 。 历经5年发展 ， 至2020年参保人数已达752万 ， 占1400万医保人的53% 。
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在深圳推出重特大疾病补充医疗保险后 ， 各地政府纷纷前往考察 ， 但并没有很快落地 。 此后 ， 在政府鼓励政策密集出台、人口老龄化加剧、医疗需求增加等多重因素推动下 ， 普惠险得以快速发展迭代 。
今年3月 ， 中共中央和国务院发布的《关于深化医疗保障制度改革的意见》中提出 ， 要建成以基本医疗保险为主体 ， 医疗救助为托底 ， 补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系 ， 实现更好保障病有所医的目标 。
为响应该号召 ， 深圳、南京、珠海、广州、佛山、惠州、苏州、成都、长沙、贵阳和连云港等多个城市和地区陆续推出了由政府组织、商保承办的普惠型补充医疗保险 。 截至目前 ， 普惠险一共在我国12省27城落地 。
普惠险这类新型健康险的快速增长奠定了我国医保市场“医保+商业保险+社会互助”的一种新模式 。 至此 ， 普惠险这一新兴健康险种正快速从市场教育初期迈进市场扩张期 。
对比一般商业健康险 ， 普惠险的优势大概可以概括为“保费低、门槛低、赔付高”9个字 。 从普惠险运营模式来看 ， 由于每个城市的医保政策、市民年龄结构、医疗费用不同 ， 所以 ， “一城一险”的人性化定制模式成为了普惠险的特色 。
《每日财报》注意到 ， 尽管有“一城一险”的特色模式 ， 但总体来看各地普惠险的产品形态也是大同小异 ， 主要都是对接医保、并覆盖特效药的报销 ， 也是因为这一点 ， 普惠险也被称为“医保补充险” 。
具体来看 ， 以广西惠桂保为例 ， 最低保费仅需46元/年 ， 最高可享有200万元的赔付保障 。 保障范围主要为住院医疗费用和11种高发疾病住院医疗报销 。 此外 ， 产品设有2万元免赔额和80%的报销比例 。
而普惠险与普通的商业健康保险区别就在于“门槛低” 。 一般来说 ， 保险公司为了把控风险 ， 会给产品设置年龄、职业、健康告知等高门槛 ， 这也导致那些年老、多病的出险率较高的消费者被拒之商险门外 。
而普惠险彻底放开了这些限制 ， 不限年龄、不限职业、一般既往症也能保、保费统一且低廉 。 因此对于高龄、非标准体这类不能购买百万医疗险的人群而言 ， 普惠险成为最优选择 。
铁三角“阵容”齐发力 ， 险企、运营平台争相入局


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