数据揭秘：银行股的不良贷款数据真实吗？( 二 )
国有大行中 ， 2017—2019三年末交通银行90天以上逾期贷款与不良贷款比值都是最高的 。 相对而言 ， 交通银行不良贷款数据的真实性不如其他几大行 。
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如上表所示 ， 2019年末 ， 工商银行不良贷款比率1.43% ， 建设银行不良贷款比率1.42% ， 两家银行相差无几 。 不过 ， 工商银行90天以上逾期贷款与不良贷款比值为0.77 ， 而建设银行只有0.59 ， 两者相差较大 。 相对而言 ， 建设银行不良贷款数据更加真实可信 ， 资产质量可能更优 。
股份制行中 ， 华夏银行90天以上逾期贷款与不良贷款比值降幅最大 。 2019年末 ， 招商银行和浙商银行的90天以上逾期贷款与不良贷款比值 ， 较上年末有所升高 。
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2019年末 ， 浦发银行不良贷款比率为2.05% ， 是股份制行中最高的 。 与此同时 ， 2019年末浦发银行90天以上逾期贷款与不良贷款比值为0.64 ， 是股份制行中最低的 。
我们是简单地认为不良贷款比率1.83%的华夏银行 ， 资产质量就一定优于不良贷款比率2.05%的浦发银行 ， 还是应该结合不良贷款数据的真实性指标综合来看？哪个方法更为客观？笔者认为 ， 显然是后者 。
城商行中 ， 2019年末贵阳银行未将逾期90天以上贷款全部纳入不良 ， 不良贷款数据的真实性存疑 。 2019年末 ， 西安银行、宁波银行、江苏银行、杭州银行和上海银行的90天以上逾期贷款与不良贷款比值较上年末有所升高 。
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宁波银行作为上市城商行的龙头 ， 近三年来90天以上逾期贷款与不良贷款比值却不断走高 ， 未来不良贷款比率的走势值得关注 。
农商行中 ， 2019末紫金银行和张家港行90天以上逾期贷款与不良贷款比值 ， 较上年末有所升高 。
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通过前文的分析 ， 我们可以看到 ， 随着监管政策的趋严 ， 商业银行贷款分类更加审慎 ， 2017年以来银行股不良贷款数据的真实性在不断提高 。
与此同时 ， 不同类型的银行不良贷款数据的真实性存在差异, 国有大行、农商行不良贷款数据的真实性要好于城商行和股份制行 。
具体到某一家银行 ， 我们不仅要其看不良贷款比率的高低 ， 还应结合90天以上逾期贷款与不良贷款比值这一指标 ， 考察其不良贷款数据的真实性 。
最后 ， 需要指出的是 ， 不良贷款数据的真实性是一个相对的概念 ， 只有横向或纵向对比才有意义 。
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