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保险|破解保险理赔痛点 行业积极探索创新破解

人民网北京8月27日电 针对保险行业长期被诟病的理赔难问题 ， 8月26日 ， 互联网保险投顾平台蜗牛保险推出了解决方案 ， 并承诺“省心买 ， 放心赔” 。

蜗牛保险CEO尚萌萌表示 ， 行业近几年高速发展中 ， 被忽略的健康告知为未来理赔积聚了较高风险 ， 很可能加剧公众对于保险不信任 ， 损害用户保障权益同时伤害行业发展 。 希望携手更多行业合作伙伴一起 ， 通过系列创新方案帮助用户减缓理赔后顾之忧 ， 共同促进行业健康良性发展 。
理赔难主要原因在健康告知
随着用户保障意识的不断提升 ， 为自己和家庭配置保险已经成了新风潮 。 然而 ， 过往大量拒赔案例 ， 让很多用户担心保险买了不赔 。
中国银保监会消费者权益保护局公布信息显示 ， 2019年涉及人身保险公司投诉中 ， 理赔纠纷占人身保险公司投诉总量的20.60% ， 涉及的险种以疾病保险、医疗保险为主 。 另据第三方统计的2019年约1.6万份裁判文书数据显示 ， 2019年通过诉讼解决纠纷的案件中 ， 法院全部或部分支持的仅占38.05% ， 撤回起诉占21.74% ， 大部分用户难以顺利获得赔付 。
【保险|破解保险理赔痛点 行业积极探索创新破解】 事实上 ， 出现理赔难的绝大多数是在投保时未做严格健康告知 ， 其次是销售人员夸大功能和理赔范围、因产品复杂性导致的条款理解偏差等 。
“面对越来越复杂的用户身体状况 ， 健康告知面临的难度骤增 ， 投保时候的一些小瑕疵都可能导致理赔时拒赔 。 ”在尚萌萌看来 ， 过去几年行业的爆发式发展中 ， 在理赔最为关键的健康告知环节 ， 如果没有专业人士协助 ， 用户自身理解偏差、被误导不用告知、部分平台投保页面刻意回避等原因 ， 使得未来集中出现批量拒赔风险剧增 。 不仅耽搁疾病救治 ， 还会导致信任撕裂 ， 加深“保险买了不能赔”的误解 。
积极创新破解理赔痛点
“既然理赔难的核心在健康告知 ， 那我们投保前帮用户严格把控 ， 只要用户承诺如实告知不隐瞒 ， 那基本可以规避绝大多数的拒赔风险 。 如果还出现一些其它状况 ， 我们再通过定制保险产品承担风险 ， 是否就能彻底解决用户的担忧？”尚萌萌透露 ， 公司精算师和产品总监在一次航班返回广州途中的聊天 ， 意外碰出了这个解决思路 。 回到公司做了全盘推演后 ， 大家一致决定寻找合作伙伴快速上线 。
富德财险副总朱君平介绍 ， 在收到这套解决方案后 ， 公司分析了蜗牛保险过去的承保理赔数据 ， 也认可他们的技术服务能力 ， 在健康告知规范执行下风险可控 ， 且的确缓解了用户对赔付的担忧 ， 因此公司响应蜗牛这个方案启动了合作 。
最终 ， 经过双方多轮沟通评估 ， 解决方案确定为：从8月1日起 ， 用户通过蜗牛保险咨询购买 ， 如实做好健康告知 ， 出现拒赔情况 ， 蜗牛除了协助申诉和免费法律援助外 ， 再提供上限为50万元的补偿 ， 并且这个额度将在后续逐步放开 。
南方科技大学金融系教授王赫表示 ， 行业加速发展中 ， 非常需要一些创新方式保障用户权益 ， 提升用户体验 ， 这样才能推动行业健康稳定的发展 。
王赫呼吁 ， 保险机构不要仅将精力聚焦于销售 ， 应该在赔付痛点上投入更多的精力创新 。 期待有更优解决方案出来 ， 这样行业才能够赢得更大信任和更稳健发展 。



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