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中金网|助力人民币国际化，数字货币悄然内测( 二 )


据其表示 ， 测试的所有进程与成果都会及时与央行相关部门沟通 ， 在得到允许的情况下 ， 才能加大数字人民币在更多领域的研发与测试 。
上述接近央行的人士称 ， 央行数字货币的测试环境均为专用的数字钱包App 。 上半年的内测主要集中于系统稳定性与功能可用性的验证 ， 不会影响正常的商业运行 ， 也不会对测试环境之外的人民币发行流通体系、金融市场和社会经济带来影响 。
穆长春表示 ， 目前数字人民币项目属于一个“赛马状态” 。 不同的指定运营机构采取不同的技术路线做开发 ， 谁的路线好 ， 谁最终会被老百姓接受 ， 谁就最终会跑赢比赛 。 这会是一个市场竞争选优的过程 。
与支付宝、微信的区别
从使用场景来看 ， 数字人民币用于小额、零售、高频的业务场景 ， 与电子支付平台的使用场景相似 。 多位银行业人士告诉南方周末采访人员 ， 从支付体验上来说 ， 各大银行正在内测的央行数字货币 ， 与支付宝、微信差异不大 。
普华永道2019年全球消费者洞察力调查显示 ， 中国移动支付的普及率达86% ， 位居世界第一 。 中国人民银行发布的数据显示 ， 2020年第二季度 ， 中国市场移动支付总量为301.41亿笔 ， 总额为106.17万亿元 ， 同比增长33.61% 。
数字人民币会不会抢走支付宝与微信的饭碗？
包含支付宝在内的蚂蚁集团最近披露了招股书 ， 其在风险因素一栏中提到 ， 2019年9月 ， 中国人民银行研究制定条码支付互联互通技术标准 ， 统一条码支付编码规则、构建条码支付互联互通技术体系 。 该等新举措可能改变数字支付行业的竞争环境和形势 。
赵锡军向南方周末采访人员强调 ， 数字人民币是法定货币 ， 和第三方支付平台的钱有着本质的区别 。 使用央行数字货币支付 ， 花出去的是数字化的人民币 ， 相当于使用现金；而支付宝、微信只是一个支付工具 ， 通过这两种渠道 ， 使用的仍然是存在银行里的钱 。
这意味着 ， 如果商业银行破产 ， 支付宝或微信钱包里的钱可能要参与破产清算 。 而DC/EP属于央行负债 ， 依赖于央行信用 。
隐私方面 ， 赵锡军称 ， 支付宝、微信跟传统银行账户绑定在一起 ， 均为实名支付 ， 一切个人信息 ， 银行一目了然 。 数字人民币可以实现“可控匿名” ， 如使用DC/EP进行资金交易的双方 ， 无需将个人信息开放给银行等一切非授权机构 ， 但所有交易均会留下可追溯记录 。
穆长春描述过数字货币的使用场景：只要两人手机上都有DC/EP的数字钱包 ， 连网络都不需要 ， 只要手机有电 ， 两个手机碰一碰 ， 就能把一人数字钱包里的数字货币 ， 转给另一人 。
这是数字人民币的“双离线支付”功能 。 根据央行数字货币研究所的披露 ， 收支双方哪怕都离线 ， 消费场景没有网络 ， 只要手机有电 ， 也能进行支付 。 支付宝和微信暂时没有这项功能 。
此外 ， 目前 ， 微信支付和支付宝等第三方支付平台之间有壁垒 ， 如使用提现与转账等功能需要缴纳手续费 。 DC/EP则能打通不同平台之间的支付壁垒 ， 无需手续费 。
不过 ， 当前关于数字人民币的传闻 ， 都隐匿在各机构的内部测试过程中 ， 与最终正式落地的版本可能会有出入 ， 甚至还有更多的功能尚未被“剧透” 。
穆长春此前在中国金融四十人论坛上曾强调 ， 对于老百姓来讲 ， 虽然基本的支付功能在电子支付和央行数字货币之间的界限相对模糊 ， 但是“我们以后投放的央行数字货币在一些功能实现上会和电子支付有很大的区别” 。
会不会超发？
随着支付宝、微信等移动支付方式融入大众生活 ， 现金的使用率已大幅下降 。 为什么还要推出数字人民币？
央行副行长范一飞在年初发表的《关于央行数字货币的几点考虑》一文中 ， 三次提到“央行数字货币是对M0的替代” 。
中国现行货币统计制度将货币供应量大致分为三层次 ， 分别为M0、M1、M2 。 M0是央行基础货币的主要部分 ， 指的是流通中货币 ， 即看得见摸得着、可立即使用的现金 ， 包括纸币和硬币 。 DC/EP要替代的正是这种现金 。


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