小白读财经|“存款大战”要歇了？银行……
一般而言 ， 季末、年末 ， 银行们总喜欢给大家打电话、发短信、发微信等方式 ， 告知各位 ， 存款有优惠 ， 利率大涨！
往年多为“送油、送米、送生活用品”的传统优惠方式 。
今年 ， 一家股份商业银行想出了一个新策略 ， 9月底前 ， 客户转入资金购买指定产品 ， 少则可得几百、多则近万的微信支付通用券 。 转入的资金越多 ， 赠送额度越大 ， 最高可得8888元通用券 。
这就是银行间的“存款大战” ， 为完成季末、年末的存款指标 ， 而给储户们大礼包 。 
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如此说来 ， 2020年第三季末 ， 银行的存款大战又要来了吗？
实际情况却是普通人的存款热情早已冷却 ， 因为利率不高 ， 可以选择的其他理财产品也很多 ， 大家对于银行们的所谓“大礼包”已经麻木了 。 这不是大林自说自话 ， 小白读者的眼睛是雪亮的 ， 各位可以扪心自问 ， 也可在亲戚朋友间打听 ， 只要人数稍多 ， 答案是很一致的 。
然而 ， 很多人不知道20年前、30年前 ， 去银行存定期可是一件很赚钱、很稳当的理财方式 。
上个世纪90年 ， 一年期银行存款利率：
1990年4月5日 ， 10.08%
1996年8月23日 ， 7.47%
1999年6月10日 ， 2.25%
2000年-2010年 ， 一年期银行存款利率：
2002年2月21日 ， 1.98%
2007年7月21日 ， 3.33%
2010年10月20日 ， 2.50%
到了2020年9月 ， 一年期银行基准存款利率为1.50% 。 当然 ， 部分银行为了拉存款 ， 给予客户实际利率会稍高些 。
大林认为 ， 可以预见的未来 ， 存款利率都很难大涨了！
常看财经新闻的小白读者应该知道 ， 日本和欧洲甚至都在“负利率”中挣扎求存了 。
你若要深扒造成低利率 ， 甚至负利率的原因 ， 可以发现利率和人均GDP的关系 。
1、低收入国家：
印度人均GDP：1719美元；利率：5% 。
【小白读财经|“存款大战”要歇了？银行……】菲律宾人均GDP：2991美元：利率：4.50%
2、中等收入国家：
中国人均GDP：8261美元；利率：1.50%
韩国人均GDP：27633美元；利率：1%
3、高收入国家：
日本人均GDP：39052美元；利率：-0.10%
欧盟人均GDP：40631美元；利率：-0.40%
人均收入水平越高 ， 经济体的利率越低 ， 这几乎是主要经济的普遍规律 。
更为重要的是老龄化会加速这个过程 。
老龄化与利率关系并不复杂 。
人老了 ， 赚钱能力弱了 ， 消费需求也就弱了 。 整个社会里老人多了 ， 社会总的消费力也就弱了 。 消费力变弱 ， 供应受影响 ， 进而经济疲弱 ， 引发失业率高企等一系列问题 。 
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政府为了提振经济 ， 降息是主要的量化宽松手段 ， 最后利率降至零 ， 甚至负数 。
目前 ， 主流国家流动货币国家的利率都不高 ， 伴随着贸易自由化程度的提高 ， 货币的流通性也会提高 ， 人民币利率也将逐步向发达国家靠拢 。
在此 ， 大林给大家留一个小问题：
1、A在X发达国家借100元 ， 一年期利率为1% 。
2、A在Y发展中国家存100元 ， 一年期利率为5% 。
3、A有无可能从X发达国家借100元 ， 然后存到Y发展中国家赚取利差呢？
上述问题是理想化状态 ， 因为现实生活中 ， 其中涉及到外汇管制、利率调控、贸易壁垒、税收等多重限制条件 。
但各国间利率的差额 ， 无形中让钱有了流动性的”冲动“ ， 这就是财经新闻中高频词汇”热钱“ 。 这些”热钱“为了赚钱 ， 甚至无惧各国的法律和限制措施 。
利率降低 ， 这会对我们生活造成什么影响呢？
我们身边最显而易见的例子就是余额宝 ， 2020年9月其七日年化利率都在1.50%到1.70% ， 与银行定期几乎无异 。
成立于1999年“美国版余额宝”Paypal很早就让用户只需简单操作 ， 即可让支付账户中不计利息的余额自动转入货币市场基金 。 2002年后 ， 美国利率大幅下跌 ， Paypal不得已放弃管理费 ， 维持客户收益率 。 结果2008年遇到经济危机 ， 美国实行零利率 ， Paypal优势不再 ， 规模缩水 。 2011年 ， Paypal选择将货币基金清盘 。
如今 ， 因为各种类似余额宝的理财产品收益率太低 ， 资金开始往债券市场移动 ， 原因在于国债收益率还能维持在3%左右 。 （2020年9月数据） 。
小白读者可能说 ， 我没买国债啊！
嗯 ， 没错 ， 你没有直接买国债 ， 但不意味着自己所购买的理财产品（背后是资产管理公司）没有购买国债 。 实际上 ， 他们不止购买国债 ， 其他债券类型也是他们的备选项 。
如：
央行票据
地方政府债
政策性金融机构债
（等等）
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银行们兜售的各类3%-5%理财产品 ， 背后的基础就是各类债券 。
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