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环球老虎财经网商银行高速扩张下对资本的“渴求”( 二 )


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【环球老虎财经网商银行高速扩张下对资本的“渴求”】微众银行成立于2014年12月 ， 网商银行成立于2015年5月 。 五年来 ， 作为民营银行的冠亚军 ， 两者都交出了漂亮的成绩单 。 2019年微众银行营收148亿 ， 净利润39.5亿；网商银行营收66.28亿元 ， 净利润12.56亿元 。 从净利润来看 ， 微众银行的是网商银行的3倍多 。 资产规模方面 ， 微众2912亿 ， 网商1396亿 ， 微众更胜一筹 。
微众银行的背后是腾讯 。 腾讯在赋予微众银行互联网基因的同时 ， 也开放了微信和QQ的海量客户资源 。 基于国内最大社交平台微信的“微粒贷”迅速崛起 ， 成为微众银行产品线中比重最大、收益最高的产品 ， 并帮助微众银行占据民营银行头把交椅 。
截至2019年末 ， “微粒贷”已向超过2,800万客户发放超过4.6亿笔贷款 ， 累计放款额超过3.7万亿元；授信客户中约77%从事非白领服务业 ， 约80%为大专及以下学历；笔均贷款约8000元 。
由于微粒贷的授信客户偿款能力弱 ， 微众银行的不良率在规模高增速的情况下不良率出现激增 。 2015-2019年的不良率分别为0.12%、0.32%、0.64%、0.51%、1.24% 。 这是值得警惕的 ， 再加之微众银行过于依赖微粒贷 ， 不能和其它业务形成有效对冲 。
或许是微众银行注意到这点 ， 近些年 ， 微众开始拓展其它业务 ， 推出微车贷、微业贷 ， 微业贷主要面向小微企业 。 根据年报 ， 截至2019年末 ， “微业贷”触达90万家小微民营企业 ， 其中授信企业23万家 ， 与微粒贷相比 ， 占比仍然过低 ， 短期仍难有起色 ， 再加之腾讯强项在toC ， B端不是腾讯的强项 ， 微众银行很难从腾讯那里得到客户导流 。 这也就限制了其微业贷的发展 。
值得注意的是 ， 微众的资本充足率也逐年降低 ， 2015-2019年资本充足率分别为36.5%、20.21%、16.74%、12.82%、12.90% 。 但目前通过联合贷款以及发行ABS ， 尚能满足规模的增长 ， 倘若继续高速扩张 ， 势必要向网商银行一样“补血” 。
环球老虎财经网商银行高速扩张下对资本的“渴求”
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图片来源：微众银行官网
不同于微众银行 ， 网商银行的成立之初便是面向阿里体系的小微企业 ， 主打网商贷、旺农贷 。 阿里旗下的供应链生态数据和电商交易数据是网商银行获客和风控的重要抓手 。
环球老虎财经网商银行高速扩张下对资本的“渴求”
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图片来源：网商银行官网
小微贷款具有经营成本高 ， 风险控制难、信息不对称等特点 。 而网商贷主要面向的是阿里体系的商家 ， 由于这些商家的交易数据都被阿里掌握 ， 阿里可以通过对数据的分析来划分企业的风险等级 ， 如此一来 ， 小微的坏账率便能控制在一定范围内 。
截至2019年末网商银行历史累计服务小微企业和小微经营者客户2,087万户 ， 户均余额仅3.1万元 。 年报显示 ， 2019年贷款不良率为1.3% 。 而根据中国央行与银保监会在2019年年中公布的数据 ， 截至去年5月末全国金融机构单户授信1000万元以下小微企业贷款不良率为5.9% 。 远低于平均数 ， 从不良率也可以看出 ， 网商银行在小微业务上确实做得较好 。


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