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产品三高、慢病、70岁都可以买，首款终身防癌医疗险来了，长期医疗险还有多远？( 二 )


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购买终身防癌险 ， 未来可能发生什么？
如前文所述 ， 今年4月份银保监会下发的《通知》中 ， 对“费率可调“的规定 ， 是好医保终身防癌险的诞生背景 。
那么 ， 好医保终身防癌险目前的费率如何？将来可能会如何调？
产品三高、慢病、70岁都可以买，首款终身防癌医疗险来了，长期医疗险还有多远？
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细心的人不难发现 ， 这个费率表 ， 比好医保的长期医疗险（6年）还便宜一点 ， 这是怎么做到的？
一方面 ， 好医保·终身防癌险的保障责任主要针对癌症的医疗费用 ， 保障范围比好医保·长期医疗（6年）可保一般疾病和重大疾病的范围要窄 。 另一方面 ， 据解释 ， 这也得益于“费率可调”这四个字带来的灵活性 ， 因为可调价 ， 所以保险公司敢在一开始做出更便宜的定价 。
对于本款终身防癌险 ， 在费率调整方面 ， 好医保终身防癌险是这样规定的：
触发条件：当医疗通胀、国家医保政策发生重大变化 ， 或该产品保险责任范围内治疗方法、药品或医疗技术等更新变化 ， 导致该产品综合成本率高于100% ， 或赔付率高于行业同类长期医疗险平均赔付率5个百分点时 ， 保险公司可执行费率调整 。
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费率调整频度：首次调整不得早于保险正式上市销售之日起3年 ， 每次费率调整的时间间隔不短于1年 。
调整上限：调整时 ， 该保险的不同组别会有相同或者不同的调整幅度 ， 但单个组别每次调整上限为30% 。
保险公司调费的权限是一把双刃剑 ， 今后保险公司为了追求更高的利润而涨价怎么办?保险公司要调费 ， 还需要遵守下面的监管约束:
保险公司销售费率可调的长期医疗保险产品存在下列情形之一的 ， 当年度不得对该产品上浮费率：
1、上一年度该产品赔付率低于85% ， 且低于行业费率可调的长期医疗保险产品平均赔付率10个百分点及以上；
2、上一年度该产品发生群访群诉纠纷；
3、银保监会要求不得上浮费率的其他情形 。
十年、二十年之后 ， 上面的这张费率表会调成多少？谁也不知道 。 不过 ， 至少调费的约束条件是清晰的 。 另外 ， 保险公司的调费率的时候 ， 也会慎重考虑调费会不会引发大量的断缴 ， 或者投保人新增数量的下滑 。
“费率可调”是创新的开始 ， 也引发了我们最后的话题：终身防癌险未来可能存在哪些问题？
其实 ， 终身防癌险并不是一款讨好市场的互联网保险产品 ， 理由如下：
1、互联网用户对价格高度敏感 ， 这款产品表面上看着便宜 ， 但是随着投保人年龄的增大 ， 会发现每年续保支付的保费越来越多（哪怕保险公司已经尽力在精算平衡基础上压低保费了） ， 到时候的还能接受吗？不能低估市场教育的难度 。
2、精算师觉得好的产品 ， 市场未必觉得好 ， 这种情况在过去也有验证 。 防癌险也许确实是好产品 ， 但是市场上到底有多少人在乎终身续保这件事情？尤其是在眼前有大把产品可以挑的时候 ， 为何不选最便宜的？
3、这款产品最大的优势 ， 是对老年人友好 ， 但对年轻人而言 ， 也许就不那么友好了 。 年轻人因为投保费率还低着 ， 可以有更多的选择 ， 比如那些不挑病种的百万医疗险也很好 。
不过 ， 这款产品的聪明之处在于 ， 将重疾里面最主要的癌症单独拿出来做成一款产品 ， 既能转移人生中主要的大病风险 ， 又能让价格相对亲民 ， 让老年人、有基础疾病的人群可以买到保险 ， 而这些人正是最需要保险的人群 。
从这个角度来说 ， 防癌险是一次重大的开创性实验 。
【产品三高、慢病、70岁都可以买 ， 首款终身防癌医疗险来了 ， 长期医疗险还有多远？】聚焦癌症的终身防癌医疗险出现之后 ， 保障范围更大的终身医疗险还远吗？未来我们可以期待更多的长期医疗险产品 。


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