人人都是产品经理|普惠不等于普适，被绑架的网络互助如何实现普惠？( 二 )
无论是在什么领域 ， 大家都本能的去追求一种标准化、普适性的东西 。 具体到网络互助也是如此 。 如果能有一个相对统一的标准 ， 让产品成为一个普适性的保障 ， 那么一定会产生巨大的商业价值和社会价值 。
除此之外 ， 还有一些更直接的因素 。 比如 ， 网络互助门槛低、用户以三四线城市以下及农村为主 ， 天然让大家觉得这是件普惠性的事；认为网络互助是一个工具 ， 本身难以形成闭环 ， 经济的做法是尽量普适、吸引尽可能多流量 ， 为其他金融业务服务等 。
四、网络互助垂直化发展的逻辑
【人人都是产品经理|普惠不等于普适，被绑架的网络互助如何实现普惠？】垂直化的思路在于 ， 不必为普惠到更多人而去追求互助计划规则的普适性 ， 而是从保障的本质出发 ， 为具有同质风险的同类人设置不同的互助计划 ， 当然这里的分类或分组不必像商业保险那么严格 。
垂直化的逻辑可以让网络互助触达其他保障形式难以覆盖的人群 ， 尤其是中低收人群及中高风险人群 ， 这也可以实现普惠的目的 。
认同垂直化的另一个重要原因是用户对价格的敏感程度是不一样的 。
实际分摊与用户预期分摊之间差额较大的矛盾已经非常明显 ， 可以说是所有互助平台共同面临的一个重要考验 。
公关强如相互宝 ， 相互宝贴吧也是被“分摊越来越多”、“骗局”、“理赔难”等霸屏 。 大家发现分摊不是宣传的“一毛、一块” ， 而是几块钱甚至十几而且还在不断上升 ， 这也不是自己想的一年十几块钱的事情 ， 而是可能要一两百甚至更多 。
出现这种情况的原因有很多 ， 比如过度的误导式宣传（分摊1毛钱大病30万等）、用户教育的缺失、用户对价格的敏感程度存在差异等 。
垂直化一定程度上则可以解决这个问题 ， 正如上面所说 ， 加入垂直化互助计划都是具有同质化风险的人 ， 他们对自己的群体性或特殊性有一定认识 ， 进而对互助计划的内容和价格有相对理性的预期和认识 。 甚至会有很大一部分人会追求高额度互助金 ， 也会出现高保障水平的互助计划 ， 毕竟互助是最具性价比的保障形式之一 。
可能有人会说 ， 垂直化的方向有一个bug ， 容易发生成员基数不足的问题 ， 没有足够的人参与 ， 系统不稳定甚至运转不起来 。 也可能有人会钻牛角尖 ， 即使是垂直化的思路也不能覆盖所有人 。
垂直化无疑缩小了该互助计划的目标成员范围 ， 但只要不是特别窄 ， 兼顾开放性和公益性 ， 同时还有中国人口规模红利的加持 ， 这不成问题 。 但是 ， 我们不能一边抱着网络互助是一种补充的态度 ， 潜意识又把它当成“万能的神”、期待其能帮助所有人解决所有问题 。
作者：陈志恒；微信公众号：陈志恒 ， 欢迎交流与讨论~
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