虎嗅APP|互联网巨头围猎信用卡( 二 )
所以 ， 微信、支付宝对还信用卡收费以后 ， 间接的效果就是诱导用户减少信用卡的使用 。
很多人讲 ， 银行APP、云闪付APP ， 都可以免费还款啊 。 问题是 ， 90后的零钱存在余额宝中 ， 通过银行APP还款 ， 先要把钱提现至银行卡 ， 提现也是要手续费的 。
信用卡还款收费 ， 用户抱怨连连 ， 看似支付巨头给银行APP卖了个破绽 ， 实则在重塑用户“免息支付”习惯上 ， 打出了漂亮的一击 。
这一击 ， 看似绵弱 ， 却影响深远 。
星火燎原
过去几年 ， 市场中还有一个大变化 。
经历过消费金融风口的洗礼 ， 借款人变得愈发理性 。 高息贷款成为最大的恶 ， 5.5亿借款人（央行有信贷记录人数）全面涌向中低息贷款产品 ， 利息空间收窄 ， 同质化加剧 ， 竞争空前激烈 。
突出的表现就是新客获取越来越难 ， 头部平台不约而同强化存量用户运营 ， 追求复借率 。
以360金融为例 ， 2020Q1的季度复借率已升至84.9% 。 类似趣店等平台 ， 早在2018年复借率就达到90%以上 ， 几乎成了缺乏新鲜血液注入的封闭系统 。
本文插图
越倚重存量用户 ， 就越倚重用户运营 。
过去一年 ， 消费贷产品在运营上涌现很多新探索：
分期商城成为标配 ， 个别机构还持续投入 ， 如邮储食堂 ， 打出“补贴、折扣”牌 ， 大力扶持自营购物场景；
降息提额成为标配 ， 复借享利率折扣、分期可快速提额 ， 个别机构还不遗余力为用户创造提额机会 ， 如支付宝 ， 可冻结余额宝为花呗提额；
自建场景不遗余力 ， 如招行APP ， 饭票、影票两大场景外 ， 内容社区也做得有声有色；
试水付费会员制 ， 类似电商平台的付费会员 ， 借款人可轻松赚回会员费 ， 前提是多复借、保持粘性；
……
真正把用户运营做成一款产品的 ， 则是消费贷产品的信用卡化 。
2019年7月 ， 我写过一篇文章《消费贷正在信用卡化》 ， 讨论消费贷全面向信用卡演化 。 很多机构在底层把消费贷款与银行二类户相连 ， 让消费贷附身银行借记卡 ， 再鼓励用户在第三方支付中绑卡 ， 从而把消费贷款变成类似信用卡的支付工具 ， 连接无限场景 。
不过 ， 遗憾的是 ， 很多类信用卡产品 ， 虽然挂靠支付工具 ， 却没有提供免息期 ， 依旧是“付息消费”模式 ， 在体验上还不能与信用卡硬碰硬竞争 。
现阶段 ， 仍然只有带消费场景的巨头 ， 愿意推出带免息期的分期产品 ， 远的如花呗、任性付 ， 近的如美团推出的月付 。
月付推出后 ， 市场只看到月付对花呗的冲击 ， 却忽略了其在美团生态内对信用卡的挤出效应 。
随着越来越多的场景巨头推出类信用卡产品 ， 信用卡要到哪里找场景呢？
那些缺乏场景的消费贷巨头 ， 在激烈的市场竞争下 ， 为激活存量用户 ， 在已推出的类信用卡产品中附加免息功能 ， 也只是时间问题 。
星火燎原 ， 消费贷巨头围猎信用卡的大幕 ， 已经开启 。
主动撤退
银行似乎还未意识到竞争的到来 ， 他们在忙着战略收缩 。
以招行和浦发为例 ， 这两家银行是这一波信用卡大扩张中的佼佼者 ， 浦发2017年新拓展持卡人超过千万（口径为新增流通户数） ， 招行2018年新拓展持卡人超过千万 ， 但它们并未高歌猛进、扩大胜果 ， 而是在最风光的时候踩了刹车 。
在浦发银行的年报中 ， 2017年对信用卡的表述是“成功打造浦发信用卡特色消费金融之路” ， 2018年调整为“以信用卡为第二极的多极发展格局” ， 2019年不再提信用卡的战略定位 。
2019年 ， 浦发新拓展持卡人降至269万户 ， 招行降至648万户 。
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