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利率|借贷利率重划“红线” 消费金融将迎新一轮洗牌

助贷、持牌机构盈利承压 花呗、借呗等还款利率或下调
借贷利率重划"红线" 消费金融将迎新一轮洗牌
民间借贷利率上限调整"靴子"落地后 ， 消费金融行业或迎来新一轮洗牌 。 《经济参考报》采访人员获悉 ， 面对民间借贷利率重划红线 ， 当前消费金融公司、小贷公司等机构正在加速业务转型 ， 调降贷款利率 ， 收紧风险较大的长尾客群 ， 强化风控机制 ， 压降业务成本 。 有小贷机构直言 ， "由于无法覆盖风险 ， 日后或将很难开展无房产抵押贷款业务 。 "
业内指出 ， 包括京东白条、支付宝花呗在内的市场常见借贷产品背后 ， 放贷主体大多是消金公司或小贷公司 ， 伴随利率调低 ， 未来花呗、微粒贷等消费金融产品的还款利率也可能随之调整 ， 向民间借贷利率"并轨" 。 而随着利润空间大幅压缩 ， 部分规模小、风控能力差的机构或将加快被市场淘汰 。
金融机构利率下行成趋势
日前发布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称《规定》）中明确 ， "经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构 ， 因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷 ， 不适用本规定 。 "不过专家表示 ， 考虑到实际操作情况 ， 《规定》仍将对一些科技实力弱、资金成本高、借款利率较高的消费金融公司、金融科技企业、小额贷款公司 ， 甚至银行信用卡业务产生较大影响 。
多位业内人士对采访人员表示 ， 信用卡和消金公司属于持牌金融机构 ， 不属于民间借贷的范畴 ， 但实际判决中可能会出现参考民间利率的情况 。 "大家的普遍印象是 ， 持牌金融机构不可能比民间利率还高 。 "西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文坦言 。
根据目前一年期LPR的四倍计算为15.4%的情况 ， 小额贷款公司、多家银行信用卡、消费金融公司的很多贷款产品利率都已"超线" 。 例如某头部消费金融公司App显示 ， 该公司消费贷、随心贷等产品的年贷款利率为16%至24%不等 。 另一家银行系消费金融公司主打产品显示年化利率为23.94% 。 微信旗下"微粒贷"年化利率为16.42% 。 银行信用卡透支取现利息多数按万分之五计算 ， 亦达到年化18.25% ， 均远远高出《规定》中提出的15.4%的司法保护利率上限 。
业内人士普遍认为 ， 金融机构的利率下行是必然趋势 。 苏宁金融研究院高级研究员黄大智表示 ， 新《规定》虽然没有对金融机构设定利率上限 ， 未来可能仍会通过类似的监管模式限制其利率过高 。 他预计 ， 监管将会给这些机构留一个缓冲期 ， 而对于利率在24%-36%之间的新增产品 ， 则可能停发 。
机构急寻突围方案 市场加速洗牌
对于借贷利率上限可能面临的大幅下调 ， 机构普遍表示有压力 。 同时 ， 多家机构明确表示已在内部开会讨论压降成本 ， 使业务可持续发展 。
某银行系消费金融机构负责人表示 ， 公司通过银行、信托以及发行ABS等渠道获得资金的实际综合年化融资成本约在8%左右 ， 加之运营、坏账处置、营销等费用所对应的成本也达到约11% ， 因此整个业务运营成本在20%以上 。 "为了应对民间借款利率司法保护上限下调 ， 我们只能争取在降成本上下功夫 。 "他指出 ， 目前公司正计划通过业务"线上"智能化操作 ， 优化客户结构 ， 以及争取发行更大规模的消费金融ABS等方式"开源节流" ， 从而令贷款业务能在利率红线以内实现盈亏平衡 。
相较银行以及持牌的消费金融"正规军" ， 小贷公司处境则更加艰难 。 一家北京地区小贷公司负责人对采访人员表示 ， 新规出台后 ， 公司已展开紧急业务调整 ， 对公司整体的经营预期、经营形势作重新评估 。 他表示 ， 利率降低后 ， 由于收益无法覆盖成本 ， 基本上凡是"过桥"类的、高风险的贷款业务 ， 比如无房产抵押类贷款 ， 以后将很难开展 。
多位接受采访的业内人士表示 ， 面对借贷利率的调整 ， 消费金融行业或将迎来新一轮"洗牌" 。 中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼表示 ， 长期来看 ， 未来金融行业放弃部分高风险用户是大概率事件 ， 发掘优质客户人群将成为各家争夺的重中之重 。 科技实力强的金融机构、拥有优质客户的头部助贷平台将获得更大发展空间 。


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