后疫情时代，农商行如何化解“疫殇后遗症”
随着新冠肺炎疫情在我国本土传播基本阻断 ， 防控形势持续向好 ， 复工复产全面提振经济成为主旋律 ， 抗疫斗争切换到“下半场”模式 。 农商行作为县域中小金融机构 ， 面对疫情冲击后的创伤 ， 该如何强弱项 ， 补短板 ， 有效化解“疫殇后遗症”呢？笔者就此有几点建议 。
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农商行数字转型要按下加速键
农商行的数字转型一直都在做 ， 但以部门、条线单兵作战为主 ， 未能在顶层设计、横向联动、生态建设上进行有效协调 ， 真正构建起基于数据要素驱动的生态闭环的数字银行 。 这次“疫情黑天鹅”将处在“散步”中的农商行数字转型向前提速 ， 让农商行明白只有提高自身的“免疫力”才是真正的核心竞争力 ， 而数字转型就是农商行重要的“免疫抗体” 。 笔者对农商行的数字转型构想如下 ， 一是强化顶层设计 ， 明确发展路径 。 农商行的高层要有明确的数字转型战略 ， 制定详细的发展规划 ， 尤其注重各部门、各条线的协同联动 ， 同步推进业务流程的线上化、管理的体系化、组织的协调化等要素 ， 形成数字化转型的整体建设；二是施行线
农商行要聚焦最有价值的客户资产
4月1日晚 ， 第一代网红罗永浩抖音直播网上带货 ， 被定义为直播带货的魔幻之夜 ， 据统计 ， 本次直播有4800万粉丝围观 ， 3小时便完成交易额1.1亿元 ， 使人们加深了客户流量对销售的重要作用的认知 。 疫情期间农商行线下交易量锐减 ， 线上渠道又建设不健全 ， 让农商行体验了一把“失去客户”的尬景 ， 这也再次印证了业内一个价值判断 ， 客户才是农商行最有价值的资产 ， 决定着农商行的发展前景 。 后疫情时代 ， 农商行更要在获客、活客上精准发力 ， 深耕好自己的客户资源 。 在获客上 ， 一要坚持广口获客 。 银行在挑选客户的同时 ， 客户也在反向挑选银行 ， 标准过于完美 ， 就会失去更多的“长尾客户” 。 所以农商行在获客时要面对的现实就是全好的客户被“掐尖了” ， 全不好的客户是“烫手山芋” ， 剩下能供选择的大概率就是不全好的“夹心客户” 。 农商行要学会接受有瑕疵的客户 ， 只要不是“烫手山芋客户”都应应收尽收 ， 之后通过进一步的甄别 ， 为这些客户提供差异化的金融服务；在活客上 ， 要在稳客的基础上 ， 激活休眠客户、活跃低强度客户 。 要学会培育客户 ， 从客户的信任开始培养 ， 在患难与共中缔结真心；从金融消费习惯开始引导 ， 在业务磨合中强化品牌认知 。 把路人甲培养成我们农商行的客户 ， 把客户再进一步培养成我们的客户经理 。 过程要循序渐进 ， 要融合进金融服务、生活服务、场景金融等多内容形式 ， 结成金融共同体 ， 在价值理念上产生共鸣 ， 打造一个多层次、广角度、立体化的客户生态环境 。
农商行要持续优化负债结构
“4月17日政治局会议指出 ， 稳健的货币政策要更加灵活适度 ， 运用降准、降息、再贷款等手段 ， 保持流动性合理充裕 ， 引导贷款市场利率下行 。 ”可以看出 ， 市场宏观上流动性会越来越充裕；微观上 ， 经历过疫情 ， 人们尤其是不稳定收入群体开始反思自己的生活方式 ， 会有意识的增加储蓄 ， 防范未知风险 。 因此从整个大金融环境来说 ， 有利于2020年存款业务发展 。 所以笔者认为 ， 农商银行在统筹考虑安全性、效益性、流动性的前提下 ， 要将重点有所侧重的放在优化存款结构上来 。 一是降低资金组织的成本 。 通过绩效杠杆等调节手段有意识的向活期存款、对公存款等低成本资金倾斜；二是要存款期限合理错配 。 在农商行的存款结构中 ， 长期存款与短期存款要保持在一个合理的配置范围内 ， 使农商行的存款期限结构既能保持足够的流动性 ， 能够满足客户随时提取存款的需要 ， 又能与农商行贷款的期限结构相匹配 ， 使农商行的资金使用效率最高 。 三是存款的种类要丰富 。 存款种类的多样化才能吸引更多的客户 ， 满足不同客户的多层次需求 。
农商行信贷业务要风物长宜 ， 谋划好全局
整个疫情期间 ， 受内伤最重的当属信贷业务 ， 资金、物流、人力资源全部进入慢节奏 ， 信贷风险凸出 。 小微、个体工商户、农户这些农商行相对并不优质的客户 ， 在疫情的冲击下 ， 受到的波及尤为严重 。 因此 ， 后疫情时代 ， 农商行首先要盘点好自己的资产 ， 做好金融“疗伤”准备 。 在“不
“沉船侧畔千帆过 ， 病树前头万木春 。 ”疫殇终将过去 ， 春天也终会到来 。 但农商行的发展之路注定不会平如坦途 ， 在百年未有之大变局下 ， 谁又知道下一只“黑天鹅”或“灰犀牛”何时到来？农商行唯有以“二次改革在路上”的气魄不断增强自身核心竞争力 ， 才能在风云激荡之下行稳致远 。
【后疫情时代，农商行如何化解“疫殇后遗症”】（文章来源：中国农村金融杂志社）
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