华侨基金|网友炸锅了！花呗开始接入央行征信
7月28日 ， “花呗部分用户接入央行征信”这话题被冲上网络热搜 。
【华侨基金|网友炸锅了！花呗开始接入央行征信】据支付宝客服表示 ， 目前只是部分用户群接入了央行征信 ， 未来会对用户全量覆盖 。 根据支付宝客服提示 ， 在花呗《相关合同及产品说明》中 ， 如果有《个人用户信息查询报送授权书》 ， 那么你的信息已经接入征信 。 如果仅有《花呗服务协议》、《芝麻服务协议》以及产品说明则你的相关信息还没接入征信 。
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对此 ， 一些网友炸锅了 。
有网友说 ， 信用卡是消费 ， 花呗以前也是消费 ， 现在变成了借款 ， 关键问题是“性质变了” 。 打个比方 ， 以前的花呗流程是 ， 你去饭店吃饭 ， 记在账上 ， 月底一起结账；现在的花呗流程是 ， 你去饭店吃饭 ， 向朋友（第三方小贷公司）借钱付了饭钱并且给朋友打了借条 ， 尽管还是月底一起结账 ， 但关键是这张借条被朋友发在了朋友圈（征信） 。
从上述花呗流程可以看出 ， 只要按时还款 ， 对用户来说没有什么影响 。 但关键的问题是 ， 在我们的现实生活中 ， 有些人并未能按时还款 ， 一旦被纳入央行征信 ， 他们的信用必将受到影响 ， 今后“借钱”、“花钱”也就不那么容易了 。
为此 ， 有网友甚至用“瑟瑟发抖”、“惶恐不安”来形容生活紧迫 。
以前花呗由于只能用于消费 ， 不拥有此类产品属性 ， 并没有纳入到征信体系内 。 一旦逾期 ， 产生的影响主要：第一 ， 花呗逾期后花呗功能会直接限制无法使用 ， 后续还款后能否恢复由系统不定期评估 ， 人工无法干预；第二 ， 逾期后相应的逾期负面记录会报送芝麻信用 ， 影响芝麻分；第三 ， 逾期还款将产生相应的逾期费用 。
而芝麻信用和央行征信中心是相互独立的 ， 数据信息目前不共享 。 因此 ， 芝麻信用不会将客户的逾期记录直接报送央行征信中心 。
有支付宝用户反映 ， 从6月开始陆续都收到了花呗服务升级的通知 ， 内容显示为：为持续向您提供优质的花呗服务 ， 根据相关法律法规及监管要求 ， 需要确认完成本次升级 。 其中 ， 征信报送的授权书就在此次升级服务的内容中 。
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支付宝官方回应称 ， 自2018年5月花呗宣布向银行等金融机构开放以来 ， 已经有数十家金融机构参与共同服务花呗用户 。 而近期出现了大批用户接入央行征信的现象 ， 是由于“近期根据部分合作金融机构的要求 ， 为了持续给用户提供优质的服务 ， 需要对这部分用户的服务协议进行升级 ， 其中包括用户需同意征信授权 。 ”
长期以来 ， 花呗被部分用户看做是一种“支付工具” ， 虽然提供的服务非常类似于信用卡 ， 但其本质并非信用卡 。 从《花呗服务协议》来看 ， 这是一种消费金融产品 ， 或称“花呗·消费信贷” 。 一旦接入征信 ， 对花呗用户意味着什么呢？
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花呗采集授权的对象为小额借贷公司 ， 这和使用信用卡的征信被银行采集有很大的区别 。 在《个人信用信息查询报送授权书》中显示 ， 其授权对象为重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司 。 因为授权对象是小额贷款公司 ， 在央行征信报告中 ， 在花呗的记录就为个人消费贷款 。
据上海证券报报道 ， 人民银行近期下发紧急通知 ， 向各银行统计消费类联合贷款业务的相关信息 ， 包括贷款余额、不良率等 。 显然 ， 与第三方机构合作的联合消费贷款 ， 是市场上互联网贷款的主流形式 。 值得注意的是 ， 在统计表中 ， 各法人银行与蚂蚁花呗、蚂蚁借呗的合作情况 ， 央行要求是填报重点 ， 需单列填报 。 具体内容包括贷款余额、加权平均利率、不良率等 。
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