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法考诶呦信用卡逾期原因、后果及应对措施

_本文原题为：信用卡逾期原因、后果及应对措施
1985年3月 ， 中国银行珠海市分行成立的信用卡经营公司-珠海市信用卡公司发行了中国第一张信用卡 。 如今 ， 30多年过去了 ， 信用卡的发行量和持有人数早已发生了翻天覆地的变化 。 据统计 ， 2017年末 ， 中国信用卡的总发卡量已经达到了5.88亿张 ， 持卡人数也达到了2.8亿 。 如此庞大的持卡人数和持卡量 ， 衍生的是一系列信用卡纠纷问题 ， 信用卡逾期、信用卡盗刷、信用卡套现等现象时有发生 ， 而其中又属信用卡逾期最为普遍 。 本文拟对信用卡逾期的原因、后果应对措施进行简要分析 。 逾期产生的原因：
1、突遭变故导致资金紧张 。 信用卡的各项规则都鼓励更多的人使用信用卡 ， 比如刷多少次免年费、刷卡送积分、刷卡打折等 ， 使得更多人使用信用卡 。 虽然一开始持卡人可能具有还款能力 ， 但长此以往 ， 会使人产生依赖性 。 当偶然碰到突发事件 ， 资金链出现问题 ， 就会导致无法正常还款 。
2、不顾后果的冲动消费 。 信用卡催生了更多的冲动消费 ， 比如当你想换新手机或新电脑时 ， 你手上没有那么多钱 ， 可能也就不会换了 ， 但是当你此时手上有一张信用额度为几万的信用卡时 ， 你可能就会按耐不住 ， 一时冲动就买了 。 虽然事后可以选择账单分期 ， 但仍然会影响到自己的正常生活 。
3、粗心大意忘记还款 。 部分持卡人 ， 逾期的原因不是没钱还款 ， 而是单纯的因为忘记了 。 根据专业统计数据显示 ， 65%以上的信用卡持卡人因为“忘记还款”导致逾期 。
4、恶意不还 。 大多数人刷卡时 ， 还是抱着要还的态度 ， 但由于有其他原因或紧急事宜导致逾期了 。 但有部分人在一开始刷卡时 ， 就打定主意不准备还款了 。
逾期还款后果：
1、利息和违约金 。 用户使用信用卡消费以后 ， 一般有20多天到50多天不等的免息还款期 ， 如果持卡人还款逾期 ， 那么该持卡人上月的所有费用都不再享受银行的免息待遇 ， 而循环日息高达万分之五 ， 即年利率达到18% 。 而信用卡逾期违约金 ， 是指当持卡人未在到期还款日(含)前还款或还款金额不足最低还款额时 ， 按规定应向发卡银行支付的费用 。
2、不良征信记录 。 信用卡逾期还款记录会进入央行征信系统生成不良信用记录 ， 我国个人征信记录已经实现全国联网 ， 只要居民个人在银行办理过借贷业务、申领过信用卡 ， 或为别人提供过担保等行为 ， 那么就能在国内任何一家商业银行查到信用报告 。 一旦有不良征信记录 ， 以后涉及到信贷方面 ， 都会受到影响 ， 轻则减少贷款金额提高贷款费率 ， 重则直接拒绝贷款 。
3、诉讼费用 。 如果信用卡超过规定日期不还款 ， 银行就可以向法院提起诉讼 ， 持卡人不但要承担逾期本息 ， 相应的律师费、诉讼费用也将由持卡人承担 。
4、恶意透支的刑事责任 。 恶意透支信用卡 ， 数额在五万元以上不满五十万元的 ， 将被认定为刑法规定的恶意透支信用卡“数额较大” 。 根据我国刑法第一百九十六条规定 ， 恶意透支信用卡 ， 数额较大的 ， 处五年以下有期徒刑或者拘役 ， 并处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的 ， 处五年以上十年以下有期徒刑 ， 并处五万元以上五十万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的 ， 处十年以上有期徒刑或者无期徒刑 ， 并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产 。
应对措施：
1、强化银行的风控意识 。 银行发卡时应严格规范发卡程序 ， 完善信用卡资信评估制度 ， 落实银行卡管理制度规定 ， 加大对申请人的征信情况和履行能力的审核力度 ， 仔细甄别客户提供资料的真实性 ， 加强内部监督 。 强化对持卡人的催收 ， 利用新的科技手段 ， 如APP、微信公众号等方式 ， 与持卡人进行良性互动 。 银监单位应对信用卡发行实行动态监控 ， 避免银行之间无序竞争、恶意竞争 。


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