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产品三高、慢病、70岁都可以买，首款终身防癌医疗险来了，长期医疗险还有多远？

产品三高、慢病、70岁都可以买，首款终身防癌医疗险来了，长期医疗险还有多远？
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保险小记——第8篇
这两天 ， 保险圈里最热闹的事情莫过于蚂蚁保险和人保健康、中再寿险联合推出了一款终身防癌医疗险 。
25日 ， 三家公司的高管上钉钉直播 ， 请来脱口秀主持搞气氛 ， 自称是TF BOYS组合 ， 为了卖货也是real拼了 。
产品三高、慢病、70岁都可以买，首款终身防癌医疗险来了，长期医疗险还有多远？
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到底是什么让三个中年男人愿意刷老脸上直播？终身防癌险到底香不香？下面 ， 小记从这款产品的开创性、适合人群和可能存在的问题进行解析 。
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凡医疗险都有一个软肋
这个软肋就是续保 。
在终身防癌险面世之前 ， 医疗险产品最长的保证续保是6年 。 6年过后 ， 当你身体渐老 ， 更需要保险的时候 ， 却有可能无法续保了 。 换一个产品 ， 换一家保险公司行不行？这相当于你以新的费率再买一份保险 ， 会面临加费、对既往病史责任除外等状况 。
为什么保险公司无法保证你一定能续上？根据原保监会2006年颁布的《健康保险管理办法》 ， “保证续保条款是指在前一保险期间届满后 ， 投保人提出续保申请 ， 保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定” 。 也就是说 ， “保证续保”要具备两个条件：条款不变和费率不变 。
显然 ， 这两个条件保险公司很难满足 。 无论是卫生部数据 ， 还是保险公司理赔数据都显示 ， 重疾险的发病率越来越高 ， 医疗支出也是不断往上走 。 保险公司如果承诺保证续保 ， 这对他们的精算定价挑战太大了 。
其实 ， 在过去 ， 即便能承诺6年内保证续保的产品也不多 。 有人指责 ， 在这个玩法下 ， “有风险的地方就有保险“是一句空话 ， 因为保险公司只欢迎健康的人 ， 当你不那么健康了 ， 也买不到保险了 。
这种局面在不久前发生了转变 。 在鼓励保险公司开发销售长期医疗保险产品的基调下 ， 今年4月 ， 银保监会发布了《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》 ， 明确了保险公司开发费率可调的长期医疗险产品的具体要求：
1 ，  制定费率调整办法 ， 明确费率调整的触发条件、内部决策机制和工作流程;
2 ，  首次费率调整时间不早于产品上市销售之日起满三年 ， 每次费率调整间隔不得短于一年 ， 等等 。
有了这些规定 ， 保险公司就可以在政策范围内调整费率 ， 避免因赔穿停售 ， 从而也可以开发保证续保的产品了 。 这正是“好医保·终身防癌险”出现的背景 。
好医保·终身防癌险是新规之后 ， 首个将保证续保写进保险合同的医疗险产品 ， 为长期医疗保险的探索开了个头 。
据保险小记了解 ， 腾讯微保以及不少保险公司也在研究终身续保的防癌险 ， 相信后面会有更多长期医疗险产品出现 。
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终身防癌险对谁最合适？
相比其他互联网医疗保险 ， 这款产品的健康告知门槛是比较宽的 ， 它的投保人群可以包括：高血压、高血脂、高血糖三高人群；糖尿病等慢性病人群；轻度甲状腺癌人群 。 这些人群走智能核保或人工核保 ， 通过后都能被承保 。
对于已经患癌的患者 ， 理赔后仍可以续保 。 发病了之后 ， 这款产品的保障设计很足 ， 比如每年报销额度上限400万；质子重离子医疗保险金100万 ， 不限社保用药 ， 进口药、自费药、靶向药都可以报 。
70周岁以内的人群可以投保 ， 70岁后可以续保 。
不难看出 ， 这款产品最大的卖点是 ， 对老年人友好！
难怪在25日的直播中 ， 好医保荐保团打出的口号是“首款为爸妈保一辈子的医疗险来了“ 。 我国面向老年人的保险一直很欠缺 。 去年以来 ， 国务院常务会议上 ， 鼓励商业保险公司开发适合60岁以上老年人的医疗保险 ， 民政部和卫健委也多次呼吁 。 好医保终身防癌险所追求的 ， 也许不全部是保费 ， 也有回应政府关切 ， 填补保障空缺的考虑 。


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