银行|风控“埋雷”、资产质量承压 民泰银行如何自救？
《投资者网》宋咏婷
近日 ， 浙江民泰商业银行股份有限公司（以下简称“民泰银行”）风波不断 。
7月31日 ， 宁波银保监局再次对民泰银行开出百万罚单 。 该行宁波分行因“通过各种不正当方式吸收存款”等四类违规行为被处罚款205万元 ， 并责令该分行对相关直接责任人给予纪律处分 。
7月23日 ， 裁判文书网公布的一则二审裁判文书显示 ， 民泰银行萧山支行行长合伙违法放贷约7.4亿元 。 无独有偶 ， 5月27日 ， 另一则二审刑事判决书中指明 ， 民泰银行瓜沥支行原副行长利用职务之便骗取银行资金合计超过40亿 。
民泰银行是台州地区三家城商行之一 ， 专门从事小微信贷业务 ， 但与其他本土城商行相比 ， 发展相对缓慢 。 此番接连发生的违规案件更是暴露了其在内部监管上存在的漏洞 。
近期披露的中报显示 ， 民泰银行半年实现营业收入23亿元 ， 同比增长1.78%；实现净利润4.46亿元 ， 同比增长38%；截至6月30日 ， 不良贷款率1.7% ， 较年初略微上升 。
屡屡违规被罚
此前 ， 民泰银行就因涉巨额骗贷案引起了广泛关注 。 2015年 ， 民泰银行瓜沥支行原副行长利用票据诈骗 ， 骗取银行资金约13亿元 ， 私刻印章骗取银行资金29亿 ， 涉案金额合计超过40亿 。
无独有偶 ， 近日裁判文书网公布一则二审裁定书(2018)浙01刑终1018号 ， 披露了民泰银行萧山支行违法放贷一案的细节 。
根据裁定书显示 ， 2012年年初至2015年期间 ， 民泰银行萧山支行行长沈新军伙同11名员工里应外合 ， 以“不进行贷款调查”“让贷款人在空白贷款材料上签名捺印”“虚构贷款理由”“伪造销售合同”“伪造收款收据”“不实质审核贷款资料”等多种手段违法放贷7.38亿元 ， 而目前仍有7.2亿元贷款尚未追回 。
据刑事裁定书显示 ， 此次违法放贷共涉及不符合贷款条件的333个单位或个人 。
借款人贷前资质审查、相关合同印章的确认等环节 ， 都是行业内避免坏账风险的基本措施 ， 民泰银行漏洞百出的风控审查以及内部监管体系 ， 令人难以置信 。 《投资者网》就尚未收回贷款的处置情况和追索进展向民泰银行求证 ， 未获得有效回复 。
因上述案件 ， 去年11月13日 ， 民泰银行连续收到银保监会3张罚单 ， 受罚对象为民泰银行萧山支行 ， 以及该支行前行长沈新军、业务二部总经理吴强 。 其中沈某新军、吴强被终身禁止从事银行业工作 ， 民泰银行杭州萧山支行被处以195万元罚款 。
7月31日 ， 宁波银保监局再次对民泰银行开出百万罚单 。 该行宁波分行因“通过各种不正当方式吸收存款”“违规向地方政府提供债务融资”“贷款五级分类不准确”以及“违规处置不良资产”四宗罪被处罚款205万元 ， 并责令该分行对相关直接责任人给予纪律处分 。
不良率居当地城商行首位
民泰银行是台州地区三家城商行之一 ， 区域基因明显 ， 前十大股东中有8家为温岭市当地企业 。
与泰隆银行、台州银行一样 ， 民泰银行也是专门从事小微信贷业务 ， 全行小微企业贷款余额占各项贷款余额的80%以上 。 但与另两家相比 ， 民泰银行近年来发展却不尽如人意 。
息差、中间业务收入和投资收益是银行营业收入的主要来源 。 对于依靠小微信贷业务起家的城商行来说 ， 信贷业务收益稳定且利差高 ， 而依赖投资收益稳定性较差 。
民泰银行的盈利却主要依靠投资收益 。 2018年民泰银行的投资收益一度占营收的46.5% ， 2019年为34% ， 占比有所下降 。 而泰隆银行、台州银行2019年投资收益占比均不超过20% 。
从经营效率来看 ， 2019年 ， 泰隆银行人均创收、人均创利分别为97万元和32万元；台州银行人均创收、人均创利分别为96万元和39万元；而民泰银行人均创收81万元 ， 人均创利仅13万元 ， 均处于当地城商行末位 。
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