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科技蟹|未来五年，保险平权的最大机会来了( 二 )


互联网的下沉、微信的势能 ， 以及地面推广的支撑 ， 三者的结合直接促成的结果是 ， 水滴公司只用了4年时间 ， 就获得累计6亿多注册用户 ， 2.5亿付费用户 。 调查数据显示 ， 90%的用户通过水滴保险商城完成个人首次在线投保 ， 复购意愿高达73% 。 这其实也是下沉市场更有需求的表现 。
再来看拼多多的数据 ， 下沉市场的消费增速已连续多年高于一二线城市 ， 线上平均消费支出已趋于接近 。 通过拼多多们的努力 ， 今天中国的大部分城市人们大家享受到购物的服务、时效、质量是一样的 ， 他们通过拼多多实现了“消费平权” 。 所以这也是这两年 ， 当发布财报的时候 ， 阿里和京东都会强调来自三四五线下沉城市的增量占比提高有多牛的原因 。 同样的 ， 你也可以看到传统保险公司越来越强调线上和互联网 。
从资金保障到服务保障
科技蟹|未来五年，保险平权的最大机会来了
本文插图
应该说 ， 过往的历史 ， 水滴公司已经证实了它在互联网保险、保险科技上面的能力和价值 ， 而当下 ， 水滴公司正根据其“健康保障平台”的新战略构建起新的业务拼图 ， 两者的结合 ， 是投资人给予其高估值的根本原因 。
水滴的商业能力和价值 ， 用一个词概括叫“链接” 。 “链接”的基础 ， 是一张庞大的保险保障网络 ， 这一网络 ， 既能连接传统保险公司与下沉市场人群 ， 也能连接医药健康企业与下沉市场人群 。
可以预见 ， 水滴势必会按照横向纵向的方面继续拓展这一网络 ， 纵向来说 ， 水滴将在更大用户基础的人群中继续深耕 ， 提高渗透率 ， 横向来说 ， 水滴肯定会从医疗资金解决和人身险进入更加广阔的大健康领域 ， 提升服务广度和ARPU值 。
水滴公司希望所构建的网络 ， 其实围绕一个核心“保障” ， 它的业务延伸逻辑是基于用户“保障需求”进行的：水滴筹是起点 ， 为没有购买商业保险的用户提供“事后救助” ， 当这些用户患病或有意外 ， 需要保障时能够通过网络求助得到相应的“医疗资金供给”；在此基础上 ， 水滴互助是服务那些有一定保险保障需求 ， 但又不能掏出购买商业保险的基层用户；然后才是现在发展迅猛的人身险 ，
说到底 ， 这一网络 ， 是在为用户提供“保障资金”杠杆 ， 区别只是这种杠杆的支点 ， 是大病筹款还是网络互助 ， 抑或是商业化保险而已 。 这一网络的用户心智是“保障” 。
当用户心智围绕“保障”树立后 ， 水滴公司除了可以为用户提供“资金保障”方案 ， 也可以提供“保障服务”或“保障实物” ， 也就是健康医疗服务 。 互联网是没有边界的 ， 水滴公司的保障网络可以解决资金的问题 ， 自然也就也可以承担药疗服务和医药的流通 。
沈鹏把水滴公司愿景从此前的“做中国最领先的保险保障平台”升级为“中国最领先的健康保障平台” ， 也是这个道理 。 沈鹏也强调说 ， 生态和开放 ， 是水滴最重要的两件事 。
水滴的这种延伸 ， 其实与支付宝从支付到金融开放平台 ， 再向生活服务平台延伸一样 。 支付宝可以支付 ， 可以买余额宝 ， 也可以点外卖或买商品、缴纳水电费 。 所谓“一生二 ， 二生三 ， 三生万物” ， 水滴公司扩张的逻辑 ， 原点只有一个 ， 那就是“保障” 。
“保障”之外 ， 水滴公司的核心能力其实是——广泛且有效率的触达 。
借用蚂蚁集团对自己评价 ， “由于金融体系中的线下渠道可能无法触达用户 ， 客户洞察相对有限 ， 因而无法充分服务这些需求(例如小额贷款、小额保险) 。 公司通过与金融机构合作伙伴通力协作 ， 借助自有技术能力和高质量的客户洞察 ， 助力金融行业的数字化发展 。 与此同时 ， 金融服务的数字化为金融机构创造了新机遇 ，使其得以实时发掘及满足客户需求 ， 更有效率地服务更广阔的客户群体 ” 。


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