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轮番上阵集中退保再抬头，监管摸底排查、限时报告轮番上阵遏制风险

一直以来 ， 退保是保险公司颇为头疼的一件事情 ， 不仅会对保险公司的现金流造成一定影响 ， 退保之后如何进行二次销售 ， 弥补现金流缺口 ， 保证流动性也成为保险公司必须要面对的问题 。 而在今年特殊的市场环境下 ， 保险公司面临的退保问题引发监管部门关注 ， 风险提示、摸底排查、限时报告接连上阵 。
继湖北、浙江、黑龙江三地银保监局发布“代理退保”的风险提示后 ， 5月25日 ， 北京商报采访人员独家获悉 ， 近日 ， 广东银保监局下发文件 ， 要求辖区内重点排查集中退保的风险和业务 ， 包括可能存在的大额保单续期困难、“黑产代理投诉”等 ， 并限时上交风险排查报告 。 业内人士分析 ， 此举可以摸清险企风险底数 ， 还可研究制定相应举措应对集中退保风险 ， 对症下药 。
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摸底四类重点风险
5月25日 ， 北京商报采访人员从业人士处独家获悉 ， 近日广东银保监局向辖区内的保险公司下发了《关于开展人身保险公司集中退保风险排查的通知》（以下简称《通知》） ， 明确要摸清疫情期间辖内人身保险机构风险底数 ， 排查四类重点风险 。
退保是指在保险合同没有完全履行时 ， 经投保人向被保险人申请 ， 保险人同意 ， 解除双方由合同确定的法律关系 ， 保险人按照合同的约定退还保险单的现金价值 。
通常情况下 ， 为了保障消费者的合法利益 ， 保险产品都会有10-20天的犹豫期 。 在犹豫期内退保 ， 并不会产生任何费用 。 但过了犹豫期退保 ， 就会产生本金损失 。 不法分子瞄准过了犹豫期又想全额退保的用户需求 ， 打出“全额退保”、“代理退保”的幌子 ， 以此收取消费者高额手续费 ， 扰乱保险市场正常经营秩序 。
从《通知》来看 ， “黑产代理投诉”引发的非正常退保风险便是广东银保监局关注的重点之一 。
何为“黑产代理投诉”？通常是指一些个人或社会团体以牟利为目的 ， 以怂恿、诱导等手段让消费者委托其代理“全额退保”事宜 ， 并以此收取消费者高额手续费 ， 这种行为本身就属于恶意操作 ， 而且违法违规 。
对此 ， 国务院发展研究中心保险研究室副主任朱俊生表示 ， “代理退保”骗局屡禁不止 ， 究其原因在于其背后有一个巨大的利益链条 ， 让很多人以身试法 。 通常操作方法是找一些离职的业务员 ， 让其诱导之前对接的客户与公司联系要求退保 ， 并采取专门的话术收集对保险公司不利的证据 ， 通过投诉来施加压力 。
除“黑产代理投诉”外 ， 《通知》还指出 ， 应关注新冠肺炎疫情以来大额保单因续期缴费困难面临的退保风险 ， 及退保压力较大且业务增长乏力公司存在的现金流风险 。 同时 ， 代理人通过基本法套利导致的集中退保现象 ， 也是监管要求应重点排查的风险 。
对于大额保单因续期缴费困难面临的退保风险 ， 苏宁金融研究院高级研究员陈嘉宁认为 ， 属于正常现象 ， 受疫情影响 ， 部分保险消费者由于收入下降不能及时进行保单保费的缴纳 ， 而针对这一情况 ， 消费者也可以申请延期 。
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圈定四项重点业务
摸底四类重点风险的同时 ， 在具体业务方面 ， 广东银保监局圈定出了四项重点业务 。
《通知》显示 ， 保险公司要关注保单收益可能低于客户预期的产品 。 具体来看 ， 包括红利分配水平显著低于客户预期的分红险产品 ， 结算利率显著低于客户预期的万能险产品 ， 以及存在较大浮亏的投连险产品等 。
同时 ， 公司还需关注存续期5年以下业务 。 《通知》明确 ， 应从产品设计、销售策略、保单收益等角度出发 ， 合理预估相关产品在2020-2022年的退保情况 ， 防范短期内集中退保风险 。
集中退保风险的期交产品也是保险公司关注的重点 。 《通知》显示 ， 应采取排查客户信息不真实保单、老年投保人保单、客户回访不成功保单、存在投诉纠纷的保单、失效保单、超过宽限期仍未缴费的保单等方法 ， 筛查有风险的期交产品 。


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