小铁智能寄存柜观察家|就是拥有更高效的风险买卖模型的金融！，什么是互联网金融或者什么是科技金融
你在一家传统金融机构工作很久 ， 很想出来创业 ， 可是做什么好呢？前段时间很流行一个词 ， 互联网金融 ， 这段时间不火了 ， 开始流行另一个名词 ， 科技金融 。 但是这些听上去怎么都是那么的不靠谱呢？
我到底应该选什么切入点？怎么开始创业的？过去三年我给很多银行、保险基金证券公司的高管讲授互联网加金融的课程 ， 也担任一些金融机构的战略顾问 ， 帮助他们的发展 。 其中有些大的银行甚至请我去了十几次 ， 希望我能尽量覆盖他们所有的核心层 。 所以我经常讲 ， 越是在高速变化的时代 ， 越需要回归本质 。
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那么金融的本质是什么呢？我们先从一个例子开始 ， 自从美国P2P公司南京club成名开始 ， 中国就掀起了一轮的P2P狂炒 ， 几千家P2P公司如雨后春笋般一夜之间冒出来 ， 但一场大风过后 ， 这些春笋又被连根拔起 ， 关门的关门 ， 跑路的跑路 。 为什么会这样？我在商业的五大基础逻辑那一周里面说 ， 金融是典型的风险买卖的生意 ， P2P公司其实就是依靠更有效的风险管控机制 ， 把借钱人不还钱的风险从出借人手上买走 ， 可是可悲的是很多P2P公司根本就没这个机制 ， 也敢开业 ， 所以做的越大 ， 死的越快 。
什么叫更有效的风险管控机制？我说是假如微信也要做P2P了 ， 他可以怎么做？我今天想借1万元钱 ， 愿意给出8%的年化利率 ， 10天归还按天计息 。 谁愿意把钱借给我？
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年化利率8% ， 至少比放在银行好 ， 但你很担心 ， 万一这个叫微信的不还钱怎么办呢？微信说这样 ， 我们就拿川普在微信里面跟他沟通最多的20个朋友的沟通权利做抵押 ， 你看行不行？10天之后 ， 不管什么原因 ， 我没来得及还钱 。 这时候既然之前我已经授权了 ， 微信就可以给和我来来回回沟通最多的20个人 ， 发一条消息 ， 你们这个叫川普的朋友欠了人家1万块钱 ， 到现在都没还 。 你们不是他的好朋友吗？能不能帮个忙提醒他一下？
这20个人 ， 可是我的家人 ， 我的朋友 ， 我的同事或者我的商业伙伴 ， 甚至是我的客户 ， 他们也许会觉得这个叫川普的家伙 ， 居然连1万块钱都还不起 ， 本来想给我做生意的都不做了 ， 什么叫信用？这就是信用 ， 他们才是我最怕失信的人 。
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我会不会串通这20个人呢？假如我借了是一个亿 ， 我有可能半年之前就和这20个人说好了 ， 谁都别聊 ， 只和我聊 ， 半年之后一个亿拿到手 ， 21个人集体消失 ， 但是我借的是1万元 ， 1万元 ， 我不会这么干 。 每一个风险都有它的价格 ， 金融的本质是风险买卖 ， 真正的互联网金融或者科技金融或者任何一种新金融 ， 都应该基于更高效的风险买卖模型 ， 否则不管他叫什么 ， 都是死路一条 。 那么我怎么具备这种能力 ， 并且用它去创业 。
比如你原来是一家汽车保险公司 ， 试着找找看 ， 有没有更高效的风险买卖模型 。 以前的车险每年到那个时候就会有人给你打电话 ， 盗抢险多少 ， 第三者责任险多少？一秒钟就算出保费了 。
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但是比如我一年要在天上飞100多次 ， 200天都不在上海 ， 那辆车几乎不开的这个人 ， 和你每天要开30公里上下班的人交一样的保费 ， 你觉得合理吗？我交的保费显然是贵了 ， 风险买卖的模型有问题 。 现在有一种设备叫obd放在车里面监测你的行车数据 ， 有了这个东西之后 ， 以后的保险就可以不再按照年来卖了 ， 而是按照公里数来卖 ， 开车多的人明显就该多交钱 。 如果我的车一年都不开 ， 我其实只应该交停车费 ， 一分钱的保费都不应该交 ， 这就有意思了 。
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