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中腾信专注风控和获客 助力中小银行打造智能风控体系

银行拥抱金融科技、加强智能风控已蔚然成风 。
8月 ， 交通、浦发等银行先后发布关于成立金融科技子公司的公告 。 从内部环境来看 ， 商业银行受困于净利润增速放缓、净息差收窄等不利局面；而从外部环境来看 ， 商业银行肩负着向实体让利的重任 ， 亟待在规模扩张与盈利获取之间寻求平衡 。
内外部环境每况愈下 ， 商业银行拥抱金融科技已经势在必行 。 这其中最紧要可行的 ， 就是智能风控 。
商业银行加速推进智能风控
近年来 ， 国有大行与股份行都纷纷布局智能风控 ， 利用实时分析、大数据及人工智能等技术 ， 构建全方位、立体化的智能风控体系 ， 包括新一代事中风控、风险管理智能化、智能反洗钱等重点项目 。
例如 ， 工商银行打造了信用风险智慧监控、智能化全球反洗钱系统 ， 还推出金融风险信息服务产品“融安e信”；中国银行也建成了智能高效的企业级反欺诈事中风控平台 。
后疫情时代 ， 各大商业银行更是在步伐上实现了加速 。 国内已有13家商业银行成立了金融科技子公司 ， 除了工、农、中、建、交五大行外 ， 还包括兴业、平安、招商、光大、民生、华夏、浦发7家股份行 ， 以及北京银行1家城商行 。
银行之所以加速布局金融科技和智能风控 ， 一是看中机遇 ， 二则面临挑战 。
从机遇侧看 ， 一些银行已开始尝到甜头 。 截至2019年 ， 招行智能风控平台“天秤系统”帮助客户拦截电信诈骗金额超过18亿元 ， 累计保护客户交易近32亿笔 。 再以消金风控为例 ， 传统消金风控模型的迭代周期需要3~6个月 ， 而依靠智能风控 ， 仅3~15天就能实现从变量开发到上线的全过程 。
从挑战侧看 ， 随着最高法最新司法解释的出台 ， 利率上限大幅下降至4倍LPR ， 目前仅为15.4% ， 这已经贴近很多信用卡的现金借款利率 。 整个金融市场将进入“金融科技为王”的新阶段 ， 资金成本重要 ， 金融科技更重要 ， 否则综合定价将越来越难以覆盖风险 。
金融科技平台建设知易行难
尽管银行已经意识到金融科技平台的必要性 ， 但是这件事知易行难 。 金融科技平台是个技术加业务的系统工程 ， 不仅需要收集足够多的业务数据 ， 还需要有能力去消化数据 。
平安集团总经理谢永林曾公开表示 ， 金融公司要想把“0到1”做好 ， 第一要有持续且巨大的科技投入 。 财报数据显示 ， 2019年六家国有大行累计在金融科技的投入资金超过716亿元 ， 其中建行年投入更是高达176亿元 。
即使有孤注一掷建设金融科技平台的决心 ， 也未必能在短期内看到直接效益 。 以国内某大型金融科技上市公司为例 ， 尽管年营收能达到20多亿元 ， 但由于研发投入更多 ， 最终导致亏损超16亿元 。 对于一些家底不够雄厚的中小金融机构而言 ， 自建金融科技平台的成本和风险可想而知 。
因此 ， 目前有且仅有13家商业银行成立金融科技子公司 ， 更多中小银行和金融机构采取两条腿走路的方式 ， 即自主研发加市场采购 ， 这就催生了第三方金融科技市场 。
第三方智能风控市场可期


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