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保险|规模超50万亿的“第三支柱”，才是保险公司的星辰大海

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保险|规模超50万亿的“第三支柱”，才是保险公司的星辰大海
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保险|规模超50万亿的“第三支柱”，才是保险公司的星辰大海
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自2018年5月1日开始局部试点税延养老保险以来 ， 由于种种原因 ， 税延养老保险并没有出现预想中的火爆 ， 结果就是试点两年后 ， 行业迟迟未能等到扩大试点的通知 。
税收优惠政策是促进养老保险发展的重要因素 ， 但肯定不是唯一因素 ， 如果只是寄望于税收优惠政策 ， 那最终的结果可能就是所有人都失望 ， 消费者失望、保险公司失望 ， 监管部门乃至政府相关部门也失望 。
失望不要紧 ， 要紧的是 ， 银行、基金等金融业态可丝毫没有放松对于第三支柱市场空间的争夺：
据统计 ， 2019年共有6家银行发行了152款养老型理财产品；到2020年 ， 这一速度明显提升 ， 截至7月24日 ， 就已经有16家银行发行了142款养老理财产品 ， 几乎超越去年全年水平 。
养老目标基金方面 ， 自2018年、2019年推出首批该类产品以来 ， 规模已经实现连续7个季度的净增长 ， 截至今年二季度 ， 86只养老目标基金产品总规模达到333.68亿元 。
值得注意的是 ， 相对于商业保险公司 ， 银行、证券等在发展养老金融产品方面有着明显的优势 ， 包括成熟的账户体系、客户信任度较高、管理能力强、过程透明、交易灵活等 。 在美国为代表的一些国家中 ， 第三支柱半数资金都投向了基金领域 。
疫情爆发推动人们在“不确定性中寻找确定性” ， 商业养老保险、年金险乃至终身寿险等被储蓄型产品被认为迎来重大发展契机 ， 保险公司绝不能坐以待毙 ， 在第三支柱建设中必须全力以赴 。
毕竟 ， 从很多发达国家的经验来看 ， 第二三支柱的规模可达GDP的50%乃至100%以上 ， 即便是按照中国2019年GDP100万亿元的水平静态计算 ， 这也至少是个50万亿元规模的大市场 。
国家和社会的需要
1、老龄化不断加剧 。 据世界银行数据推算 ， 到2050年 ， 中国65岁及以上老年人的占比将达到27.4% ， 超过日本成为世界上人口老龄化最严重的国家之一 。
2、第一支柱替代率不断下降 。 据中国人社部《人力资源和社会保障事业发展统计公报》统计数据显示 ， 我国城镇职工养老金的替代率呈逐年下降的趋势 ， 由1999年高峰时的77.5% ， 下降至2017年的46.4% ， 随着人口老龄化的进一步加剧 ， 这一数字只能是进一步下降 。
3、第二支柱覆盖面过窄 。 目前 ， 我国现行的养老保险体系分别对应国际通行的三支柱养老金体系：一是国家主导的基本养老保险制度 ， 主要靠国家和财政支撑；二是单位主导的职业养老金制度；三是个人自愿储蓄型养老保险 。 其中 ， 第二支柱 ， 主要是“企业年金” ， 在国内发展20多年 ， 却因其覆盖面窄、规模狭小 ， 形同虚设 。 数据统计显示 ， 目前享有企业年金的员工不过2000多万 ， 且被视为央企、国企特有的“奢侈品” 。
4、第三支柱不给力 。 2018年被视为第三支柱发展的元年 ， 但从目前来看 ， 无论是税延养老保险还是养老目标基金、银行推出的养老理财产品 ， 其规模都相当有限 ， 在三支柱的规模中几乎可以忽略不计 。
截至2019年末 ， 养老目标基金产品总规模较2019年年初大增近150% ， 但也只有430亿元；税延养老保险试点一年多的时候 ， 只有23家公司参与税延养老保险试点 ， 66款产品上市 ， 累计实现保费收入仅2亿元 ， 参保人数4.52万人；2020年前7个月 ， 商业银行已公布的养老产品实际募集规模仅200亿元左右 。
消费者的需要
5、后抗疫时代 ， 消费者心理需求发生改变 。 新冠疫情深刻的影响着经济环境和人们的消费心理 ， 就国内而言 ， 虽然零利率尚远 ， 但低利率环境长期存在已成共识 。 为对冲疫情影响的不确定性 ， 保证现金不断流 ， 消费者对资产增值保值的需求逐步攀升 ， 更倾向于建立“第二条现金流” 。 然而现实情况是 ， 银行存款利率持续走低 ， 货币基金、理财产品收益递减 ， 有限财富如何合理配置 ， 成为消费者普遍关心的问题 。


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