金融|Plan B能否应对利率新规？360数科、乐信等平台已有准备动作
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民间借贷利率保护上限正式调低到LPR 4倍 。 这对于360数科、乐信、维信金科、趣店、信也科技这些头部金融科技助贷平台影响几何？
直接说结论 ， 至少从目前来看 ， 利率降低会大幅压缩银行和助贷机构之间的合作空间、挤压利润 。
新规一旦正式落地 ， 360数科等平台的盈利能力短期可能降低；维信金科等平台则会面临业务调整的大问题 。
“助贷行业面临崩盘 。 ”一位业内人士甚至更为悲观 。
到底行业会如何演进 ， 现在还不能完全判断 。 但利率压低后 ， 现有模式需要变革是肯定的 。
在旧规则被打破后 ， 随着普惠金融发展起来的公司 ， 要如何建立新的秩序呢？
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内部压力测试
360数科或许很早就意识到 ， 民间借贷利率保护上限会大幅降低 。
据一位业内人士表示 ， 360数科内部早已开始了压力测试 ， 测试公司在16%、20%、24%的利率条线下是否能够盈利 。
最终结果是公司利润承压 ， 但是还不至于面临生死困境 。
而以电商起家的乐信 ， 除了金融板块外 ， 还有独立于金融的消费板块 。 一旦消费金融业务受新规影响业务承压 ， 公司完全可以更加侧重于消费板块 。
乐信在二季度财报中表示：
在这个生态系统中 ， 我们不仅为客户提供信贷服务 ， 而且还提供基于会员资格的特权；我们不仅为金融机构提供金融科技服务 ， 还为零售商人提供消费金融工具和客户管理服务 。
一个早有准备 ， 一个手握Plan B 。 乐信和360数科在新规影响下 ， 还不至于面临生死存亡 。
【金融|Plan B能否应对利率新规？360数科、乐信等平台已有准备动作】在许多业内人士眼中 ， 利率压降至远低于行业预期的水平 ， 未来有机会生存下来的模式或许是商品分期 ， 通过和品牌方合作、从品牌方抽佣的模式 ， 来弥补利润下调的影响 ， 或许是消金公司生存下去的一种手段 。
这也回归到消费金融最本质的内核：通过分期带动消费GMV 。
可以预见的是 ， 未来对于优质场景的争夺一定会愈加激烈 。
争夺场景的不止金融科技公司 ， 很多持牌消金公司早已听到了“新规”下发的风声 ， 早在2019年就开始加大对于优质场景的争夺力度 。
具体来说 ， 根据中国银行(601988,股吧)业协会发布的《中国消费金融公司发展报告》（想获取报告PDF版 ， 请关注“消金界” ， 后台回复“消费金融2020”） ， 有10家机构拓展了 3C场景 ， 8家机构拓展了家电场景 ， 6家机构拓展了家装场景 ， 4家机构拓展了旅游场景 ， 9家机构拓展了教育/培训场景 ， 6家机构拓展了医美场景 ， 另有12家机构拓展了其他消费场景 。 整体来看 ， 消费金融公司的场景拓展覆盖范围较广 ， 且呈现继续扩张态势 。 
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需要警惕的是 ， 乐信在二季度财报中表示 ， 公司通过电子商务渠道完成的商品交易总价值（GMV）为14亿元 ， 较2019年第二季度的人民币19亿元减少27.3％ ， 对于电商场景的把控度似乎在降低 。
一旦改变业务侧重点 ， 乐信需要直面和包括上述持牌消金公司的竞争 ， 变革需要经历一段时间的阵痛 。 
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搞好和银行的关系
至于为什么说部分平台会面临大调整 ， 这需要进一步解析各家的资金成本 。
首先说资金端 ， 在助贷这条产业链中 ， 银行作为资金来源方 ， 掌握着重要话语权 。
而规定的下发 ， 对于银行有着举足轻重的影响 。
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