大猫财经|看到深圳人的医保，我酸了
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作者| 猫妹
来源| 大猫好规划
这几年 ， 普惠型补充医疗保险四处开花 。
目前 ， 全国范围内已经有10个省的26座城 ， 落地了惠民保险 。
之前猫妹也写过其中几个 ， 比如佛医保等 。
这类产品保费便宜 ， 尤其是不限年龄、对既往症的要求低 ， 加上紧密衔接基本医保 ， 还有当地政府背书 ， 所以挺火的 。
深圳是最早推出惠民保险的那一批 ， 算是“鼻祖” 。
深圳重特大疾病补充医疗保险2015年上市到现在 ， 已经连续持续承保5年 ， 它的形态就是目前惠民保险原型：
? 政府指导+保险公司承保的团险 ， 参保对象是有深圳医保的人；最近 ， 深圳又在特大疾病补充医疗的基础上 ， 又推出了“深圳专属医疗险” 。
? 报销的范围是社保范围内 ， 社保没报的那部分医疗费 ， 扣除1万元免赔额后 ， 报销70%；
? 除此之外 ， 还对特定药品目录内的药品提供特药保障 ， 报销70%的药费 ， 15万封顶 。
这么三层医保网络搞下来 ， 感觉深圳人的福利越来越好 ， 虽然谈不上“看病不花钱” ， 但生大病的负担真的是越来越小了 。
深圳的三层医保是这样组成的：
? 第一层是社保的医保；三层是层层相扣的关系 ， 猫妹整理了一个表格 ， 看得更清楚些 。
? 第二层是深圳重特大疾病补充医疗保险；
? 第三层是刚推出的深圳专属医疗险 。
从图中我们可以发现 ， 深圳专属医疗险类似一个简单版的百万医疗险 ， 比百万医疗险的功能少一些 ， 赔付门槛高一些 ， 价格也是一刀切的 ， 不论男女老少 ， 都是一口价 。
而且 ， 想用深圳专属医疗险得到利益最大化的报销的前提是先用深圳社保以及深圳重特大疾病补充医疗保险报销 ， 所以猫妹说三者是层层相扣的关系 。
● 深圳专属医疗险的优点：
① 健康告知特别宽松
除了8大类疾病的患病人群外 ， 只要有深圳医保 ， 都可以投保 。
相比百万医疗险那么一长串的健康告知要求 ， 对非标准体人群 ， 真的是门槛低到尘埃里 。
② 价格便宜
一口价 ， 不分男女老少 ， 不分年龄 ， 基本就是一天一块钱的无差别定价 。 尤其对于老年人来说 ， 这个价格真的是“骨折价” 。
家里有老人的 ， 尤其是年龄超过限制或者健康情况不太好买不了百万医疗险的老人 ， 赶紧买起来 。
③ 保证续保
保证3年或者直接保障6年 ， 且不论以后啥样 ， 至少3年不用愁了 。
当然 ， 续保需要审核 ， 这个很目前的很多百万医疗险也是一致的 。 区别是不同产品续保周期不同 ， 有的长达15年、20年 ， 有的6年 ， 有的1年 。
● 深圳专属医疗险的缺点：
① 免赔高
它不像百万医疗险 ， 各项责任合计1万元的免赔额 ， 如果遇到重大疾病 ， 很多产品还是0免赔的 。
深圳专属医疗险是每个项目都单独有个免赔 ， 最极端的情况 ， 要扣除4个1万元 ， 这其实对很多疾病来说 ， 用不上的概率又小了一些 。
② 高赔付比例有前提
如果没用医保、没用深圳重特大疾病补充医疗保险报销 ， 那么报销比例会大幅下降 ， 所以单独投保这个产品并不划算 。
单就产品来说 ， 深圳专属医疗险并不完美 ， 但客观的说 ， 深圳的三重医保体系 ， 还是走在了全国的前列 ， 在政府的医保之外 ， 搞出了很多特色 。
给大家机会 ， 用比较低的成本去盘活个人账户里的“死钱” ， 也让很多非健康人群、老年群体有了买保险的机会 。
但也要看到 ， 如果这类惠民保险产品无法大面积的推开 ， 而是让有需要的人主动选择 ， 那么就会产生逆选择风险 ， 最后导致产品无法持续运营 。
像深圳重特大疾病补充医疗保险 ， 虽然已经运营几年 ， 但依然没做到盈利 ， 即便它的目标只是保本微利 。
虽然保险公司可以短期赔本赚吆喝 ， 但也不是长久之计 ， 毕竟保险公司也并不是慈善机构 。
【大猫财经|看到深圳人的医保，我酸了】
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