养老金|55岁有一百万存款，但无退休金，老两口能不能不干活坚持到终老？
其实 ， 很多老人在筹划未来养老的时候 ， 只是考虑到储蓄一定金额的钱 ， 并没有考虑到更加复杂的金融环境 。 比如说 ， 55岁攒足100万 ， 这是非常难的事情 。 可是 ， 这种情况下要想让老两口没有收入的坚持到终老 ， 很难 。
按照我们的人均预期寿命 ， 2019年新出生儿童就达到了77.3岁 ， 年纪已经达到55岁的老人预期寿命将会更长 ， 毕竟他们已经度过了很长时间的风险 。 实际上 ， 女性预期寿命还要比男性长4~5年 。 按照25年的花费计算 ， 平均每年可以动用4万元本金 。
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老两口 ， 一年4万元生活费真的不多 。 2019年全国城镇人均消费支出就达到了2.8万元 ， 全国居民人均消费支出21559元 。 而且2019年名义增长8.6% 。 我们放到银行每年4%左右的收益率 ， 相对点的速度还是非常快的 。 即使按照每年4%的相对贬值速度计算 ， 20年后就会贬值2.2倍 ， 差不多4万元加利息 ， 相当于现在的1.8万元左右 ， 这样老两口生活可就捉襟见肘了 。
老年以后最起码要准备10~20万元的医疗准备金 ， 然后参加好医疗保险 。 再加上儿女也会盯着这一部分养老积蓄 ， 比如说遇到儿女结婚、他们的孩子上学 ， 甚至买车买房 ， 老年人如果有100万积蓄 ， 呵呵 。
怎么办呢？参加养老保险才是最正确的选择 。 55岁的年龄再参加城镇职工养老保险 ， 说实话已经晚了 。 因为职工养老保险需要按月或者按年 ， 逐月或者逐年缴费 。 55岁开始缴费 ， 等领养老金70岁了 ， 而且只有缴费的40%左右进入个人账户 ， 统筹部分不会去世后退还 。 相对而言还是有些风险 。
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这样可以考虑的是城乡居民养老保险 。 由于城乡居民养老保险 ， 个人缴费部分全部进入个人账户 ， 因此不会亏本 。 建议按照最高档次缴纳养老保险 ， 比如按照5000元档次缴费 ， 退休再一次性补齐15年（城乡居民养老保险也允许补缴 ， 职工养老保险不允许） ， 个人账户里差不多有7~8万元 ， 个人账户养老金能领到500~600元 ， 再加上国家补贴的基础养老金 ， 每位老人每月可以领到600~800元的养老金 。 城乡居民养老保险养老金较为稳定 ， 但是基础养老金还是有一定增长空间的 。
缴纳养老保险 ， 以后至少积蓄还有80多万 ， 至少能够应对各种风险 。 老年以后再通过劳动挣得收入的概率很低 ， 一般建议存银行的大额存单或者储蓄式国债 ， 大额存单年化利率是3.8%~4.26% ， 三年期储蓄式国债利率4% ， 5年期4.27% 。 当然长期来看 ， 我们的利率实际上还会走低的 ， 但是这两种方式仍然是最安全收益相对较高的投资方式了 。
老年以后 ， 有一份养老保险实际上才是最重要的保障 ， 比如说参加职工养老保险 ， 他们每年养老金都会增加 ， 如果是从60岁增加到100岁 ， 怎么每月也能领取四五千元养老金 。 所以 ， 有时候存钱真的不如应对风险的保障 。
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【养老金|55岁有一百万存款，但无退休金，老两口能不能不干活坚持到终老？】
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