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科技日报|六大行一年关闭近千网点，你还去线下银行吗？

科技日报采访人员 李禾
近年来 ， 银行网点缩减已成趋势 。 2019年 ， 六家国有大行网点合计减少836个 ， 同时 ， 六大行员工数量合计减少了1.15万人 。 特别是新冠肺炎疫情暴发后 ， 不聚集成为常态 ， “非接触银行”服务兴起进一步加速了网点的关停 。
不知道你有没有发现 ， 如今身边的银行网点越来越少了 ， 数据也证明了这一点 。 科技日报采访人员查阅银保监会金融许可证信息平台发现 ， 截止到7月27日 ， 今年全国共有1730家商业银行网点终止了营业 。
网点是传统银行最小的经营单元 ， 是进行客户细分、需求对接、产品投送的阵地 ， 也是业务发展的基础 。 近年来 ， 银行网点缩减已成趋势 。 2019年 ， 六家国有大行网点合计减少836个 ， 同时 ， 六大行员工数量合计减少了1.15万人 。 特别是新冠肺炎疫情暴发后 ， 不聚集成为常态 ， “非接触银行”服务兴起进一步加速了网点的关停 。
目前 ， 银行机构对网点布局调整仍在进行中 ， 是什么原因导致银行网点纷纷关停？未来 ， 它们会消失吗？
手机可办理95%以上的银行零售业务
在办理金融业务时 ， 越来越多的人不再选择去银行网点办理 ， 而是或打开电脑或使用手机 ， 通过网上银行、手机银行等渠道来办理 。 银行网点数量不断减少的背后 ， 离柜业务率走高是重要原因 。 离柜业务率是指客户离开柜台处理的业务量占银行总业务量的比例 ， 离柜率越高说明通过网络、移动支付和电子自助渠道办理业务的客户越多 ， 客户对线下网点的依赖程度越低 。
据中国银行业协会公布的数据显示 ， 2019年银行业金融机构平均离柜业务率达89.77% ， 相比2018年的88.67%提高了1.1个百分点 。 而在7年前 ， 银行业平均离柜业务率还仅为63.23% 。
同时 ， 电子银行交易额增长迅猛 。 2019年银行业金融机构网上银行交易笔数达1637.84亿笔 ， 同比增长7.42% ， 交易金额达1657.75万亿元；手机银行交易笔数达1214.51亿笔 ， 交易金额达335.63万亿元 ， 同比增长38.88%；电商平台交易笔数达0.83亿笔 ， 交易金额达1.64万亿元 。
新网银行首席研究员、国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼说 ， 互联网和信息科技为手机银行、智能客服等服务方式提供了强大支撑 ， 一部手机就相当于一个支行 ， 95%以上的零售业务可通过手机办理；越来越多客户偏爱数字化、移动式的服务体验 ， 银行网点难以满足客户随时随地获取服务的需求 。
当前 ， 客户到银行网点办理的大多是现金或存折业务 ， 随着线上业务的增加 ， 线下网点成本问题也逐渐凸显出来 。 据统计 ， 一家银行网点收入包括利息收入和财富管理的中间业务收入等 。 减去房租、水电和人员成本等 ， 剩下的才是毛利润 。 现在 ， 在大城市中一个位置较好的网点 ， 年租金可达百万元 ， 如果无法获得上亿元的新增存款 ， 就很难保证盈利 。
虽快速收缩但不会彻底消失
从“跑马圈地”到关停瘦身 ， 银行网点的快速收缩是否意味着在未来 ， 它们会消失呢？西北大学经济管理学院金融系主任王满仓表示 ， 银行传统网点调整虽然是趋势 ， 但不会彻底消失 。 因为线下网点与客户互动价值难以被替代 ， 特别是一些中小银行 ， 在知名度和获客方面难以与大银行相匹敌 ， 需要网点作为物理载体更近距离地接触客户 。
有研究数据表明 ， 国内30%用户只通过手机银行获取银行服务 ， 但此类客户对银行收入贡献最低 ， 而使用线上、线下多渠道获取银行服务的客户所贡献的平均收入为前者的数倍 。 而且一旦银行网点过快裁撤还会降低对特定群体 ， 比如老年人的服务质量 。
联讯证券首席宏观研究员李奇霖表示 ， 从受众群体上来看 ， 未来银行网点的重点服务客户可集中在两类人身上 ， 一是中老年客户 ， 他们对互联网和电子银行的接受度和信赖度都比较低 ， 更容易接受实体网点的服务；二是对服务要求较高的高净值客户 ， 他们对银行产品和服务的要求比较多样化 ， 面对面的沟通更容易传达和了解需求 。


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