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金融|伪命题？城投企业转型为金控集团( 二 )


青岛城投选择了融资担保、小额贷款和融资租赁这「三驾马车」 。 青岛城乡社区建设融资担保有限公司作为最先成立的平台 ， 以青岛城投内部协作为起点发展业务 ， 通过将工程保函、诉讼担保等业务作为业务发力点 ， 快速在工程担保市场获得了一定的占有率 。 内部协同带来的规模终究有限 ， 城乡担保还需要在市场上寻找新的业务增长点 ， 于是「三农」经济成为了城乡担保业务发展的重点 。 以青岛浩丰食品为例 ， 该企业是当地的一家蔬菜种植加工企业 。 在青岛的即墨、莱西等地流转了数万亩农业用地 ， 现金流一度十分紧张 。 浩丰食品作为「三农」企业 ， 并没有足够的抵押物从银行获得贷款 。 城乡担保通过研究后发现浩丰食品自身经营状况稳定 ， 发展前景良好 ， 在 2013 年为其提供了担保 ， 并帮助浩丰食品获得了 3000 万贷款资金 。 以「三农」企业和中小科技企业为业务对象 ， 城乡担保找到了理想的业务突破口 。 截至 2014 年底 ， 城乡担保已累计了数百家企业客户 ， 在保余额由 2013 年底的 5 亿元增至 30 亿元 ， 一年翻了 6 倍 。
青岛城乡建设小额贷款有限公司和青岛城乡建设融资租赁有限公司是青岛城投成立的另外两大金融平台 。 其中 ， 城投小贷由青岛城投连联合青岛国际投资有限公司及其他4家股东共同设立 ， 注册资本高达 10 亿元 ， 是山东省最大的小贷公司 。 其注册资本规模一度超过了部分规模较小的城商行和农商行 。 城投租赁则利用其国企背景 ， 先后与青岛旅游集团、青岛广电集团、南通市政府、济宁市政府建立了合作 ， 在教育、水务、公交、船舶、车辆、生产设备、医疗设备等领域开展融资租赁服务 。
2013 年至 2014 年青岛城投的整体营业收入从 29.5 亿下降到 21.6 亿 ， 下降 27% 。 土地开发转让、房地产、污水处理业务均出现了不同程度的下滑 。 但 2014 年金融业务的「三驾马车」为青岛城投贡献了 13.26% 的营收 ， 呈现了良好的发展势头 。
2. 青岛金控成立 ， 从新业务探索成长为可靠的营收来源
2014 年 12 月 ， 青岛城投正式设立青岛城投金融控股有限公司 。 2015 年 11 月 ， 根据《青岛城投集团关于金融板块内部整合相关事宜的请示》以及青岛市国资委《关于青岛城投集团金融板块内部整合事宜的函》 ， 青岛城投通过「股权+现金」的方式对青岛金控进行增资 ， 将旗下的青岛城乡社区建设融资担保有限公司（100%）、青岛城乡建设小额贷款有限公司（68%）、青岛城乡建设融资租赁有限公司（51%）的股权外加 6.13 亿现金注入青岛金控 。 至此之后 ， 青岛金控完成了青岛城投内部金融资源的整合 ， 之后将作为一个独立的金融板块加速发展金融业务 。
金融业务板块依靠青岛城投的国企背景和差异化定位 ， 找到了一条以服务实体经济为核心的发展路径 。 但要进一步做大规模 ， 融资担保、小额贷款和融资租赁三大已有业务以及新增业务都碰到了不同程度的来自能力和资源方面的挑战 。
城投公司脱胎于政府部门 ， 资金和资源不是问题 。 聚焦到小额贷款领域 ， 其业务定位是以「扶贫助农」为特色 ， 为实体经济提供服务 。 该模式的好处是可以错开与银行等金融机构的竞争 ， 因为在优质大客户的获取方面城投小贷没有太多竞争力 。 该模式带来的挑战是城投小贷必须面对更多有贷款需求的中小客户 ， 而这些中小企业在出现流动性短缺时往往具有一定的紧迫性、突发性和应急性 。 这就要求城投小贷公司的业务流程必须快速、手续简单、反应灵活 ， 否则潜在客户很可能会流失到其他的「最快一天放款」的小贷公司 。 这对平台的风控管理提出了很高的要求 ， 否则公司很容易陷入尽职调查走过场、信贷审批走形式的误区 ， 从而产生大量坏账 。
如何快速了解客户并做好风险管控 ， 成为青岛金控小贷公司发展的核心问题 。 对此 ， 城投小贷依托其国企背景与包括澳柯玛、欧普照明、力诺瑞特、昌盛日电在内的各产业链的核心企业建立了合作关系 。 这些核心企业在各自领域都具有较大的行业影响力 ， 且产业链上下游都有大量的中小企业 。 产业链上的中小企业虽然发展较快 ， 但经常会碰到流动资金短缺的情况 。 城投小贷通过鼓励供应链核心企业为其上下游企业授信 ， 使不同产业链上的中小客户均可获得融资 。 以澳柯玛为例 ， 城乡小贷通过与第三方咨询公司合作 ， 整合了澳柯玛上游供应商与下游经销商的相关数据 ， 打造出了具有互联网和供应链双重特色的「诚e贷」产品 。 根据企业的不同情况 ， 可以进行在线审批、在线签约以及系统全自动放款 。 「成本低、效率高」成为了城投小贷的核心竞争力 ， 通过与产业链核心企业和合作 ， 城投小贷又成功规避了「业务多、坏账多」的陷阱 。 目前 ， 城投小贷已经建立了欧普照明供应链、力诺瑞特供应链、昌盛日电供应链、琅琊台供应链、景芝供应链、澳柯玛供应链、江苏元隆供应链、雅迪供应链等产品 。 2018 年末其贷款余额达突破 9 亿元 ， 贷款利率在 5.22%-18% 之间 。 从贷款质量来看 ， 2018 年公司正常类贷款占 97.8%、关注类业务占 1.17%、次级类占比 1.03% ， 可疑类和损失类业务为 0% 。 截至 2018 年 ， 仅发生 3 笔业务出现逾期还款 ， 尚未出现亏损业务 。


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