理财|大额存单火了，利息比储蓄国债还要多，买20万利息最高有多少
文/李闰
今年对于一些权益类的投资产品来说 ， 绝对算是一个发展的黄金年份 ， 因为A股的表现相对来说还不错 ， 所以一些权益类的基金也有了非常好的业绩表现 。 相反 ， 对于一些固收类的理财产品来说 ， 因为近一两年市场利率下行的原因 ， 收益率在不断下滑 。 再加上监管层收紧监管政策 ， 打破刚性兑付 ， 稳健型的固收类产品可以说是遇到了一个寒冬 。
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【理财|大额存单火了，利息比储蓄国债还要多，买20万利息最高有多少】
大额存单与储蓄国债比谁的优势更大？
现在在稳健型的理财产品当中 ， 大额存单与储蓄国债的知名度是比较高的 。 大额存单作为银行的揽储利器 ， 是不少银行吸引客户的杀手锏 ， 储蓄国债也当仁不让 ， 是众多国债当中利率最高的存在 。
因为储蓄国债只有三年期与五年期这两个期限可以选 ， 恰好大额存单也有三年期与五年期的在发行 ， 所以就一起来看看目前这两种产品虽更加值得大家投资 。
我们先来看看储蓄国债 。 按照财政部此前的安排 ， 今年的10月与11月这两个月还有两批储蓄国债待发行 ， 数量并不多了 。 从储蓄国债各个属性来看 ， 它还值不值得投资者关注呢？
利率可能是大家最关注的部分了 ， 从利率上面来看 ， 如今三年期储蓄国债的利率3.8% ， 五年期国债利率为3.97% ， 算不上多高 ， 但在稳健型的理财产品当中还算不错 ， 比同期限银行普通存款可能要高一些 。
在门槛与灵活性上面 ， 储蓄国债没有投资门槛 ， 只要你能抢得到 。 说起灵活性 ， 储蓄国债比不上记账式国债 ， 因为它不能上市交易 ， 但储蓄国债可以提前支取并靠档计息 ， 总的来算流动性不算太差 。 至于储蓄国债的缺点 ， 可能就是额度较少 ， 不容易买到了 。
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再来看看大额存单 。 在银行各类存款当中 ， 大额存单可以说是常青树 ， 利率比普通存款高一些 ， 也稳定一些 ， 在普通定存利率上下浮动的时候 ， 大额存单仍旧是“波澜不惊” 。 不过现在的大额存单利率比之前还是跌了一点 。
在利率上面 ， 市场上可以找到利率在4%以上的三年期的大额存单 ， 五年期的大额存单只有部分银行有发 ， 最高利率可以超过5% 。 都是买20万 ， 储蓄国债五年期的利息总收入不到两万 ， 而大额存单可以达到2.5万 ， 从利率这个角度来看 ， 大额存单还要强一些 。
但大额存单并非没有缺点 ， 如今监管层对于提前支取靠档计息类的存款收紧了监管 ， 这类产品是不存在的了 ， 所以大额存单的灵活性要差一些 ， 提前支取就会损失定期收益比较不划算 。 另外 ， 大额存单的门槛也高 ， 最少需要20万才只能达到大额存单的起存门槛 。
当然 ， 大额存单几乎是所有银行都有发售 ， 量比较多 ， 对于投资者来说比较容易买到 ， 不像储蓄国债那样需要抢购 ， 还得看个人的运气抢不抢的到 。
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综上所述 ， 大额存单与储蓄国债各有优点 ， 只看利率不考虑其他的话 ， 大额存单会比储蓄国债更好 。 如果综合考量 ， 就需要看个人的实际情况了 。
作者：李闰/审核：龙小林
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