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互金商业评论华夏银行“被贷款”2239万上热搜，与平安普惠合作大额助贷产品( 二 )


消金界发现 ， 龙E贷产品主要分为两种：一种是华夏银行和平安合作的贷款产品 ， 对接平安普惠的资产 ， 由平安财险全额承保 ， 100%赔付坏账；另一种是房抵贷产品 ， 借款人将房子抵押给平安普惠或平安财险 ， 华夏银行看见保单后放款 。
在龙E贷产品此前的业务模式中 ， 借款人通过华夏银行厦门分行借款 ， 并通过平安财险为贷款合同投保 ， 同时签署《投保单》；华夏银行厦门分行作为被保险人 ， 一旦借款人违约 ， 将由平安财险进行追索 。
消金界了解到 ， 龙E贷产品虽然宣称“全程线上化操作” ， 但是也会利用线下中介推广 ， 还涉及到房抵等环节 。 这一模式从业务上看 ， 具有创新性 ， 从风控角度看 ， 也存在合理性 ， 但背后隐藏着监管风险 。
根据监管要求 ， 城商行要遵循属地经营原则；此外 ， 银保监会从去年6月份就加强了关于异地展业的限制 ， 规定保险公司不得异地展业 。
而裁判文书网案例显示 ， 借款人通过华夏银行厦门分行借款 ， 并在昆明等地签署合同 ， 其资金链路显然触碰了监管红线 。
另一方面 ， 消金界发现 ， 华夏银行和平安财险、人保财险等都有合作 ， 而这种“贷款+保险”的模式 ， 造成了资金方“只看保单 ， 不看风险” ， 因此违规放贷的现象也时有发生 。
此前消金界发现 ， 包括中国人保、大地保险在内的多家险企 ， 正在大规模收缩信保类产业务 。 有知情人士表示 ， “人保方面已经在赔付政策方面做出调整” 。
当下零售金融成为银行业绩支点 ， 但也是违规被监管处罚的高发地 。 华夏银行加码零售业务 ， 重新推出“龙E贷”产品 ， 仍需把握好贷前审查、贷后管理、属地经营等诸多风险 。


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