社保基金连续5年出现缺口，财政补贴接近1/4，我们的养老怎么办？
文章图片
社保基金连续5年出现缺口 ， 中国养老金精算报告预测养老金将在2035年耗尽 ， 财政补贴养老金缺口接近四分之一 ， 我们的养老生活该怎么办？
一、严峻的养老形势
中国早在2000年就已经迈入了老龄化社会 ， 这一时间只花了18年 ， 而美国用了60年 ， 英国用了80年 ， 法国用了115年 ， 瑞士用了85年 。
更为恐怖的是 ， 按照这个速度发展 ， 很有可能在2025年进入深度老龄化阶段 ， 2035年迈入超级老龄化阶段 。
劳动年龄人口不断减少 ， 老年人口不断增加 ， 导致社保收支压力越来越大 。
文章图片
根据统计数据显示 ， 过去5年我国60岁以下劳动年龄人口平均每年减少420万 ， 而60岁以上的老年人口平均每年增加1000万以上 。
我国目前平均的养老金替代率仅有42.9% ， 未达到国际劳工组织55%的最低建议标准 ， 更是离世界银行70%的建议有着很大差距 。
从2014年开始 ， 我国社保基金就已开始出现缺口 ， 至今已有连续5年 。 2018年社保基金收入7.9万亿 ， 收支缺口已达6000亿以上 。
文章图片
在这种情况下 ， 我国的养老金却连涨16年 。 这么大的社保基金缺口是怎么填补上的呢？
靠的是国家的财政补贴！
2012年开始 ， 财政补贴社保基金的比例激增 。 2018年财政补贴已达1.8万亿 ， 占比达到22% 。
文章图片
如此大的占比要靠财政补贴 ， 国家也支撑不住 ， 因此就有了现在国资划转社保的事情发生 。 要求按照集团母公司10%的股权比例划转 ， 目前已划转了三批次共计6038亿元 。
文章图片
二、国人养老储备不足
中国人的钱喜欢放在哪里？
根据《中国家庭金融资产配置风险报告》显示 ， 我国家庭现金和储蓄类资产占比高达51% ， 保险和养老金储备只占15.2% 。
与此同时 ， 美国和欧盟在保险和养老金储备上的资产配置占比均超过了30% 。
文章图片
由此可见 ， 我国国民对储蓄是极度偏好和依赖的 。 可是现在央行的一年期定存基准利率仅为1.5% 。 而在全球利率下行周期下 ， 我国的存款利率也不会有太大的起色了 。 靠现金和存款 ， 显然是无法追上通胀 ， 满足养老需求的 。
养老金需投资在稳定可靠的低风险资产上 ， 以确保退休之时真正能够用到这笔钱 ， 而且越早储备越好、压力越小 。
目前我国具有强制性的养老储备方式是社保基本养老金 ， 也是养老金第一支柱 。
其次是企业年金/职业年金 ， 属于养老金第二支柱 ， 但目前参保人群有限 ， 主要是机关事业单位和国企 。
文章图片
除此之外 ， 养老保障管理产品、商业保险和基金定投都是常见的养老金储备方式 。
三、商业养老险是合格的养老产品吗？
年金险、增额终身寿 ， 或者万能型、分红型的这类产品 ， 都可以归为具备养老属性的保险产品 。
但有个问题很多人不是特别理解 ， 商业养老保险的真实收益率并不高 ， 为什么还要买呢？自己理财准备养老金不香吗？
这就对养老储备的定位出现了偏差 。
文章图片
用于养老储备的资产必须是稳健的资产 ， 不能承受较大的波动 ， 中高风险资产不适合作为养老储备 。 否则储备过程中出现大的波动 ， 将会严重影响到养老金储备目标的实现 。
相对应的 ， 承担的投资风险越低 ， 预期收益率也就更低 。 而且越靠近养老退休年龄 ， 资产配置就要越稳健 。
因此 ， 作为养老储备的资产 ， 一定不是高收益的产品 。
明白了养老保险的定位后 ， 我们再看看它的几个特点：
1、锁定利率：年金险会有预定利率 ， 万能型保险会有保证利率 ， 这一利率是通过保险合同的形式确定下来的 ， 可以提前锁定长期收益率 ， 规避利率下行的风险；
2、强制储蓄：合同约定必须在缴费期间内雷打不动的存入一笔钱 ， 具备强制性 ， 可以抑制住"剁手"的消费冲动 ， 实现存钱做养老规划的作用；
3、节约时间精力：不用自己费尽心思去考虑资产配置、买卖时点 ， 交给保险公司专业的投资团队投资即可 ， 不用担心投资波动 ， 省时省力；
4、规划明确：可以提前设定好养老目标 ， 通过计划书设定好缴费和领取计划 。 由于养老保险的利益具有确定性 ， 通过合理的设置可以100%实现养老目标；
5、现金流转换：通过集中在前几年的现金流流出 ， 来换取未来每年固定的现金流流入 。 通过保险这样一个金融工具 ， 实现了对现金流的重新规划 。
文章图片
因此 ， 商业养老险是合格的养老产品 ， 我们不能错误地把它当作高收益理财来对待 。
当前 ， 新的年金保险的预定利率是3.5% 。
这个预定利率算高吗？在当前的形势下 ， 这个预定利率是高的 。
我国从1996年开始 ， 保险行业出现了高利差损 ， 于是监管在1999年设定了寿险保单预定利率上限 ， 规定不得超过年复利2.5% 。
文章图片
2013年保险产品进入费率市场化改革 ， 监管不再执行2.5%的上限限制 ， 于是市面上开始有了预定利率4.025%的年金险 。
2019年8月30日 ， 银保监会发布重要通知 ， 将普通型养老/长期年金责任准备金评估利率上限由4.025%和预定利率的小者 ， 调整为年复利3.5%和预定利率的小者 。 预定利率超过3.5%的长期年金险产品需要报监管审批 ， 避免保险公司未来出现可能存在的利率风险 。
在这一规定下 ， 4.025%预定利率的年金险产品逐步退市 ， 新产品最高能设置的预定利率就是3.5%了 。
文章图片
当然 ， 预定利率是保单设计时采取的一个计算利率 ， 并非实际收益率 。 我们要想知道保单的真实收益率 ， 还得计算内部报酬率 ， 也就是IRR 。
在当前预定利率监管背景下 ， 拥有3.5%预定利率的年金险是值得考虑的产品 。 但我们必须得先做好保障型产品配置 ， 在此基础上再去考虑其他险种 。
【社保基金连续5年出现缺口，财政补贴接近1/4，我们的养老怎么办？】因为在我们老去之前 ， 我们先得确保自己活下去！
推荐阅读
- 推荐|疫情报告：31省区市新增22例均为境外输入，北京连续11天零新增
- 私募新基金备案高潮！单周新增超700只创新高
- 出海偶遇国产4万吨巨舰，已连续海试10多天，甲板未完工暂不试飞
- 传染病|香港新增44例新冠肺炎确诊病例，连续15天少于100例
- 社会保险经办机构|事关工资社保和退休！法官提醒：这三类劳动争议法院不管
- 每年存一万或缴纳社保，哪种方式更合适养老，别急，让数据说话！
- 股市藏宝图：医药女神加持，爆款基金大卖500亿，广告巨头遭北上资金疯抢
- 约基奇连续6场季后赛至少20分10板 继续刷新掘金队史纪录
- 曼联送好礼！欧联杯连续5场破门进6球 卢卡库双响国米5：0进决赛
- 原来中国军队才是真爱！连续2年，印度用中国阅兵做宣传封面