红尖椒论述财经银行迎来新规，定期存款利息被“叫停”？储户们看一下你存款利率
北京联盟_本文原题：银行迎来新规 ， 定期存款利息被“叫停”？储户们看一下你存款利率
有的银行已经开始调整相关产品规则 。 通过网络查询 ， 部分银行仍有相关产品在售 ， 不过预计在年内也将会陆续调整 。 有的银行已经开始调整相关产品规则 。 通过网络查询 ， 部分银行仍有相关产品在售 ， 不过预计在年内也将会陆续调整 。 提前支取是靠档计息而不是按照以往的活期利率来计息 。 比如3年期的智能存款 ， 在2年整就要支取了 ， 可以按照2年的定期存款利率来计息 。
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大家最熟悉的就是智能存款和大额存单 。 这类存款虽然是定期 ， 但是如果提前支取 ， 并不是按照活期利率计息 ， 而是按照最靠近的一档定期利率计息 。 这对于储户来说 ， 既可以获得定期存款收益 ， 又能够享受活期的灵活性 ， 很受储户青睐 。 很多银行以“收益高、支取灵活”为营销点 ， 大力推广智能存款 。 其中 ， 民营银行由于自身揽储不易 ， 同时面临高负债压力 ， 不得不提高存款收益率来缓解揽储压力 。 因此 ， 它们不仅十分依赖智能存款 ， 而且提供的收益率往往比国有四大行高出许多 ， 对于上个月住户存款减少 ， 有很多人都提出了看法 ， 有人认为居民存款减少 ， 等同于居民收入减少 。
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不按活期利率 。 举例来说 ， 如果不够5年取就按3年计息 ， 如果不够3年取 ， 就按2年计息 。 有的民营银行 ， 最短的存够14天 ， 就能拿到保底3.8%的利率 。 对于储户来说 ， 智能存款 ， 一方面利率很高 ， 一部分用来投资固定收益产品 ， 一部分用来投资金融衍生品 ， 这里的金融衍生品通常为期权 。 通过这样的组合 ， 既能保障一定资金的收益 ， 又能尽可能地提高整个产品的收益率 。 从设计初衷来说 ， 这样的产品并没什么问题 。 但问题是 ， 有不少银行的结构性存款并非真正的结构性存款 。
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银行将自己的存款债权抵押给合作的第三方金额公司 ， 存款的提前赎回需求由第三方进行垫付 。 而民营银行把存款投向小微企业或者个人小额信贷业务 ， 而这笔放贷的借款利息不低 ， 从而民营银行也可以赚到一定丰厚的利息差 。 5年期的定期利率 ， 民营银行能给出4.7%到5.45%的利率 。 而且根据《存款保险条例》 ， 个人在银行的普通存款享受50万以下的100%的赔付 ， 所以安全性也不用担心 。 这么高的存款利息 ， 民营银行还是有得赚 。
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要求各大银行立即暂停智能存款业务 ， 对此 ， 有些银行已经下线了相关产品 。 至于原因 ， 有金融行业研究员表示 ， 智能存款因涉嫌“高息揽储” ， 导致银行的负债成本一直没法降下来 ， 将会带来较大的风险 。 利息也大不如前 。 但是不可否认的是 ， 货币基金确实兼顾了安全性、收益性和灵活性 ， 对于灵活性要求较高的资金是很好的选择 。 负债成本、还有融资成本等 ， 监管部门想要降低银行存款利率 ， 就是降低融资成本 。 目前 ， 银行贷款平均利率在6%左右 。
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坏账率等风险控制 。 这类存款产品融资成本比较高 ， 且因为锁定的期限较长 ， 意味着银行要把这部分资金以较高利率发放贷款 ， 同时配置久期更长的资产；长期以往 ， 坏账风险加剧 ， 则存款风险加剧 。 有些“结构性存款”的资金 ， 实际上并没有用来投资期权 ， 兑付给投资者的收益 ， 除了有部分来自投资固定收益产品所获得的收益外 ， 还有部分就可能是来自银行自己的腰包 。 当然 ， 也不要以为银行自掏腰包就亏了 ， 但是现在有一些银行的结构性存款保底收益率明显要高于一般性存款利率 ， 这样一来 ， 不利于维护存款市场的竞争秩序 ， 应该要予以规范 。 有很多民营银行为了能够吸引到储户 ， 会推出一些年化利率最高能够达到4%或者是以上的靠档计息定期存款产品 。
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