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又降了你的房贷会跟着降吗？

又降了你的房贷会跟着降吗？
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新华社发
【又降了你的房贷会跟着降吗？】大连新闻传媒集团采访人员殷洁
贷款市场报价利率（LPR）又降了！4月20日 ， 中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布 ， 1年期LPR为3.85% ， 5年期以上LPR为4.65% ， 分别较上一期下调20个基点和10个基点 。 这也是自去年8月LPR改革以来 ， 降幅最大的一次 。
对个人来说 ， LPR下调影响最大的就是房贷 。 正好进入3月后 ， 有道选择题一下子摆在了房贷族的面前——是将自己的房贷利率转换成“LPR+基点”浮动利率 ， 还是选择固定利率？随着近期LPR逐步走低 ， 这道题究竟怎么选也该抓紧了！
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LPR下调如何影响房贷？
LPR ， LoanPrimeRate的简称 ， 它是商业银行对其最优质客户的贷款利率 ， 翻译成中文就是贷款基础利率 。 目前 ， 有18家报价银行 ， 每个月会分别报出自家的贷款利率 ， 取一个平均值 ， 就是LPR 。 4月20日公布的最新一期的LPR再出现下调 ， 1年期由4.05%降为3.85%；5年期由4.75%降为4.65% 。 而从房贷利率机制改革以来 ， 与房贷利率直接相关的5年期LPR已经几次下调 ， 从当初4.85%降到如今4.65％ ， 下调20个基点 ， 仅用了半年多时间 ， 力度是空前的！
以大连一家国有银行为例 ， 去年10月个人房贷利率换锚时 ， 与房贷利率挂钩的5年期以上LPR为4.85% ， 首套房最低执行加54个基点 ， 4.85%+0.54%=5.39%；如今在执行加点不变的情况下 ， 就变成了4.65%+0.54%=5.19%
据专业人士测算 ， 这次降息10个基点 ， 将给全国所有存量房贷购房者一年节省150亿元利息 。 对于每个人的影响则是每下调5个基点 ， 贷款100万30年 ， 月供减少30元 。 而此次5年期以上LPR下调10个基点 ， 100万30年期房贷 ， 月供减少60元左右 。
到底选啥？得做个决定了
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不过LPR下调并不意味着所有房贷族马上就能享受到利好 ， 尤其对于存量房贷来说 ， 还要看房贷利率是否已经“换锚”成以LPR计价 ， 而且还要看个人房贷利率的重定价日是哪一天 。
根据央行公告 ， 房贷利率“LPR转换”工作已于3月1日正式启动 ， 但因为疫情原因 ， 很多房贷族对这个转换政策都停留在“听过、但不了解”的阶段 。 先来看看这两个选项 ， 其中 ， 固定利率相对好理解 ， 即原贷款合同规定的利率 ， 无论是在基准利率基础上打折的还是上浮的 ， 原来多少就是多少 ， 保持不变 ， 当然月供也不变；至于“LPR+基点”浮动利率 ， 简单说就是参照LPR报价而变化的利率 ， LPR变了 ， 月供就会随着变动 ， 可能增加 ， 也可能减少 ， 不固定 。
自去年8月LPR机制改革以来 ， 无论是1年期还是5年期以上LPR ， 都在逐步下行 ， 难免让早些年用商贷买房的人心生羡慕 ， 而如今央行给了一次重新选择的机会 ， 要不要抓住呢？不过选择都会有利有弊 ， 尤其机会只有一次 ， 所以大家会格外谨慎 。
上世纪90年代 ， 我国贷款基准利率曾超过10% ， 2010年前后 ， 我国房贷基准利率也在7%左右 ， 后来降至不足5% 。 个人房贷款利率换锚后 ， 近半年多的LPR也在走低 。 不出意外的话 ， 未来还将继续下行 。 尤其疫情让多国央行开启“放水” 。 如果经济增长没有起色 ， 低利率的局面很难被改变 。 转换LPR ， 本质上就是在赌未来LPR的长期下行 。 但不可忽略的是 ， 房贷合同一签就是20年、30年 ， 那么长时间会发生什么 ， 谁又能说得准呢？万一出现物价飞涨 ， 加息可能性仍然存在 。
对此专业人士建议 ， 如果有比较稳定现金流 ， 希望通过固定利率锁定成本 ， 避免利率走高带来风险 ， 可以选择固定利率 。 而如果资金充裕 ， 预计未来五年内能够还完贷款的购房者 ， 则更适合选择“LPR+基点”浮动利率 。
来源:大连晚报


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