今日说保|支付宝成为“第一个吃螃蟹的人”，终身续保健康险争夺战，开启！
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最近 ， 支付宝上线了一款终身防癌医疗险 ， 可以说是保险业内的重磅炸弹 ， 因为这是国内首款真正意义上的终身保证续保医疗险 。
一、终身保证续保医疗险诞生背景一年期的医疗险采用的是自然费率 ， 保费会随年龄增长 ， 医疗通胀年年高涨 ， 难以预测 ， 而赔付率和产品运营情况又息息相关 。
现在的情况是 ， 医疗险赔付率居高不下 ， 导致一年期的医疗险运营压力非常大 。 在这种情况下 ， 终身保证续保的医疗险一直是市场上的空缺 ， 只有少部分保证续保5年、保证续保6年的医疗险 。
虽然市面上有很多“承诺续保”的医疗险 ， 承诺不以被保人历史理赔情况和健康状况变化而单独调整保费 ， 但停售的话就不能续保了 。 有的公司会提供停售转保的产品 ， 但转保的产品保障如何？费率如何？我们现在都不知道 。
还有的保险公司会耍小聪明 ， 在条款中故意不提停售的事情 ， 混淆了终身续保的概念 。 但这种情况已经被监管点名要求整改 ， 在今年1月监管发布的《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知（征求意见稿）》中 ， 还明确要求短期健康险条款和宣传中不得含有"连续投保""自动续保""承诺续保""终身限额"等词句 。
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鉴于保险市场上短期健康险误导终身续保的乱象 ， 对短期健康险进行规范是很有必要的 。 但市场上对长期医疗险的呼声也越来越响 ， 人们需要能够提供长期保障、不受停售影响的医疗险 ， 这样才能让保障更安心！
在这一背景下 ， 监管在去年11月发布了新版《健康保险管理办法》 ， 明确提到"保险公司可以在保险产品中约定对长期医疗保险产品进行费率调整 ， 并明确费率调整的触发条件" 。
今年4月2日 ， 银保监会又印发了《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》 ， 鼓励保险公司开发长期医疗险 ， 并对长期医疗险的费率调整机制有了明确的规定 。
文件中规定 ， 保险公司制定长期医疗险时 ， 条款中需明确费率调整的具体触发条件、首次费率调整的时间以及后续费率调整的最短时间间隔、每次费率调整的上限等内容 ， 且首次费率调整时间应当不早于产品上市销售之日起满3年 ， 每次费率调整的时间间隔不得短于1年 。
如果该产品上一年度赔付率低于85%且低于行业平均10个百分点及以上 ， 则当年度不能上浮费率 。
具体的文件解读可以参见我的文章《"难产"的长期医疗险 ， 在银保监会新规助力下 ， 这次真要诞生了！》 ， 这里就不再详述了 。
在这个大背景下 ， 险企有了长期医疗险费率调整机制的指导文件 ， 让长期医疗险的设计成为了可能 ， 于是就有了这款第一个“吃螃蟹”的产品——支付宝的终身防癌医疗险 ， 虽然它还只是个防癌医疗险 。
二、支付宝终身防癌医疗险的优势接下来我们来分析下 ， 这个首款终身保证续保防癌医疗险的优点 。
该产品是由支付宝联合中再寿险、人保健康共同发布的 ， 保障责任很简单 ， 只保障恶性肿瘤和原位癌 ， 免赔额为0 ， 基础保额是400万 ， 如果被保人在70周岁前没有发生过理赔 ， 那么下一年可以涨20万保额 ， 最高可增加至500万保额 。
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当然我们需要弄清楚 ， 医疗险是实报实销性质的 ， 并非确诊即付 ， 需要根据实际发生医疗费用的发票申请报销 ， 可报销费用包含住院医疗、特殊门诊、外购药、质子重离子100万、住院前后30天门急诊费用等责任 ， 有医疗绿通和费用垫付服务 。
我们先说下优点 。
第一大优点自然就是前面提到的终身保证续保 。 作为一款短期医疗险 ， 最关心的就是续保的问题 。 只有续保稳定 ， 才能让我们购买保险更安心 。
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