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发生率重疾新单销售改善可期

2020年版重疾表征求意见 ， 叠加前期的重疾定义修订 ， 是对保险行业底层定价基础的科学更新 ， 推动回归保障的本源 ， 并促进供给侧的改革 。 随着产品上新以及老产品炒停 ， 重疾新单销售有望显著受益 ， 负债改善推动估值修复 。
本刊特约作者  刘链／文
近日 ， 中国精算师协会下发《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）（征求意见稿）》 ， 向全行业征求意见 ， 这是继2013年首次编制《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》后 ， 时隔7年再度更新重疾经验发生率表 。
重疾发生率表是重疾产品设计的重要依据之一 ， 保险公司在定价、准备金评估和内含价值评估时都会用到疾病发生率假设 。 随着社会经济的快速发展、医疗技术水平的持续提高 ， 中国的重疾发生率已发生较大的变化 ， 随着消费者需求日益趋向多元化的发展 ， 现有的重疾表已不能有效满足各方面的需求 。 为进一步促进重疾险定价的科学性和合理性 ， 贯彻落实党中央、国务院的战略部署 ， 适应保险业发展的新需求新改革 ， 在银保监会的指导下 ， 中国精算师协会现已形成2020年版重疾表 ， 面向全行业征求意见 ， 旨在推动重疾险的长期健康发展 。
2020年版重疾表主要包含9张表 ， 包括对 2007年版定义下数据的更新、2020年版定义下的发生率数据、粤港澳大湾区产品专属数据、严重恶性肿瘤发生率以及因重疾死亡比例表 。 整体来看 ， 新表发生率均较原表出现较为明显的下降 ， 尤其在粤港澳大湾区专属产品数据上 ， 发生率降幅更为明显 ， 个别年龄段的发生率降幅甚至高达40%以上 。
重疾发生率整体下行
具体来看 ， 2020年版重疾表的主要变动包括以下四个方面的内容：第一 ， 更新数据下整体重疾发生率有明显下降 。 此次发生率表制定具备完善的数据基础 ， 收集承保数据3.7亿条、理赔数据587万条 。 2020年版新定义之下男女各年龄段的重疾发生率均有较为明显的下降（女性部分中年年龄段除外） ， 但不同年龄段有所差异 ， 整体发生率平均降幅在20%左右 。
第二 ， 大湾区专属重疾产品发生率下降更为明显 。 出于助力国家粤港澳大湾区战略发展的需要 ， 此次单独制定了大湾区专属重疾产品发生率表 ， 大湾区专属重疾产品发生率下降更为明显 ， 平均看整体发生率降幅在30%左右 。
第三 ， 新重疾定义下 ， 中青年龄段发生率出现明显下降 ， 但高年龄段发生率相对稳定 。 此前重疾定义征求意见调整中对原属于恶性肿瘤TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的乳头状或滤泡状甲状腺癌划归为轻度恶性肿瘤 ， 使得恶性肿瘤发生率出现下降 。 同样以新老定义下最新的发生率数据看 ， 严重恶性肿瘤在20-45岁年龄段的发生率降低 ， 使得中青年龄段的发生率下降明显；而高年龄段严重恶性肿瘤发生率有所提高 ， 总重大疾病发生率保持稳定 。
第四 ， 死亡率整体相对差异不大 ， 中老年龄段死亡率略有下降 。 2020年版重疾表叠加近期政策 ， 险企重疾险价格有一定的下降空间 。 对保险公司而言 ， 预计此次2020年版重疾表叠加前期病种修订的征求意见以及普通型人身险精算新规下由于现金价值调整的间接影响 ， 保险公司在重疾险方面有一定的价格空间 ， 但最终能否降价仍有待观察 。 预计年中重疾定义及发生率将出台正式文件 ， 三季度开始保险公司有望逐步推出新定义及发生率下的产品 。
此次重疾发生率表以及前期的重疾定义修订有望在年中正式出台 ， 给保险公司重疾产品留下价格下降的空间 ， 有利于促进重疾险保费定价更加科学合理 。 随着产品上新以及老产品炒停 ， 重疾新单销售有望显著受益 ， 负债改善推动估值修复 。
随着中国经济社会的发展、医疗诊断技术的革新 ， 居民疾病谱及重疾经验发生率已发生较明显的变化,第一套表已不能满足保险行业重疾险科学定价的需求 。 同时为了解决对现有业务的科学核定工作 ， 需对老版定义下的重疾发生率表做出更新 。 数据显示 ， 与旧表相比 ， 更新下的2020年版新表男性在21-43岁、女性在19-56岁发病率明显提升 ， 男性最高接近150%、女性最高接近210% ， 低年龄段和高年龄段发病率则有所下滑 。 此次更新将影响保险公司对新定义实行前售卖产品的价值评估以及准备金提取 ， 预计对险企准备金提取有一定的压力 。


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