中年|24岁小伙电动车被撞身亡，老父亲拿出200万保单，保险公司不赔
常言道“人有旦夕祸福” ， 这是老一辈智慧感觉 。
确实 ， 意外无处不在！我们不能控制意外的发生 ， 但我们可以通过保险来抵御风险 。 但是如果不懂保险 ， 往往容易吃亏 。
今天 ， 我们就通过一起百万保险拒赔案 ， 来聊一聊保险 。
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案例详情
湖州的老王在老家做小买卖 ， 儿子24岁毕业后在家和他一起帮衬 。 几年前 ， 老王经人介绍给小王买了一份保险 ， 主险寿险保额100万 ， 附加100万的意外伤害险 。 想着买了一份安心 ， 没想到意外发生了 。
今年10月 ， 小王在驾驶电动车送货时 ， 遭遇轿车相撞抢救无效死亡 。
根据交警调查后事故认定：肇事轿车存在超速行驶情况 ， 负主要事故责任 。 同时 ， 小王因为持A2型机动车驾驶证驾驶两轮电动车上路 ， 也存在一定过错 。
随后 ， 老王带着保险合同向保险公司申请赔付200万的保险金 ， 但是保险公司却拒赔了 。
明明已经被撞身亡 ， 事故责任在对方 ， 为什么拒赔了呢？
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案例分析
原来保险公司查看了《事故认定书》后 ， 发现小王驾驶证和电动车不符 ， 属于无证驾驶 。 保险公司拒赔理由是：小王驾驶证与准驾车型不符 ， 不能理赔 。
根据合同条款：“被保险人酒后驾驶、无有效驾驶证驾驶 ， 或驾驶无有效行驶证的机动交通工具”的 ， 属于免责条款 ， 出险不予理赔 。
多保鱼保险分析：但是 ， 保险公司这种说法并不准确 。
根据叙述 ， 虽然此事故中被保险人小王属于无证驾驶 ， 但是根据“近因原则”被保险人的死亡是因为对方肇事人交通事故犯罪所致 ， 与小王无证驾驶之间不存在因果关系 ， 所以小王的死亡是可以得到赔偿的 。
在这种情况下 ， 老王上诉法院 ， 最终判决保险公司10天赔付全额200万保险金 ， 以及相关律师费 。
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案例分析
“明天和意外你不知道哪个先来？”这是我们常听到的一句话 ， 但并不是一句空话 。 近几年交通意外一直占据保险赔付的前三 ， 但是依然有不少人因为误解 ， 出现理赔纠纷 。 实际上 ， 理赔并不难 ， 只是大家没怎么了解过 ， 不懂才容易出错 。
对此 ， 我特别请教了几位业内专家 ， 整理了几点保险知识和理赔建议分享给大家：
1、保险理赔的关键证据？
保险理赔 ， 如果是正常投保的 ， 我们只要注意两点 。 一看出险符不符合合同条款 ， 二看据此提出的证据 。 保险公司也不是想不赔就不赔的 ， 拒赔也必须提出一定证据 。 比如交通事故中 ， 交警的事故认定书认定你是酒驾 ， 那么保险免责就可以不赔；警方的死亡证明写着意外身亡 ， 意外险就不能以此拒赔 。
2、理赔证据谁来提供？
保险公司拒赔 ， 由其提供拒赔的证据证明 ， 这在法律上叫“谁主张谁证明” 。 比如前几年各大媒体报道的千万保险拒赔案 ， 11家保险公司联合认为车主是因为欠债故意自杀 ， 但是最终没有证据证明这一点 ， 后面还是赔偿了 。
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3、保险的常见误解？
比如重疾险 ， 从字面上看 ， 很多人会误认为只要患了大病就可以理赔 ， 实际上是出现了重疾险条款范围内的重疾可以赔付 。 如果是一些症状比较轻的疾病 ， 重疾是赔不了的 ， 只能轻症理赔 ， 比如轻度脑中风 ， 原位癌等 。 所以 ， 买重疾险记牢选包含“轻症责任”保障的 ， 才更实惠 。
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