周观新金融|民间借贷利率新红线:金融机构为何也“方”了( 二 )
三是司法部门加大打击力度 , 大量民间借贷行为转向地下 , 民间借贷阳光化暂停;
四是部分债务人或将逃废存量借贷的本金和利息 , 存量业务风险大大增加 , 侵害放贷机构合法权益;
五是由于实践中部分法院以民间借贷利率约束金融机构 , 过低的利率上限将使信用卡等金融业务受到冲击 。
其直接后果是 , 虽然个案中民间借贷利率在短期内或将下降 , 但由于民间借贷供给主体减少以及市场规范程度降低 , 总体上通过民间借贷获得资金来源的小微企业和居民个人 , 将更难以获得资金 , “融资难”问题将可能更加突出 , 最终将加重“融资贵”问题 。
Part 2
消费金融行业或迎巨震
自2009年首批试点消费金融公司获批以来 , 消费金融行业已走过繁荣发展的10年 , 其中不乏银行、消费金融公司、金融科技公司积极参与其中 。 目前来看 , 消费金融公司都采取风险定价原则 , 给到不同资质客户的贷款利率不尽相同 , 但包括行业的头部公司在内 , 有相当于一部分客户的定价普遍在20%左右 , 甚至有不少公司大部分定价高于24% , 控制在36%以内 。
基本如此 , 消费金融的日子也并非大家想象的这么香 , 经营、盈利压力都比较大 , 戳【历史链接】即可回顾 。 以周观新金融从某消金公司获取的数据为例 , 其日常运营综合成本通常在10%左右(包括获客、资金成本等) , 非头部企业可能更高 , 而真实坏账成本约为3%-4% 。
“算下来 , 利率定价在20%或以上还能维持盈利 , 但如果下调至15.4% , 公司很有可能活不下去 。 ”不止一家消金公司相关人士对周观新金融表示 , 这不是赚多赚少的问题 , 而是生死存亡的问题 。
除了消费金融公司以外 , 与消费者日常生活颇为密切的信用卡分期、取现等利率为日息万分之五 , 换算成年化利率也已经超过15.4% 。
各类金融机构相关业务将如何调整?且慌且懵逼 , 且行且珍惜 。
中国银行业研究中心主任郭田勇也对周观新金融表示 , 民间借贷新的利率红线落地 , 金融机构相关的贷款业务也将很快面临调整 , 也势必会影响其利率定价 。
想要降低民间贷款利率固然是好事 , 但比起“一刀切”降低利率 , 完善透明的管理机制更应该跟上 。
“相较于利率问题 , 借贷成本不透明、暴利催收、群体性逃废债等问题更具紧迫性 , 亟待司法部门采取司法手段加以解决 。 ”董希淼进一步指出 , 在这个过程中 , 要进一步推动社会诚信体系建设 , 既要保护借贷者的合法权益 , 也要保护民间借贷资本和金融机构的合法权益 , 这两个方面都不能偏废 。
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