合作|回归科技服务金融的本源
_原题为 回归科技服务金融的本源
近日 ， 中国银行、阿里巴巴、蚂蚁集团三方签订全面深化战略合作协议 。 双方将在巩固现有业务合作的基础上 ， 根据新的形势 ， 加快构建互联网+金融的合作发展新生态 。 基于“对等开放、互利共赢”的合作原则 ， 各方发挥各自优势 ， 整合平台、用户、市场、渠道、数据和技术等资源 ， 努力为合作各方创造更大的商业价值 ， 致力于成为数字经济时代下互联网公司与金融机构深度合作的典范 。 这也是工行之后 ， 又一家国有大行与阿里、蚂蚁达成全面战略合作协议 。
从开始的“银行不改变 ， 我们就改变银行” ， 到现在的融合发展 ， 金融科技的力量功不可没 。 在蚂蚁集团等大科技公司的创新发展引领下 ， 中国的金融科技能力和水平处于全球领先地位 ， 同时让传统金融机构也越来越认可、接受以及重视科技再造金融的力量 。
在移动互联网、大数据、人工智能等数字技术的助力下 ， 金融科技公司更容易触达用户 ， 通过智能风控和其他金融科技技术能力 ， 可以将服务客群从三农、小微企业进一步渗透至个人消费者 ， 以此弥补传统金融机构在产品和服务上的不足 ， 扩大了金融服务的覆盖面和普惠性 。
从金融科技与传统金融机构的关系看 ， 双方的合作意愿远远强于竞争关系 ， 不仅可以做到合作共赢 ， 更可以实现融合发展 。 金融科技公司具有技术、网络和场景优势 ， 传统金融机构则具有大规模和低成本的优势 ， 可以共同为客户提供综合化的金融服务 。 同时 ， 在业务开展的过程中 ， 双方共同积淀的用户金融行为特征 ， 可以进一步夯实大科技金融和传统金融机构的风控能力 ， 形成良性循环 ， 切实服务消费者的金融需求 ， 推动普惠金融的有效发展 。
同时 ， 通过融合发展 ， 部分商业银行可以改善其授信区域和行业单一的问题 ， 改善其业务规模集中问题 ， 改善其风险集中度和流动性问题 。 同样通过更多的与金融科技公司的合作 ， 可以重塑金融机构业务流程 ， 再造组织结构体系 ， 进一步实现前台场景化、中台智能化和后台上云化 ， 实现商业银行的数字化转型升级 。
今后 ， 应进一步鼓励双方的融合发展 ， 促进相互间的开放和共享 ， 打造业务流程和风险防控的共建模式 ， 实现真正意义上的融合发展 ， 而不是简单的资产端和资金端的对接 。 也相信今后将有更多的大科技公司与传统金融机构开展更加深入 ， 更多形式和更广范围的合作 ， 实现融合、互惠、互促的发展 。
（作者系中国社科院金融所金融科技研究室主任）
作者：□尹振涛
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