数字人民币内测，功能超牛！会取代现金吗？
数字人民币内测 ， 功能超牛！会取代现金吗？中国新闻网作者：李金磊最近 ， 随着一张数字货币钱包内测图片的曝光 ， 从2014年就开始研究的央行数字货币 ， 终于揭开神秘面纱的一角 。
数字货币资料图 。数字货币开启内测中国人民银行数字货币研究所日前透露 ， 当前网传数字人民币体系(DC/EP)信息为技术研发过程中的测试内容 ， 但并不意味着数字人民币正式落地发行 。 当前阶段将先行在深圳、苏州、雄安、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试 。而据媒体报道 ， 5月开始 ， 苏州市相城区各区级机关和企事业单位部分人员工资中交通补贴的50%将以数字货币的形式发放 。数字货币开启了内测 ， 大家的好奇心已然勾起 ， 一连串问题也接踵而至：什么是数字货币？有什么好处？如何发行使用？会完全取代纸币吗？会不会取代支付宝和微信支付？会不会超发从而引发通胀？数字货币是什么？简单来说 ， 央行数字货币是纸钞的数字化替代 。 它有一个英文名：DC/EP(Digital Currency Electronic Payment) ， 即数字货币和电子支付工具 。“数字货币的功能和属性跟纸钞完全一样 ， 只不过它的形态是数字化的 。 ”央行数字货币研究所所长穆长春说 。央行行长易纲2019年曾在新闻发布会上表示 ， 将来中国数字货币和电子支付的目标是替代一部分M0(流通中现金) ， 而并非去替代狭义货币M1(流通中现金+企业活期存款)或广义货币M2(流通中现金+企业活期存款+定期存款+居民储蓄存款+其它存款) 。中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军对中新网采访人员说 ， 数字货币能像纸钞一样流通 ， 它的定位就是现金的替代 ， 跟现金一样是法币 ， 有国家信用背书 ， 具有无限法偿性 ， 任何人都不能拒绝接受 。数字货币有多牛？穆长春曾描绘这样的使用场景：只要你我手机上都有DC/EP的数字钱包 ， 那连网络都不需要 ， 只要手机有电 ， 两个手机碰一碰 ， 就能把一个人数字钱包里的数字货币 ， 转给另一个人 。而且 ， 在支付的时候 ， 是不需要绑定任何银行账户的 。 不像现在用微信也好、支付宝也好 ， 都要绑定一张银行卡 ， 但DC/EP不需要 。穆长春说 ， 除非你要往数字钱包充钱 ， 或者你想从数字钱包里取钱出来去理财 ， 除此之外 ， 用户与用户之间的相互转账是不需要进行账户的绑定的 。 这就意味着 ， DC/EP能像纸钞一样流通 。新网银行首席研究员董希淼对中新网采访人员表示 ， 数字货币可以实现“双离线支付” ， 收支双方都离线 ， 也能进行支付 。 只要手机有电 ， 哪怕整个网络都断了也可以实现支付 。 这一点确实比微信支付、支付宝更有优势 。另外 ， 数字货币可以实现可控匿名 ， 也就是说能满足匿名支付的需求 。 只要你不犯罪 ， 可以用来进行一些不想让别人知道的消费 。 而支付宝、微信支付是跟传统银行账户体系紧紧绑定的 ， 都是实名支付 ， 满足不了匿名的需求 。如何发行使用？据了解 ， 数字货币采取跟现钞一样的“双层运营”投放方式——人民银行对商业银行 ， 商业银行或商业机构对公众 。 并不会直接对公众发行数字货币 。易纲曾解释说 ， “我们数字货币将来的框架是中央银行和商业银行双层运行体系 ， 不改变现在的货币投放路径和体系 ， 这样就充分调动了市场的积极性 。穆长春指出 ， 数字货币的兑换依然会保持这种结构：商业银行在中央银行开户 ， 按照百分之百全额缴纳准备金 ， 个人和企业通过商业银行或商业机构开立数字钱包 。那么对于用户来说 ， 其实也不需要跑到商业银行去 ， 只要下载一个App ， 注册一下 ， 这个钱包就可以使用了 ， 比如接收别人的付款 ， 再比如你要兑换数字货币 ， 那么只要用你的银行卡进行兑换就行了 。会完全取代纸币吗？穆长春介绍 ， 央行数字货币DC/EP是要从M0入手 ， 也就是说 ， 要从数字化货币替代流通中的纸钞和硬币入手 ， 并非要取代所有的人民币 。 在商业银行账户里的余额 ， 实际上已经是以数字化形态存在了 ， 没有必要再进行替换 。董希淼认为 ， 数字货币不可能完全取代现金 。 至少从目前来看 ， 还存在一些技术上的限制 。 另外 ， 由于用户习惯不同 ， 不是所有人都习惯这种支付方式 。 比如一些年纪大的人可能就不接受数字货币 。 但数字货币如果正式推出 ， 对银行或商户来说 ， 就不能拒绝用户使用 。赵锡军表示 ， 数字货币取代纸币面临两个约束 ， 一是使用者是否愿意用 ， 二是技术条件能否满足 ， 因为交易支付的速度受制于技术 ， 当交易数量突破一定限制 ， 可能会引起故障、宕机、软件崩溃 。会冲击支付宝和微信支付吗？“用支付宝还是微信支付？”“我用数字货币！”未来这种场景可能会成为现实 。董希淼指出 ， 央行数字货币是法定货币 ， 而微信支付和支付宝只是一种支付方式 ， 数字货币的效力完全不是微信支付和支付宝能够相提并论的 。 从用户视角看 ， 央行数字货币使用范围更广 ， 具有无限法偿性 ， 具有强制性 ， 而其他支付手段并没有这个功能 。“具体来说 ， 机构或个人不接受支付宝或微信付款 ， 在法律上没有问题 。 但拒绝用户使用现金或数字货币付款就是违法的 。 ”董希淼指出 ， 也许会出现一种可能 ， 使用央行数字货币的人越来越多 ， 使用支付宝和微信支付的人越来越少 。赵锡军表示 ， 数字货币推出后 ， 由于其可以离线支付、安全性更高、使用范围更广 ， 而且不用绑定银行账户 ， 实现可控匿名 ， 预计双方的使用规模可能会此消彼长 。会不会引发通货膨胀？数字货币发行成本较低 ， 会不会超发引发通货膨胀？北京大学数字金融研究中心高级研究员徐远认为 ， 数字货币和纸币是一比一兑换的 ， 现在商业银行要获得数字货币 ， 必须拿以前的货币来换 ， 并不增加总量 ， 这是第一步 ， 试点的时候并不增加总量 。央行表示 ， 考虑到前期数字货币仅限于试点 ， 短期内不会大量发行和全面推广 ， 货币流通速度也将保持正常水平 。你期待数字货币吗？
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